黄绍麟:学校没教的理债观念(二)不要借钱还债

黄绍麟

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【大纪元3月27日讯】2004年,年轻人已经过着暗无天日的偿债生活两年,眼看着再熬三年就可以解脱了。而大环境也在改变着,银行的贷款利率随着政府的政策持续下调。某天,年轻人接到一通电话,是母亲打来的,说是透过朋友介绍,某银行的襄理可以用更便宜的利率帮年轻人办理代偿。
所谓的代偿,就是跟甲银行借钱去还乙银行的钱。由于年轻人在2002 年时跟五家银行贷款的利率比较高,而2004年贷款的利率比较低,所以这个银行襄理想要说服年轻人,跟他们银行借钱吧,借出来利息低的钱,去偿还当年利息高的贷款所剩下未偿还的三年余额。

◎代偿比较划算吗?

当时,年轻人在跳槽后的新电信公司工作,负责通话费率的计算。由于日常接触到大量的成本利润结构资料(他甚至用Excel 自己建立了一个庞大的财务模型,把各种参数套进去就可以算出行销费用的成本结构),对于财务的观念也日渐清晰。

代偿比较划算吗?年轻人半信半疑,以前借的钱利息高,所以现在借利息低的钱去还,好像有道理。然而,当年借的是五年贷款,再三年,也就是07年就还完。现在借新的五年贷款,虽说把以前的旧债还清了,但新债要到09年才还完,这,前后总计相当于七年贷款。

五年贷款!七年贷款!年轻人想起当初贷款时看过代办公司提供的利率表,印象中记得七年贷款的利率比五年低。如果记忆正确,那现在借新贷款去还旧贷款,就相当于当初一开始就借七年代款一样,利息低是很应该的!很正常的!并无任何优惠可言!

2004年的年轻人已经不一样了,他有工具,有概念。为了求证,他很快用Excel 算出在下列条件下,哪一种方式是最划算的:

条件一:不借新贷款,剩下三年以9% ~ 13%的高利率持续还旧贷款。

条件二:借新贷款,还旧贷款,利息低至6%,借期为五年。

条件三:借新贷款,还旧贷款,但只借三年,但利息会比借五年高。

◎不要借钱还债

年轻人很快的得出一个结论。借新贷款去还旧贷款的人是傻子!优惠并不明显,只是徒然帮银行创造销售业绩罢了!上述三个条件下,只有老老实实采用《条件一》按照原订计划把钱还完才是最聪明的。这个事实震撼了年轻人,因为他第一次搞懂了利率的把戏是怎么回事。

只有一个情况是对年轻人最有利的,就是依照《条件三》只借三年新贷款去还旧贷款,但是新贷款的利率要比照《条件二》,这才是真正的划算。然而,银行何其聪明,这么对贷款人优惠的条件是不会存在的,年轻人跟银行襄理在电话中确认了这个事实。

他们相约见面。年轻人把预先准备好的Excel 表格印出来,摊在银行襄理面前逐一解释为何他们的贷款方案不够优惠。襄理很有风度的微笑,然而却无法反驳精确的数字,他知道这个生意做不成了。会后,他问年轻人:这张表格可以给我吗?年轻人摊摊手,把表格送了他。

借钱还债是划算的吗?一定要先算过!

在解决上述难题后,年轻人又遇到新诱惑。两年的偿还让他的手头比较宽裕,每个月还能存钱。他打算把余钱累积起来,例如到20万台币,就拿去清偿当初借款的五家银行其中一家的全部贷款。只要一口气解决一家,每个月的现金流就多出来了,这是正确的理债方法。

然而,在清偿之前,钱也只是存在银行里生利息。要不要拿去投资?

◎不要借钱投资

买股票吗?台湾的股票市场实在看不懂。买基金吗?听说要做长线投资?还是买外汇?完全没概念。然而,不论怎么样的投资都有人赚钱有人亏钱。关键是,年轻人亏得起吗?这些钱是他累积起来要还债的,如果他把这些钱拿去做投资,其实就相当于借钱投资了。

最终,年轻人选择了继续把钱放在银行,依原订计划累积到足够清偿某家银行的贷款时,再把钱动用出来还债。每还掉一笔,每个月的现金流就会增加。投资,会有赚有亏,而他知道他亏不起。年轻人再度学习到,借钱投资是愚蠢的,只有使用闲钱投资的人才是聪明的。

因而,有债要先还,而不是有一点钱就去搞投资!

从2004年开始,五家银行的贷款逐一被解决。很幸运的年轻人在这几年当中没有缺手断脚失掉他的工作。然而,情况还是很窘困的。当他 2006年砸锅卖铁到大陆去工作的时候,在第一个月薪水还没领到的青黄不接的情况下,居然是靠着信用卡预借现金撑过的。

年轻人是幸运的。他在银行工作的朋友事后告诉他,大部分人在借了超额贷款后,遇到现金断流就开始动用信用卡预借现金,接下去办越来越多信用卡应付资金周转问题,最后变成卡奴乃至万劫不复。动用信用卡预借现金应付贷款,那不就是等于借钱还债?万万不可呀!

回首2002年 9月份所做的那个财务决定,年轻人简直就是在玩火!

◎这个故事告诉我们。。。(很遗憾,学校为什么不教?)

– 不要借钱还债。借来的新贷款或许可舒缓现金流压力,但只是把问题往后丢而已。如果你的现金流正常,没事不要要借新款。

– 不要借钱投资。借5%利息的钱去投资预估收益会有 15%的标的就是财务杠杆。要一辈子冒险成功是很难的,而失败只要一次就够了。

– 有债要先还。手上有余钱就心痒难耐,期待透过投资赚更多。事实上唯有先拿去还债才是正途,长期会解决你现金流的问题。

– 理债或理财的关键:关注现金流!理债的方式要朝向增大你的现金流的方向走,理财也是一样,要买入能够增大现金流的资产。

──原载《数位之墙》

(http://www.dajiyuan.com)

本文只代表作者的观点和陈述

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