【大纪元2月8日讯】(自由时报记者记陈中兴／专题报导)包括洗车券、游泳池会员证、百货业礼券、健康中心会员证甚至生前契约等先付款后享受的“预付型商品”，据消费者文教基金会估计，每年发售金额至少在300亿元以上，早已深入民众生活，但消费者购买时却毫无保障，消基会极力主张透过法规强制要求业者透过信托保障消费者权益。
远东银行信托部经理杨堂荣说，发售这类预付型商品主要目的是为增加现金流量；业者为开展连锁店，但资金可能不足，于是透过发售预付型商品，或招募会员等方法，从客户身上取得现金，包括连锁店业者、高尔夫球场等，经常可见到这类筹资模式；但也不排除有业者认为，消费者买了礼券，不一定全数都会回来消费。
消费者文教基金会董事长李凤翱说，预付型商品的本质是“消费者将业者未来将给付之金额，提前贴现供经营者使用”；反过来说，如果业者无法做好财务规划，造成事业体崩盘，则这笔未来应给付给消费者的服务或商品，也就无法兑现，消费者会吃大亏。
李凤翱说，预付型商品已经深入你我的生活，包括洗车券，一卖3个月，可洗几次车；DVD光碟出租业收一笔钱加入会员，在半年内可享受多少折扣；又如百货公司礼券，小至几百元，大到高尔夫球证终身会员证、健康中心会员证、生前契约、脐带血银行，甚至预售屋等，动辄数十万、上百万者，都属于预付型商品，一旦业者经营不善，这些会员证、礼券、提货券，顿时都成废纸。
李凤翱强调，预付型商品出问题不是最近的事，消基会早在10多年前就开始推动预付型商品强制信托，直到现在，草案还在经济部打转。
李凤翱表示，业者将未来必须兑现给购买预付型商品的对价，以信托方式交付银行保管，可确保消费者在业者无法履行债务时，仍能获得一定程度的补偿，对消费者才是公平的做法；但要保障购买预付型商品的消费者权益，却并非只有信托一途，包括保证保险、同业互保等，都是可循之道。
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有信托保证 并非可全额退费
(自由时报记者陈中兴／专题报导)
预付型商品满街都是，不管礼券、提货券、储值卡、会员证等，都有一定折扣，如果再有信托保证，相信必能吸引更多消费者，但银行提醒，即使已采取信托的预付型商品，也不代表业者出事后，可获全额保障。
银行业者分析指出，厂商是否将预付型商品提供信托保证，主要是看“竞争情势”，如果某个市场大家都在发储值卡，而且彼此很竞争，则某一家率先提供信托保证，别家的生意马上会被比下去；但如果某个市场上，例如几家知名百货公司礼券，消费者趋之若鹜，业者就“懒得理你”了。
我国目前并无正式法令强制规范预付型商品必须信托，但目前正在经济部草拟中的相关办法草案，则仿照日本“预付式证票规制法”，依照售出金额之50%为信托下限；也就是说，业者卖出100元预付型商品，只要提拨50元到银行信托账户即可。
银行业者说，一旦某家已交付信托的厂商发生倒闭，消费者最多也只能拿回50%，除非厂商是100%交付信托，但相信没有一家厂商会做这种事。
银行业者透露，站在厂商立场，这类信托没人在做，因此业者心态是利用信托行为来提高消费认同度，但私底下他们则是尽量压低信托交付金额，以避免卡死太多现金，且银行对于业者到底销售了多少金额，也难以查核，对消费者来说，也许业者台面上宣称已信托了销售金额的50%，但事实上可能只有40%或更少，一旦发生财务危机，可求偿的比例自然会低于50%。
不过，银行业者仍强调，即使信托比例低，但总比没信托的业者要来得好，至少可拿回一定成数，而不是血本无归。
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刷卡分期 业者倒闭钱照缴
(自由时报记者陈中兴／专题报导)
预付型商品设计愈来愈灵活，对消费者来说也有不少实惠，但却必须注意若业者倒闭，消费者将血本无归，更糟糕的是，若是透过银行以分期付款购买，即使业者倒闭，贷款还是必须照付。
行政院金管会提醒消费者，购买预付型商品或服务时，要审慎检视店家的经营及财务状况，以免发生付了钱店家却倒闭的窘况。
金管会银行局说，很多预付型商品价格很高，例如某些健康中心会员证等，一张售价从几万元到几十万元，为吸引消费者上门，业者通常会推出分期付款方案。
银行局表示，利用信用卡付款时，因信用卡国际组织有暂停支付及账款疑义的处理机制，依照信用卡定型化契约范本第11条及第13条之规定，凡符合该条款所列的特殊情形：如预订商品未获特约商店移转商品，或其数量不符、预订服务未获提供时，消费者可检附各项单据，依照信用卡契约暂时停止对银行支付该笔款项。
但是，消费者如果选择办理消费性贷款分期偿还，因为贷款契约存在于银行与消费者间，与存在于消费者与店家之间的消费契约系各自独立；店家如果经营不善无法继续提供服务，消费者仍然必须按期对银行偿还所借款项，若有逾期缴款的情况，将在财团法人金融联合征信中心留下不良纪录，影响个人信用。
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部分企业 已办妥预付信托
(自由时报记者陈中兴／专题报导)
随着商业模式转变，预付型商品大行其道，如果是一些小额的洗车券、游泳券，倒还OK，如果要买上万元的健康中心会员证，甚至储存小宝宝脐带血或高尔夫球证，就得注意业者有没有预作“预付式消费金钱信托”。
目前仅有生前契约、旅行业预收团费等极少数预付型交易已纳入强制信托或以同业共保方式提供消费者消费保障。但也有少数业者已找上银行从事金钱信托，例如新光三越百货与台新银行、怡客咖啡找上玉山银行分别签订“预付式消费金钱信托”契约，远东百货也与远东银行正在洽谈相同的信托契约。
远东银行信托部经理杨堂荣说，“预付式消费金钱信托”就是业者将已售出预付型商品金额的全部或一部分，交付信托给银行，一旦业者发生财务危机导致无法履行债务时，就可从信托契约规定，解开户头让购买业者预付型商品的消费者获得金钱补偿。
杨堂荣表示，预付型商品的发行者（业者），为保障消费者，可选择的途径主要有2项，第一是信托，第二则是找银行提供履约保证。
如果是采信托，则业者必须将出售预付型商品的金额之全部或一部分拨到银行的信托账户，这样做会降低业者的现金流量，但只要缴交费率很低的信托账户管理费；如果采行的是履约保证，则一旦出事，理赔主体会变成银行，因此业者在获银行保证前，须提供足额抵押品。
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