【大纪元9月23日讯】〔自由时报记者蓝钧达／台北报导〕民众向银行申请房贷，提前清偿时，往往必须负担一笔违约金，不过，民众可能不知道，计算违约金的方式，各家银行大不同，申贷之前最好先问清楚，以免为了提前还款、减少负担，却需多付出一笔违约金。
由于银行现在大多采前低后高的阶段式利率房贷，为避免民众只想享受前段低利，时间一到就转贷，银行都会有违约金的规定。以往银行多按照客户清偿时间，以借款总额乘以固定的比率（通常为0.5%至1% )计算，但金管会认为以总额来算，对贷款户不公平，因此，各家银行相继调整违约金计算方式。其中土银日前已发文各营业单位，改为从清偿当日前三个月时未还金额做为计算基础，其他包含台银、合库及一银等均以类似方式计算。
举例来说，如果在土银申贷，今天（9月23日 )清偿，需交的违约金要看三个月前，也就是6月23日当天的欠款余额为多少，再乘上固定的比率；若第一年就还清为1%、第二年0.75%、第三年0.5%。
此外，华银和台企银是以清偿前三个月累计还款金额计算。例如小王清偿时共还了三个月，分别还50、20及20万元，计算违约金时，就以90万元为计算基础。
比较特殊的是彰银，以清偿时应缴贷款与总额差距来计算。例如美君贷款500万元，期限20年，三阶段利率分别为3%、3.1%及3.2%，第一年每月需缴2万7,729元，结果美君缴完首月决定转贷，缴清所有借款；违约金的计算基准是500万元减掉2万7,729元，为497万2,271元。
但行库主管提醒，即使在绑约期间内提前还款，只要房屋抵押权没有涂销，也就是贷款人没有把房屋转手卖出，银行通常不会收违约金。
综观这些计算方式，以合库的计算方式对贷款户较有利，例如民众可在倒数第二期将欠款金额降至最低，就能降低最后清偿时所需支付的违约金。合库主管也坦言，目前正在考虑修改，避免贷款户钻漏洞；台企银个金部经理石琬如说，其实银行加入违约金条款，并非怕民众提前清偿，主要是担心投资客使用完前段的优惠低利后，立刻转贷或是将房屋转手，所以，才会有前两年低利时期提前清偿要收违约金的规定。
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