【大紀元2022年08月03日】（大紀元記者李平多倫多報導）央行加息後，加拿大房價開始大跌，7月更是日均跌近千元，多家大銀行紛紛下調房價預測，令許多房貸纏身的業主驚恐不已。好在多數加國人無房貸，也沒在房價高點時買房。最慘的是一些只支付了最低首付、揹負巨額有保貸款的買家。
買房自住和炒房是兩碼事
首先，需搞清今年房價峰值時買房、如今無法揹負月供、只得拋售的業主人數，加拿大房貸與住房公司（CMCH）有這些數據，但拒絕透露。月供艱難的買家，是繼續持有還是拋售，需仔細權衡，或尋求可靠的專家幫助。
因計算失誤造成虧損是一回事，但決不能因恐慌做出錯誤決定。多數買房的人，都是為自住長期考量，房價中短期波動影響不大，問問父母或祖父母一代他們是如何度過1990年代房價大跌危機就知道了。即使是前不久房價高點買房的人，父輩們也可能會說，壓力擔心只是暫時的，過幾年回頭再看一看，其實什麼都不是。
為什麼？是因為父輩或祖父輩們買房，是為自住，不是短期炒房客，無需擔心現金流和短期成本。純粹投資炒房客就完全不一樣了。
每個房主的情況不同，房屋買賣應結合自身實際情況，尋求可靠專家幫助，計算確定月供風險和期限。如能找到能提供機會成本計算的專家建議，就更是錦上添花了。
房價高位時付最低首付買家最慘
3月房價高位時拿出全部家當以最低首付買房的人群，很難笑得出來。當時全國標準住房起價86.81萬元（加元，下同），到6月份跌至80.97萬元，跌6.7%，相當於跌5.84萬元，對於普通家庭來說，這可是筆巨款。
揹負巨額貸款靠CMHC擔保買房的人，最低首付平均僅7.1%，意味著3月份買房、揹負80.63萬元債務的人，要比6月份買房的人多付3,400元的首付。對於這些人來說，情何以堪？
更何況，負責任的經紀都會告知買家和賣家，房屋買賣成本不僅僅只是房價，還要包括土地轉讓費、預付費、傭金、評估費、按揭罰款和各種稅費等，所有這些加起來，也是不是小數目。
其中，僅按揭保險（首付不足20%必須購買按揭保險）稅前就高達近3.22萬元，加上按揭總計83.85萬元，僅這2項就已高出6月份房價。
此外，還得考慮傭金成本。6月份賣房的人，按北美大多數地區5%標準傭金算（卑詩除外），得支付近3.71萬元的傭金。
可能有人會說，這些數字只是全國平均數據，大多數交易集中在少數幾個大城市，無法反映出不同市場的具體情況。但全國數據對利率和信貸等宏觀評估至關重要，專家和普通民眾看的就是這個。
CREA6月份大城市6大關鍵房價指數中，不到1個下滑。3月份低首付、高槓杆買家支付房貸本身，就已高出6月份房價，這些買家幾乎都集中在尼亞加拉、金斯頓和滑鐵盧等安省南部城市。加上按揭保險，逾27%買家的按揭與保險2項就已高出6月份房價。
樓價逾百萬元的公寓，CMHC不提供按揭保險。3月份房價高位時9個大城市樓價不到百萬，其中奧克維爾和密西沙加公寓買家按揭加保險2項就已超6月份樓價。
未來房價估計還會跌
RBC和滿銀等大銀行最近房價大跌的預測如果兌現，情況會更糟。一些此時進退維艱的買家到時續按揭、被銀行要求追加首付時，該怎麼辦？記住，銀行要的不是房子，而是貸款人按時月供，但銀行業已警告，房貸違約潮會在某個時候爆發，如滿銀早在去年就透露已做好應對準備。
加拿大銀監局（OSFI）也暗示，規則制定當初就不是把貸款人逼入絕路。按揭壓力測試要求測試貸款價值比（LTV），銀監局以前曾解釋LTV測試不一定是在按揭續簽時做，言下之意是，LTV測試更多隻是一種謹慎態度和不良貸款人風險管理工具而已。
美國次貸危機後，銀行為貸款人提供了長達10年的還款寬限期。值得注意的是，OSFI新任主管曾警告，加拿大地產陷入瘋狂炒房時代，但不至於崩潰。
當下房價起伏還告訴人們一個真理，即房價不會總是漲，買房時一定要仔細評估風險。房價高位時買房的人，希望都能真心愛自己的家，畢竟今後很長一段時間是無法脫身了。◇
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