【居家置業】修改貸款須知

【大紀元1月2日訊】（大紀元記者吳冬兒編譯）如果業主支付每月按揭有困難，那麼應該早做計畫，並尋找幫助。貸款修改（loan modification）是解決方法之一。貸款修改有不同種類，但一般包括修改貸款的某一部分，如利率，貸款償還期限延長等。一些銀行對於貸款修改要收費，而一些銀行對於可以如期支付新貸款款項的消費者給予免貸款修改費的優惠。所有貸款修改的目的是令業主可以繼續負擔房屋，而不是讓業主拿到一個鄰居們都羨慕的貸款。
　　
大華府地區城市聯盟（Greater Washington Urban League）住房與社區發展主任金伯利‧亨德森（Kimberly Henderson）表示，很多屋主認為自己對自己的房屋很有話事權。然而，銀行並不在乎這些。對於他們來說，就是要麼每月收錢，要麼讓房屋法拍。
　　
業主可以和銀行直接談判，要貸款修改，或者可以通過非營利組織代表。如果業主對貸款修改過程的複雜性感到害怕，那麼找一個非營利組織代表是不錯的選擇。這些非營利組織常做此類業務，他們的專業經驗也會對業主有所幫助。
　　
亨德森說，如果業主給銀行打了三、四次電話，都沒有得到回音，那麼他們應該考慮找非營利組織代表他們。情況很糟糕的業主需要準備好所有貸款及財務方面的文件，並準備好與銀行坦誠討論他們的各項開支。銀行通常需要業主證明自己確實無力支付目前的貸款。業主必須選擇放棄一些東西。有的業主說自己不能支付房屋按揭，卻在如期支付信用卡利息。
　　
對於一些業主來說，可能嚴格審視自己的財務狀況及各項開支後，離開房屋是唯一的選擇。那麼下一步就是要盡量減少失去房屋的損失。
　　
一些銀行，如花旗銀行，有專門服務提供給還沒有錯過每月按揭但很擔心即將有問題的業主。對於支付可調整按揭的業主，如果擔心利率調整後無法再支付貸款，那麼在利率調整之前的時間就很關鍵。如果您有這樣的擔心，那麼首先第一步就是削減可有可無的開支。在節假日期間，難度可能比較大，但並不是沒有可能。您可以列一個預算，把自己最需要的開支列在上面。
　　
大部分的貸款修改計畫試圖把業主每月的按揭款項降低到稅前收入的40%或者更低。這個可以通過降低利率或者把貸款期限延長到40年來達到。有時，銀行也會減低貸款本金，不過這種情況非常少。
　　
在接受貸款修改計畫之前，業主一定要了解修改計畫的方方面面。比如，如果銀行降低您的利率，您要搞清楚降低的利率是永久性的，還是暫時的。業主應該問銀行，是否有貸款修改服務費，還是這項費用可以減免。
　　
業主還要了解，得到貸款修改計畫的同時，他們付出的代價。比如，某銀行的貸款修改計畫可以將利率降到3.5%，但是前10年的付款將全部作為支付利息，不能支付貸款本金。還有政府的計畫，是要求最後業主再出售房屋時，要和銀行分享出售房屋的利潤。以上這些問題都是您在接受貸款修改計畫前需要考慮的。很重要的是，業主要現實考慮修改後的貸款計畫是自己可以負擔的，而不是破產時刻的延期而已。(http://www.dajiyuan.com)