異鄉生活(24)如何降低房屋保險費

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【大紀元7月12日訊】(大紀元記者蘇菲編譯) 購買房屋是一個普通家庭最重要的一筆支出,然而支付房屋本身的價格並不是購買房屋的全部,就如汽車保險一樣,購房者還得支付房屋保險費。通常,房屋保險的價格會因你所購買保險計劃的保險公司的不同而存在著百元甚至千元的差異。本文將從十二個方面介紹購買房屋保險時,降低價格的辦法。

1. 比較不同的保險公司計劃

比較不同的保險公司提供的不同的房屋保險計劃通常需要花費很多時間,但卻可以幫你省下一筆數目可觀的保險費。你可以通過詢問朋友、查詢電話黃頁和聯繫你所在州政府的保險部門獲得有關房屋保險公司的信息。國家保險委員聯盟(National Association of Insurance Commissioners; www.naic.org) 通常提供包括投訴內容在內的豐富的信息,以有利於你在所在州選擇一個保險公司。各州通常都提供其主要保險公司費用的信息。很多州還會提供不同的保險公司被投訴頻率的信息。

你也可以諮詢保險經紀人、保險公司,查詢消費者指南 和網絡保險報價服務等。他們會讓你對房屋保險費用的大致行情有更清晰的了解,並且會告訴你哪些保險公司提供價格最低廉的保險。但是,購買房屋保險時,價格不是唯一你需要考慮的因素。如果你需要幫助時,你選擇的房屋保險公司應該為你提供合理的價格以及有品質的服務。當評估服務質量時,你應該利用已知的投訴信息和不同的保險公司代理人交談,以對他們提供的服務有更清楚的了解。你還可以向他們諮詢如何降低購買房屋保險的費用。

你可以通過諸如 A.M. Best (www.ambest.com) 、標準普爾 (Standard & Poor, www.standardandpoors.com) 這樣的評級公司或消費者雜誌,檢查各保險公司的財務情況。當你把選擇範圍縮小到只有3家保險公司的時候,你可以根據具體報價情況選擇究竟從哪家保險公司購買房屋保險。

2. 提高保險扣除額 (Deductible)

保險扣除額是根據具體的保險單的相關條款的規定,在保險公司理賠之前,被保險人需要負擔的費用。保險扣除額越高,你能節省的保險費就越多。現在,大多數的保險公司都推薦金額至少500美元的保險扣除額。如果你能承擔1000元的保險扣除額,你可以節省大約25%的保險金。但是需要提醒你的是,如果你居住在自然災害易發生地區,你的保險單中可能有單獨針對特定損害的保險扣除額。例如,如果你居住在東部海岸,你可能有單獨的針對風暴的保險扣除額;如果你居住的地方經常遭受冰雹襲擊,你可能有單獨的針對冰雹的保險扣除額;如果你居住在地震多發地帶,你會有單獨的地震保險扣除額。

3. 不要混淆房屋購買價和房屋重建費用

你的房屋所佔土地並不會因失竊、暴風雨、火災或其它危險而受到損害。而這些潛在危險都會包括在屋主保險計劃的條款中。所以當購買保險時,你無須將這些因素考慮在內。否則,你將不得不支付更高的保險費。

4. 從同一家公司購買房主和汽車保險

如果你從同一家保險公司購買兩項甚至更多的保單,保險公司可能把你的諸如房屋保險或汽車保險的某個單項保險的金額降低5%到15%。但是你需要注意的是,你向該公司支付的保險費的總額是否低於你從不同的保險公司購買不同的單項保險單的總金額。

5. 增強房屋的災害抵禦力

諮詢保險經紀人或保險公司代理人,你需要如何做才可以讓你的家更好的抵禦暴風雨和其它的自然災害。如果你為房子添置防風暴窗、加固屋頂或者購買質量更好的建築屋頂的材料,你或許也可以減少購買房屋保險的支出。歷史較長的房屋可以通過翻新來增強抵禦地震的能力。除此之外,你還可以考慮改進房子的供暖、管道和電力系統,使他們更現代化以減少火災、水漬帶來的危害。

6. 提高房屋的安全性

通常如果你安裝了煙塵探測器、防盜自動警鈴或加安附加鎖(dead-bolt lock),你可以獲得至少5%的保險費折扣。如果你安裝了複雜的屋內灑水滅火系統、火警或防盜報警系統或其它安全監視系統, 一些保險公司甚至可以降低保險金的15%到20%。可是,這些系統本身並不便宜,而且不是安裝一個單一的系統就一定可以為你帶來保險折扣。在你準備買提高房屋安全性的裝置以前,你需要確定什麼樣的裝置是你的保險公司所推薦的,裝置本身的價格以及你的保險費究竟可以節省多少。

