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灣區退休理財

長期照顧保險:唯一終身無上限理賠專利

新型長期照顧保險讓你無須擔心理賠上限。(Pixabay)

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【大紀元2021年06月06日訊】文:Amanda Wu・灣區退休理財顧問
今天我們要介紹的長期護理產品,與傳統的長期護理產品不一樣,傳統的長期護理有期限,用完就沒有了,大約6年的時間。如果沒用到,保費也白花了。新型長期護理保險,您沒有用到錢可以以人壽保險的方式還給小孩,活著退保的話也可以把保費退回來。但是,如果一旦需要用很久,超過6年,例如像中風、老人癡呆、帕金森症等等這些,可以用超過10年、8年的疾病,傳統的6年就不夠了。新型的長期護理提供給你終身無上限的保障。此計劃擁有終身無上限理賠專利,是全美唯一一家擁有此專利的公司。

市面上的長期護理產品基本上都是獨立賣的,各自買各自的,如夫婦兩人就要買兩個合約。新型的長期護理保險,倆夫婦買一份保單就夠了。一個價錢,二人合買一份保單。如果夫婦兩人同時需要長期護理,兩人各自有一人一份各自的理賠,互不相干,也不會影響彼此的理賠。正因為保險沒有上限封頂,兩個人就算用10年、20年也不用擔心用完,買一個安心。這是此產品的優勢,市面上其它保險公司都沒有的優點。重點是保費並沒有因此而特別高,甚至比單人的那些長期護理產品要便宜。

傳統的長期護理保險沒有用到就等於白花錢,錢也不用退,就像房子保險、車輛保險那樣。最擔心的是,傳統長期護理保險費還會漲價,漲價的幅度可以高達70%。然而終身無上限的長期護理保險費絕對保證不加價,用不了還能退保費,靈活度大,付出去的錢一點都沒有消失,加上長期護理終身無上限,就變成一個更全面的,更優化的長期護理保險。

我想用打比喻來解釋一下該產品。如果你只買一個4年到6年的長期護理,保障就像下雨買了一把傘,這把傘只能遮住你的頭頂,真下傾盆大雨你還是會渾身淋濕。這把傘太小不夠用,所以我們要買大一點的傘,夠牢固。長期護理也是如此,終身無上限,就是為了預防萬一長期護理不夠的時候,有足夠的資金來解決像這個困難。

保險公司有一個理賠案子,已經理賠了16年,現在還在理賠,理賠金絕對已經遠遠超出客戶當初所付的保費和保額了。其實只要夫妻兩人各用一年長期護理,就已經把當初所付出去的保費用完還本了,再用就賺到保險公司的槓桿。如果得的是一些慢性病,6年的保障期是不夠的,如果長期護理保險買不夠,最後還是得自己掏腰包自保。

有些人會說我有很多物業財產,或者我把錢拿去投資,我需要長期照顧的時候就馬上拿出來用,自保就可以了。這種不買保險的決定叫做自保。自保當然是可以的,但是你要記住倆夫妻,假如都要用到長期護理,夫妻兩人總共3到4年就會把資產全部花光。保守估計假如長期護理每人每月需要$5000兩人就是$10,000,1年花掉12萬,4年花50萬。之後還是不夠怎麼辦,可能就要賣房子,把401 K全部拿出來等等,可是這些都是有費用的。

401 K賣掉、房子賣掉都要交稅,假說30%的稅率,每花1塊錢,成本是1.3。拿10萬,成本就是13萬。我還遇到一些客人說要拿錢去投資股票,用股票賺來的錢花在長期護理。我們算過股票投資,你要保證每年股票投資的回報是29%,你才能夠追得上長期護理所提供的槓桿理賠金。每年回報29%,當然有一些年可能拿到,但要保證每年都從股票賺到29%,幾乎是不可能的。

我們並不是說你不應該去做投資,更因為您要拿錢去投資,你才更應該拿出一小部分錢去塞住長期護理這個缺口,好讓你大部分的錢可以安枕無憂地拿去投資。長期護理保險就是堵住這個缺口的工具。灣區的居民都很有錢,但是自保的成本確實比買長期護理保險的成本要高,大家要懂得保護自己辛苦賺來的血汗錢。既然這筆費用將來老了、病了無論如何都要出,不是你自己出就是保險公司出,為什麼不把成本轉嫁給保險公司呢?長期護理費用,可以說是退休之後最大的洞,可以消耗你的大部分財產,把這個洞堵住了投資就變得更安心。

一般人不會在年輕的時候想到買長期護理,等到想的時候大概都是五六十歲以上。這個群體的人都會多多少少有一些毛病。例如糖尿病、高血壓、高血脂,甚至癌症等等。該公司的長期護理保險對這種亞健康的客人身體還是比較寬鬆的。千萬不要因為身體有一些毛病,或曾經被其它保險公司拒保,或者得過癌症就放棄申請。正因為有這些毛病,你更應該花時間了解認識長期護理,以防萬一。我們有癌症、糖尿病打胰島素被批准的案例。有這些問題的客戶也應該嘗試申請長期護理保險。

過了60歲的客戶,還可以利用401 K和IRA帳戶來買長期護理保險,這些錢你現在不拿出來,過了70歲半,國稅局也要強迫每一個人,從他們的稅前帳戶中每年取一部分錢。有一些客戶很聰明,會利用他們的401 K或者IRA來買長期護理保險,如此一來,不用動用稅後的錢,還能滿足國稅局70歲半的強制取錢。我們可以幫助客戶做一些整合和規劃,好好利用IRA、401 K帳戶達到買長期護理保險的目標。#

灣區理財顧問Amanda Wu。(退休理財顧問Amanda Wu提供)

本公司致力研究市場上各種退休理財產品,以幫助不同年齡層的客人為目標,為客戶尋找針對性的理財項目,並確保計劃的適宜性和保險公司的穩定性。如有任何相關疑問請聯繫諮詢退休理財顧問Amanda Wu,電話:408-460-8623。辦公室在Cupertino和Fremont。




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本文刊載於舊金山5月29日理財版

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責任編輯:李曜宇

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