【大纪元8月12日讯】(大纪元纽约讯)由于你拥有足够的收入水平﹑极佳的信用分数和财务历史，你很顺利地从贷款机构取得房屋抵押贷款，也因此顺理成章地成为一栋新房、出租物业或是其他房地产的拥有人。
可是，身为一个家庭的主要收入来源，或者哪怕只是一个双收入家庭中一半收入的来源，万一自己突然遭遇不测，你的家庭将面临怎样的情况？除了身心的剧痛外，你的另一半可能会因家庭收入剧减而导致财务陷入困顿，心爱的房产可能因此被银行收回。这也是为什么许多银行和抵押贷款公司鼓励房东购买房屋抵押贷款人寿保险的原因。
向谁买人寿保险﹕贷款机构还是保险公司？
基本上，您购买房贷寿险的目的，是在一旦意外亡故时，寿险赔偿金可以用来支付房屋贷款尚未付清的余额。但你购买的不同的保险可能会极大地影响你家人可以拥有的选择。
通过银行或是房贷公司购买寿险，您通常完全失去对保单所有权的控制。在大多数情况下，付保费的是你，拿到赔偿金的却是贷款机构。您的家人拿到的是房契。看上去是公平的解决方式，其实不然，因为未亡人不一定愿意继续住在这栋房里。原因包括：
● 继续留在这里难免触景生情，难以克服哀痛。
● 与房屋相关的费用可能太高而难以维护。
● 您的配偶可能希望搬到靠近亲人或朋友的地方。
● 您的配偶可能因找到更好的工作或学区而需要搬家。
个人拥有人寿保险，您会有更多的选择和主导权，您的配偶（假定您的配偶是受益人）而非贷款机构，将获得所有保险赔偿金。届时您的配偶可以决定如何运用这笔资金。他（她）可以使用这笔钱将贷款一次付清，或是继续分期付款。个人拥有的人寿保险的另一优点是，它是跟着人走的，也就是说，如果您在数年内搬家，您不必更换房贷寿险，须知更换房贷寿险可能会有很高的代价。更值得一提的是，即使在房贷付清后，个人拥有的寿险也能提供其他极有价值的福利 。
定期还是永久寿险
定期寿险让您以具有竞争力的价格购买某一段时间的人寿保险，这一段特定时间可以是一年、五年﹑十年或廿年。只要按时付保费，投保人亡故后，受益人可保证获得保险福利金。在某些情况下，你可以不必出具适保证明，即可将定期寿险转换为永久寿险。
诸如终生寿险等永久寿险，虽然保费比定期寿险高，但它们具有累积现金值的优点。在你投入永久寿险的保费中，有部分为您在延税的基础上累积现金值。只要您支付所有保费，终生寿险会保你到老，而且保费都是固定不变的。也许你当初购买终生寿险的目的是保障房屋贷款，可你也可以用贷款的方式借支保单里累积的现金值以作他用，如支付大学学费等。
当然向保单贷款需支付利息，如果未能及时偿还本金和利息，会降低保险赔偿金和现金价值。永久寿险也可让您选择若干附约，量身打造合你心意的保险计划。受益人可以保证获得保险福利金，而且通常免付联邦所得税。
果断选择
不管你是决定通过银行购买房贷保障寿险或是购买个人拥有的寿险，其关键都是未雨绸缪防患于未然。某一天一个人会成为一个家庭唯一的经济支柱，这真的是可能出现的情况，所以现在就应该采取必要的步骤，以确保你的家庭今后可以一如既往获得保障。
本文由纽约人寿保险公司业务代表/保险顾问邱琴正提供，如欲索取相关话题的进一步资料，请联络：917-838-6307。
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