7. 搜尋其它相關折扣信息

保險公司通常會提供不同類型的折扣,但他們並不是在所有的州都提供相同類型的折扣或相同金額的折扣 。例如,退休的人通常可以比上班的人更快的發現火災險情,退休人士的家裏較少可能被竊賊光顧,退休人士也會有更多時間對自己的房屋進行維修等等。如果你已經至少55歲了,並且已經退休了,一些保險公司可能為你提供折扣至少為10%的房屋保險。一些經理人和職業協會管理的集體保險項目也可能提供最好的保險計劃。

8.保持一個較好的信用記錄

擁有良好的信用記錄可以有助於降低你的保險支出。保險公司會越來越多的依賴信用記錄的信息來決定顧客的房屋保險的價格。在美國大多數的州,保險公司可能會給你提出不利於你的建議,比如較高的利率,這個時候,你需要和保險公司確認他所依賴的信息是否準確無誤。為了保護你的信用等級,你需要準時付清賬單,不要在不需要的情況下使用貸款,盡可能保持你的貸款金額越少越好。定期檢查你的信用記錄,及時發現、糾正任何信用記錄上的錯誤。

9.長期使用同一家保險公司

如果連續幾年購買同一家保險公司的保險,作為長期保單持有者,該公司可能會為你提供特殊的折扣。如果你持續使用同一家保險公司達3至5年,一些保險公司可以把你的保險金降低5%;如果是六年或更長,他們可能把你的保險金降低10%。但是你仍然需要定期比較不同保險公司保單的價格。

你可能希望你的保險單能保護你家庭的主要物件,但可能不希望花錢去給對你而言已經失去價值的東西保險。如果你五年前購買的皮大衣已經不值五千塊了,你會希望減少甚至取消對它的全值的額外保險,這種流動保單(Floater policy),又稱預約保單還包括昂貴的珠寶、珍貴的藝術品或電腦等。

11. 如果你在使用政府保險計劃,也查閱私人保險服務的費用

如果你居住在高風險地區,比如,該地區經常受到沿海暴風雨的襲擊,或經常發生火災或偷竊事件,在這種情況下你已經通過政府計劃購買了房屋保險,你可以通過保險經紀人、保險公司代理人或你所在州政府的保險部門,查詢其它可能有興趣針對你的情況提供保險計劃的公司。你會發現你可以採取一定的步驟,通過私人保險市場以較低價格買到房屋保險。

12. 計劃購買房屋時,就開始考慮房屋保險的費用

如果你購買的房屋附近有方便的消防設備,或是你居住的社區有專業而非業餘的消防部門,你可以比沒有這些優勢的房主少付保險費。如果你的房屋的電力、供暖和管道系統都還沒有超過十年,你的房屋保險費用也可能會降低。如果你居住在東海岸,你可以考慮購買磚房,因為磚房對強風有更好的抵禦力。如果你居住在一個地震多發地帶,你可以考慮購買木制框架的房屋,因為這種房屋更能經受得住此類自然災害。做出明智的決定可以為你節省5%到15%的保險費。

查閱全面損失承保交易所(Comprehensive Loss Underwriting Exchange, CLUE) 關於你的房屋的報告。報告應該包括了該房保險金額情況的歷史紀錄,能夠有助於你判斷該房可能存在的問題。

一般的房屋保險單不會包括洪澇保險和地震損失。如果你在洪水多發地區購買房子,你需要購買專門的洪澇保險,大約一年400美元。聯邦緊急管理局 (Federal Emergency Management Agency, FEMA) 在它的網頁上提供了專門的洪澇保險的信息,網址是FloodSmart.gov。同時大多數的保險公司都會提供單獨的地震保險單。這種保險單的費用取決於你所在地的地震發生可能性。在加州,加州地震中心(www.earthquakeauthority.com) 會提供這種保險服務。

如果你對自己的任何財產的保險仍持有疑問,當你在不同的保險公司中搜尋適合自己的保險的時候,你應該諮詢保險經紀人或保險公司代理人。例如,如果你不在家辦公,那麼與你工作相關的辦公物件的保險情況如何等等。一般來說,大部分的房屋保險會包括家庭中的辦公設備,但上限只為2500美元。保險公司並不提供你在家從事商業的債務保險。雖然你想降低房屋保險費用,但是你需要保證所有你需要的家庭物件都被保險包括在內。

資料來源:美國聯邦公民信息中心 (http://www.pueblo.gsa.gov)

(http://www.dajiyuan.com)

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