【大纪元1月5日讯】 【自由时报记者郑琪芳╱专题报导】年关将至，虽说“有钱好过年”，但受新消费思维影响，部分民众可能积欠了不少卡债，正担心如何在年前偿还；事实上，不少发卡银行已针对此一现象，特别在年前推出“代偿方案”、“前3个月免息”等优惠专案，民众如果能善用这些优惠，不仅能减轻债务负担，幸运的话还可能一举清偿所有负债。
由于信用卡或现金卡预借现金的观念愈来愈普遍，手续也愈来愈简便，部分持卡人可能养成举债消费的习惯，因此积欠了不少卡债。这个情况，从信用卡循环信用余额及预借现金金额屡创新高的情况，就可以获得印证。
根据财政部统计，截至去年10月底止，国内信用卡循环信用余额总计4057亿元，较91年同期成长31.31％，去年10月份信用卡预借现金金额则为166亿元，较91年同期成长20.73％，累计去年1至10月，信用卡预借现金额度已达1488亿元，较上年同期大幅成长42％。
虽然信用卡循环额度、预借现金等手续相当简便，可以救急，但由于是无担保放款，利息也相当高，平均利率约在18％至19％。因此，持卡人如果放任债务持续累积，将会逐渐成为一个沉重的负担，尤其是年关将至，相信多数民众也想在年前清偿卡债。
银行业者建议，可以利用各信用卡发卡银行在年前特别推出的“代偿专案”或是“免息优惠”等，以减轻利息负担。
目前包括国泰世华银行、台北商银及台新银行等，都已推出“余额代偿”活动，提供前2个月或前3个月低利率甚至免息的优惠，让民众可借低还高，以减轻利息负担。
不过，要注意的是，这些代偿方案通常会加收手续费，且2个月或3个月后，利率就会提高，民众最好用以短期周转，不宜长期借贷。
不过，平均起来，这些“余额代偿方案”的实质利率，较信用卡循环利率或预借现金利率低个7至8个百分点，还是相当划算。
另外，不少银行为冲刺现金卡卡量或动拨额度，也纷纷推出现金卡“减免债务”或“免息优惠”活动，其中，联邦银行国民现金卡新办卡前3个月免息，期限至本月12日止；中信银透明现金卡则是前2个月免息，期限至本月18日止。
联邦银行新旧卡友还可参加“一笔勾销”活动，期限至本月20日止；中信银新旧卡友也可参加抽奖活动，最高可得奖金10万元，活动到本月18日止。
此外，大众银行也大手笔推出“偿债活动”，提领现金卡可享有抽奖机会，银行将代中奖者还清债务，最多可减免190万元的银行债务。
尽管现金卡的各项优惠，可以为持卡人减轻利息负担，不过，银行业者建议民众，不要因此办了太多的现金卡，以免影响自己的信用额度。
银行业者说明，民众申请现金卡时，等于是办了一个“透支账户”，即使民众未动用现金卡的信用额度，还是会在征信中心留下借贷纪录，因此，如果民众办了太多的现金卡，借贷纪录累积太多，将使得自己的信用额度大幅缩减，可能会不利于未来房贷等其他贷款的申请。
事实上，银行业者也不希望民众申请太多现金卡，信用过度扩张。银行公会特别在“现金卡业务注意事项”中规定：“会员银行对于已持超过3家以上发卡银行卡片的申请人核发卡片，应审慎评估。”也就是说，民众如果已经持有3张以上现金卡，要再申请新的现金卡，核卡的概率可能会相当低。
因此，手中已有3张以上现金卡的民众，如果想借着上述新办卡享前2个月或前3个月免息的优惠，以减轻利息负担，可能就不太容易了。 (http://www.dajiyuan.com)
