【大紀元2021年06月06日訊】文：Amanda Wu・灣區退休理財顧問
今天我們要介紹的長期護理產品，與傳統的長期護理產品不一樣，傳統的長期護理有期限，用完就沒有了，大約6年的時間。如果沒用到，保費也白花了。新型長期護理保險，您沒有用到錢可以以人壽保險的方式還給小孩，活著退保的話也可以把保費退回來。但是，如果一旦需要用很久，超過6年，例如像中風、老人癡呆、帕金森症等等這些，可以用超過10年、8年的疾病，傳統的6年就不夠了。新型的長期護理提供給你終身無上限的保障。此計劃擁有終身無上限理賠專利，是全美唯一一家擁有此專利的公司。
市面上的長期護理產品基本上都是獨立賣的，各自買各自的，如夫婦兩人就要買兩個合約。新型的長期護理保險，倆夫婦買一份保單就夠了。一個價錢，二人合買一份保單。如果夫婦兩人同時需要長期護理，兩人各自有一人一份各自的理賠，互不相干，也不會影響彼此的理賠。正因為保險沒有上限封頂，兩個人就算用10年、20年也不用擔心用完，買一個安心。這是此產品的優勢，市面上其它保險公司都沒有的優點。重點是保費並沒有因此而特別高，甚至比單人的那些長期護理產品要便宜。
傳統的長期護理保險沒有用到就等於白花錢，錢也不用退，就像房子保險、車輛保險那樣。最擔心的是，傳統長期護理保險費還會漲價，漲價的幅度可以高達70%。然而終身無上限的長期護理保險費絕對保證不加價，用不了還能退保費，靈活度大，付出去的錢一點都沒有消失，加上長期護理終身無上限，就變成一個更全面的，更優化的長期護理保險。
我想用打比喻來解釋一下該產品。如果你只買一個4年到6年的長期護理，保障就像下雨買了一把傘，這把傘只能遮住你的頭頂，真下傾盆大雨你還是會渾身淋濕。這把傘太小不夠用，所以我們要買大一點的傘，夠牢固。長期護理也是如此，終身無上限，就是為了預防萬一長期護理不夠的時候，有足夠的資金來解決像這個困難。
保險公司有一個理賠案子，已經理賠了16年，現在還在理賠，理賠金絕對已經遠遠超出客戶當初所付的保費和保額了。其實只要夫妻兩人各用一年長期護理，就已經把當初所付出去的保費用完還本了，再用就賺到保險公司的槓桿。如果得的是一些慢性病，6年的保障期是不夠的，如果長期護理保險買不夠，最後還是得自己掏腰包自保。
有些人會說我有很多物業財產，或者我把錢拿去投資，我需要長期照顧的時候就馬上拿出來用，自保就可以了。這種不買保險的決定叫做自保。自保當然是可以的，但是你要記住倆夫妻，假如都要用到長期護理，夫妻兩人總共3到4年就會把資產全部花光。保守估計假如長期護理每人每月需要$5000兩人就是$10,000，1年花掉12萬，4年花50萬。之後還是不夠怎麼辦，可能就要賣房子，把401 K全部拿出來等等，可是這些都是有費用的。
401 K賣掉、房子賣掉都要交稅，假說30%的稅率，每花1塊錢，成本是1.3。拿10萬，成本就是13萬。我還遇到一些客人說要拿錢去投資股票，用股票賺來的錢花在長期護理。我們算過股票投資，你要保證每年股票投資的回報是29%，你才能夠追得上長期護理所提供的槓桿理賠金。每年回報29%，當然有一些年可能拿到，但要保證每年都從股票賺到29%，幾乎是不可能的。
我們並不是說你不應該去做投資，更因為您要拿錢去投資，你才更應該拿出一小部分錢去塞住長期護理這個缺口，好讓你大部分的錢可以安枕無憂地拿去投資。長期護理保險就是堵住這個缺口的工具。灣區的居民都很有錢，但是自保的成本確實比買長期護理保險的成本要高，大家要懂得保護自己辛苦賺來的血汗錢。既然這筆費用將來老了、病了無論如何都要出，不是你自己出就是保險公司出，為什麼不把成本轉嫁給保險公司呢？長期護理費用，可以說是退休之後最大的洞，可以消耗你的大部分財產，把這個洞堵住了投資就變得更安心。
一般人不會在年輕的時候想到買長期護理，等到想的時候大概都是五六十歲以上。這個群體的人都會多多少少有一些毛病。例如糖尿病、高血壓、高血脂，甚至癌症等等。該公司的長期護理保險對這種亞健康的客人身體還是比較寬鬆的。千萬不要因為身體有一些毛病，或曾經被其它保險公司拒保，或者得過癌症就放棄申請。正因為有這些毛病，你更應該花時間了解認識長期護理，以防萬一。我們有癌症、糖尿病打胰島素被批准的案例。有這些問題的客戶也應該嘗試申請長期護理保險。
過了60歲的客戶，還可以利用401 K和IRA帳戶來買長期護理保險，這些錢你現在不拿出來，過了70歲半，國稅局也要強迫每一個人，從他們的稅前帳戶中每年取一部分錢。有一些客戶很聰明，會利用他們的401 K或者IRA來買長期護理保險，如此一來，不用動用稅後的錢，還能滿足國稅局70歲半的強制取錢。我們可以幫助客戶做一些整合和規劃，好好利用IRA、401 K帳戶達到買長期護理保險的目標。#
本公司致力研究市場上各種退休理財產品，以幫助不同年齡層的客人為目標，為客戶尋找針對性的理財項目，並確保計劃的適宜性和保險公司的穩定性。如有任何相關疑問請聯繫諮詢退休理財顧問Amanda Wu，電話：408-460-8623。辦公室在Cupertino和Fremont。
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本文刊載於舊金山5月29日理財版
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責任編輯：李曜宇
