小住谈买房(四):轻松买房 自在住房──买房开支预算

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听说有这么个比较:一个中国农民在辛苦了大半辈子后,终于用三十多年的积蓄买了一幢属于自己的房子,心满意足地住进去了,还颇为自傲。另一个是西方国家的年轻人,刚成家就借钱买了一幢房子,30年后退休了,借的钱还清了,当他成了房子的真正主人后,他却在考虑怎么把房子卖了,拿一大笔钱去住服务齐全的老人公寓,以享天年。这是两种不同价值观念的反映。如今的中国人的观念已经变化很大。出国几年生活安定工作稳定后都开始买房。现在大多数人是借钱买房,就是向银行贷款。名称虽不同,但性质一样,对有些不喜欢背债的中国人来讲有点不自在。张先生一家买房后,不像以前那样每周光顾一次中餐馆了,为的是尽早还清贷款。冬天,室内温度不敢调高,箱子里的羊毛衫羊毛裤都派上用场了,为的是节省取暖费的开支。如果买房后还不如租房时自在, 那还不如继续租房。买房贷款额越高,还款时间拖得越长,所要付的利息自然就越多。那种吃着咸菜,勒紧裤腰带也要赶快还清贷款的做法未免有些过时。不管是租房还是买房,生活品质的不断提高才是人们所向往的。

那么花多少钱在满意的住房上同时又不影响轻松的生活呢?一种算法是GDS(Gross Debt Service Ratio),就是所有住房开支不得超过家庭税前总收入的32%。另一种算法是TDS(Total Debt Service Ratio),就是所有的贷款额不得超过全家总收入的40%。例如,杨先生一家每月总收入为$4,500,要付汽车贷款$400,学生贷款$200,信用卡$150,总共$750。杨家最多贷款额为$1800($4500×40%),这样住房开支每月不得超越$1050($1800-$750),这就是杨家的最高住房开销额。杨先生打算首期付款为房价的25%,这样一来就可以省去贷款保险费。假如杨先生准备首期付款$60,000,他估计可买$240,000($60,000×4)的房子,需要贷款$180,000($240,000-$60,000),假如贷款利率为5%,25年还清,每月要付$1047房屋贷款(银行的网站上有帮助您计算房屋贷款的工具),$1047过于接近他的最高住房开销额($1050),生活会有压迫感。假如杨先生降低要求买个$210,000的房子,贷款利率不变,还是25年后还清,月付房屋贷款就只需要$872,他会轻松自在许多。您别忘了买房住除了要还贷款以外,还要交水电费,煤气费,保险费,地税,有的还要付管理费等等,这些都是省不了的买房住的开销,根据不同情况约为$300-500 不等。买房时还有许多一次性的花费也不可忽视。例如:

律师费

加拿大是个法治国家,律师在买卖房产时担当了一个较为重要的角色。通常,买房律师收费大约在$500~$600,服务范围包括阅读OFFER,如果是购买CONDO或者共管的TOWN HOUSE等,还负责审阅解释STATUS CERTIFICATE(有关物业公司的财务状况,物业管理费等内容的文件)、调查卖家是否将房子再抵押,是否拖欠银行贷款等。此外,他还要帮助买家去水电公司、煤气公司等机构调查卖家是否欠款,并会收取相应的的费用;房屋买卖的REGISTRATION FEE(注册费),大约$500~$600,两项加起来大约款额在$1100~$1200之间。

火灾保险

房屋贷款机构将要求您为房屋 (及他们的房屋贷款作附属担保)提供有关火灾及其他天灾引致破坏的保障,否则不予贷款,所以您要为房屋购买火灾保险。

房屋贷款申请费

如果您申请的房屋贷款款额是属于高比率的房屋贷款(即首期付款少于房价的25%),房屋贷款保险机构便可能会收取这项申请费用,约为0.5%~3.75%的贷款额。

土地转让税(Land Transfer Tax)

在安省,一套房屋每转让一次,政府都收取一笔土地转让税。该税项的金额大小与房屋的售价直接挂钩,大约为房价的1%~4%。第一次买新房可免此税。

房屋检验费

这项费用是指专业验屋师检验房屋所需的费用。您买旧房屋时最好不要省。

货劳税 (GST)

买新建房屋,您将要以购屋价支付货劳税, 在安省是7%, 可有2.5%-4.5%的回扣。

其他额外费用还有水电煤气等的接通费,购买房屋后的各项修理费,搬迁费, 购置电器、窗廉、地毡等等。在了解了买房的各种费用之后, 再计划出首期付款额和总贷款额,您就可以看房买房了。杨先生若没有找到低于5%的贷款利率,最好还是买个$200,000的房子, 生活会更加轻松自在。总之,买房是为了住房,住房并不是生活的全部内容,只有全面平衡了各方面的生活开支后,您才能做到轻松买房,自在住房。 @(http://www.dajiyuan.com)

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