貽達貸款專欄

第三章: 審視你的信用評分

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申請貸款時,放款機構一定會先做風險評估,審核你償還貸款的可靠性。其方法主要利用信用評分,然後再加上申請者的負債比、工作記錄、信用記錄,及核貸程序中的條件,增加或減少信用評分。分數越高,除了貸款核准的機率越高外,貸款的選擇也會更多更優惠。

評分的方式有很多種,例如,申請案件風險評分、申請者風險評分和信用評價機構評分。但是,之前提過,放款機構最常使用的是FICO評分,介於300分至850分。Equifax、Experian及Trans Union為主要提供放款機構信用評分的三大信用機構。

信用評分源自信用報告,此報告記載著一份個人信用歷史的詳細記錄,上面列明你如何支付帳單及多年來如何處理自己的信貸。信用報告整合了申請者所有往來帳戶的資料,因此,信用機構利用報告中的資料進行評分。你可以向信用機構購買信用報告,一份基本報告約20-35元,而更詳細的報告則約50-75元。

我們要先了解放款機構如何進行信用評分,才有助於取得高分。

信用報告
  每一家信用調查機構的信用報告格式都不一樣,但是,一定會包含個人基本資料、帳戶記錄及額度、曾經查詢該信用報告的所有機構、及公開記錄。
  信用報告中的資料可能出錯或不完整,所以,我們要仔細檢查。如果有錯誤,信用調查公司必須於30天內重新調查並做出回應,報告可能出錯的原因如下。
  提交的名字和其他類似名字混淆了
  輸入資料的人看錯你的名字或地址
  提交了錯誤的社會保險號碼,或是有人看錯了號碼
  從錯誤的帳號調閱信用資料

信用評分如何運作

信用機構利用運算程式給予評分,取得的分數與其它成千上萬的資料進行對照,比較出申請者的風險程度。為了確保使用最近期的資料進行評分,申請者必須至少包含一個使用超過六個月的帳戶,而且,在六個月之內需要更新過。
  基本上,FICO評分高,表示違約風險低,但是,評分高低不代表一個申請者的好壞,除了FICO評分,每個放款機構還有自己的準則要參考。
  Equifax、Experian及Trans Union三家信用機構審核同一申請者產生的信用評分差異不會太大。如有差異,可能是使用了不同的資料依據或不同的評分計算方式。
  FICO信用評分根據下列五大項目。
  還款記錄(35%):如期及逾期還款的資料、被追債的帳戶、破產、訴訟、法院判決…等等。
  債務金額(30%):所有帳戶的結餘,還欠多少債務。
  信貸記錄期(15%):擁有信貸帳戶的時間已有多久。
  新的信貸(10%):最近新申請的貸款及新開立的帳戶
  信貸種類(10%):所有使用的信貸帳戶
  
種族、膚色、宗教信仰、祖籍、性別、收入、職業、職稱、工作記錄、年齡,以及是否領取社會福利皆不納入FICO信用評分。但是放款機構在審核你的信貸申請時,也許會將這些條件和其它因素合併考慮。例如,自備款有多少,以及你想購買的房屋價值。

如何改善信用評分

破產或逾期還款會迅速地降低信用評分,但是,要修補評分卻很緩慢。所以,申請貸款的六個月之前,要先注意一下評分,如果有問題,還有足夠的改善時間。
  下列幾個建議,有助於改善評分。
  要按時還款。
  信貸欠帳金額要低於信貸總額。
  償還債務,補交所有逾期帳單,有帳即付。
  需要時才申請新的信貸帳戶,千萬不要在短期內開立很多信貸帳戶。
  刷卡消費額不要高於額度上限。另外,為了建立信用,要小心使用適合的信用卡,並且要儘快付帳。
  不要任意關閉帳戶,即使是一個未使用過的帳戶。
  檢視信用報告,確保資料正確,並修改錯誤。
  如果不知道該怎麼做,那就詢問放款公司該如何改善。
  
信用報告中的資料會保留7-10年,除了錯誤的資料,沒有人可以刪除任何資料。不要擔心過去沒有有效管理信貸而對評分會造成影響,近期所使用信貸的狀況會比舊資料重要。

信用評分說明
  信用機構給予FICO評分時,也會針對此評分提出至少四點的說明。如果評分高,此說明可能無關緊要,但是對評分低的申請者來說,透過說明,讓申請者瞭解該如何改善評分。

取得信用評分
  申請貸款前,或許你會想先看看自己的信用評分,你隨時可以購買信用評分。
  每年我們可以分別向上述三家信用機構申請一份免費的信用報告,但此報告不包括信用評分,要另外購買。或者,我們也可以付一筆費用向myFICO (www.myFICO.com)網站購買信用評分,取得的內容包含目前的FICO評分、信用報告,評分說明,以及如何改善評分的建議。
  良好的信用管理有助於取得高的信用評分,這都是為了讓我們得到更優惠的信貸選擇,更低的放款利率,還有加速貸款核准。記住,貸款申請前,最好給自己至少六個月的時間先審視信用評分,如果有任何問題,才有足夠的改善時間。

   貽達貸款
   5008 Buford Hwy #C
   Chamblee, GA 30341
   陳貽達(678)860-8788 ◇

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