【大纪元6月10日讯】(希望之声国际广播电台) 生命科学尚未能使我们长生不老,因此我们每一个人,无论活的轰轰烈烈,还是默默无闻,早晚都是一死了之. 可惜的是,我们任何人都不认为自己死的是”该死的时候了”,好象总是死在不该死的时候,因为有那么多梦想未实现. 人寿保险的作用不在于能给你更多的时间,却可以给你一笔资金去完成那些未遂的梦想,照顾你希望得到关照的人.
雯晴﹕ 亲爱的听众朋友您好﹐欢迎您收听希望之声的生活百分百节目
(http://www.soundofhope.org). 我是雯晴,在今天的节目中为大家请来了保险业的专家孙晓光先生来给大家谈一谈有关人寿保险的问题。因为人寿保险在我们的生活中是一个重要的组成部分﹐我们很多人都还不太了解。
孙晓光﹕在我们讨论各种有关人寿保险问题之前,有一个事实应该让你知道,保险经纪的收入大约是你寿险保费的50%左右(仅第一年). 在确知此点后,你再作为消费者考虑何为最好的寿险, 答案是:在你走的时候,保单还生效的寿险.统计的数据显示,大部分寿险都在兑现前被投保人自己取消了,无论是有意识的,还是疏忽大意. 太贵的保单是很难保住的.
我想大家都非常忌讳谈论死亡﹐但是不管是早死也好完死也好﹐现在科学都不能找到长生不老的药﹐但是我们怎么样能用金融的手段来为家人自己心爱的人过早作出准备﹐这样才能做到一旦自己走了以后给自己所爱的人留下财富﹐使她们仍然生活在相同生活水平上﹐而不会因为你的走使家人不仅精神上痛苦而在财务上也造成负担。
雯晴﹕那你认为人都会死吗﹖
孙晓光﹕这个问题大家虽然都不愿意去面对﹐但这是一件很严肃的问题。记得曾见过一则这样的广告:第一页是一个小孩的背影与一个墓碑,碑上刻着”父亲”. 第二页则市小孩泪流满面的茫然无助和两手空空. 起初看上去,这则广告似乎是向人们推销墓碑石的,但细细读来,方解其构思,如果父亲能再生,相信他一定会给爱子买尽可能多的寿险,将来上大学的费用也不必发愁. 人寿险是衡量我们每个人的经济价值的指标,尤其是周围那些赖你为生的人. 人生只有一次,而且过程是不可逆的.世界之大,不确定之事太多,而人必死却无人敢否定. 以确定的事实与保险公司签一份合同,为你所爱的人留下一些资源,其实是我们每一个有责任心的人应尽的义务.
雯晴﹕ 可是在中国我们以前从来不用去买人寿保险﹐这两年刚刚兴起这个行业﹐那人寿保险有什么样的重要性呢﹖
孙晓光﹕ 你提的这个问题很有意思﹐在这我们大部分都是从中国大陆来的﹐或者是从其他地方来的。中国是一个以血缘为核心的这么一个形态﹐亲戚之间的帮忙是有很长很长的传统﹐一家有困难亲戚都会来援助﹐中国的生活水平有很多消费不完全以金钱来衡量。而当我们移民到美国来了之后这一点就非常明确化了﹐我们每一个家庭都是一个核心家庭﹐你朋友再多在财务上能够给你去援助﹐而尤其是在你走了之后来帮助你的家人和下一代﹐这种可能性都变得比中国低﹐即使有些宗教团体﹐慈善团体在你走了之后愿意帮助你去慕款﹐给小孩积累学费等﹐这些都非常有限﹐最好的办法自己去做一些及早的准备。
雯晴﹕ 这么看来人寿保险在我们生活中非常重要。那么我们想了解一下什么样的人什么样的年龄适合买保险应该买保险﹖
孙晓光﹕我想究竟谁该买,谁不该买寿险,完全是个人和家庭的选择﹐你主观上认为当你走了之后在这世界上还有你所爱的人﹐这时候你就应该给他们留下一些财富﹐在家庭中如果你有小孩的话﹐父母或家中挣钱的顶梁柱一定要买。 如果父母是双工资的话就根据双方工资的比例作一下分配﹐家庭中收入如果是十万﹐丈夫争七万太太争三万﹐如果买五十万的保险也是三七开﹐当争工资的走了之后这家庭的收入是可以打平。如果是年轻人没有小孩﹐买人寿保险的迫切性就没有那么重﹐除非你已经有了债务﹐买了房子了有五十万的贷款﹐这个贷款不愿意留给其他人﹐你可以根据你负债的情况去买人寿保险的额度。
记者﹕那么在我们周围实际有很多公司都有他的产品﹐人寿保险在选择时出现问题﹐什么样的情况应该买﹐买那一类型的保险﹖你能否给我们大家讲一讲﹖
孙晓光﹕理论上说,寿险大致分为两类:定期型和永久型. 顾名思义,定期寿险是指保险在一固定时间阶段,以合同的方式打赌,以投保人是否离开人世而决定受益人是否有机会享用保险金. 而另一方面,永久性寿险则是一种保险公司不得单独弃约的合同,投保人只要定期支付保费,最终保单受益人基本确保连本带利地收回全部投资,尤其各种寿险适合自己,取决于许多主观和客观的因素. 市面上颇为流行,却为保险业视为异端的哲学是:”Buy Term, Invest the Rest”.意思是用较少的钱去买一份定期寿险,节省下来的钱去投资.定期寿险可以当作是一种租约,付出去的租金一去不复返,而永久性寿险好象拥有了一栋房子,只要付款,房子最后就是你的资产,我个人倾向第一种哲学,因为太长时间的承诺,我个人是觉得太沉重而缺乏灵活性,资金方面也会压住太多的现金而推后许多当前的消费,事实上,永久性的寿险是因时而异的,如果利率很高,无妨去积累一些永久性寿险. 但经济环境不好, 利率很低迷,扣除保险公司的经营费用,(大约在3%左右),这时永久性的投保就不一定是明智选择了.
事实上,大约90%的家庭需要的可能只是定期寿险,一旦小孩长大成人,房屋贷款减轻,资产负债比率成为负数或只有很少赤字时,寿险的功能就会减低,当然,如果自认为很有定力,能够持之以恒地坚持定期如数地支付保费,经济上的长期回报率自然是永久性寿险最好了. 只是我们应该注意到人类的弱点,当我们以各种借口中断保费时,其实损失惨重的只是你自己.
雯晴﹕我们想了解一下什么样的人不需要买保险呢﹖有人买了长期的保险他想中断﹐什么样的时间中断最为合适呢﹖
孙晓光﹔第一个问题什么样的人不需要保险﹐每个人可能都会有负债这就是对社会的义务﹐我们不希望这义务留给家人去承担。在年轻时买保险是为子女﹐子女上大学他们经济独立之后你又觉得唯一的负担是房子的贷款如果是定期的人寿保险你可能把它降下来﹐债务逐渐减少。到老了完全没有债务时﹐你要考虑当你走了之后你还有殇葬费﹐殇葬费在美国也很贵﹐一般三~五万﹐老人买人寿保险时你就买三五万就够了。不需要买人寿保险的人呢就是他有很多现金。再就是他把他的信托基金管理的很好﹐就不需在人寿保险上作财务规划。第二个问题是什么时候断保险﹐这是个很有学问的问题﹐一般保险公司都不主张断掉﹐我个人也不倾向断掉保险。一般来说对上保险和断保险是一个很慎重的事﹐如果投资作了五年十年后断掉之后﹐这以前的投资都打水飘了。除非你财务上支付不起了被迫断掉。最好也不要一下断掉﹐根据财务情况慢慢断掉投入的钱﹐这样来看将来是否能翻身﹐一下断掉我们不推荐。
雯晴: 今天的节目就播放到这里﹐谢谢大家的收听﹐如果听众朋友有更多的保险方面的问题﹐可以打电话到1-800-6060-168﹐直与孙晓光先生联系﹐或到网页查询:www.plan4family.com. 。另外我们希望之声的网页是www.soundofhope.org,欢迎您去欣赏更多精彩的节目﹐并请您提供保贵的建议和意见。
(http://www.dajiyuan.com)
