【居家置业】修改贷款须知

【大纪元1月2日讯】（大纪元记者吴冬儿编译）如果业主支付每月按揭有困难，那么应该早做计划，并寻找帮助。贷款修改（loan modification）是解决方法之一。贷款修改有不同种类，但一般包括修改贷款的某一部分，如利率，贷款偿还期限延长等。一些银行对于贷款修改要收费，而一些银行对于可以如期支付新贷款款项的消费者给予免贷款修改费的优惠。所有贷款修改的目的是令业主可以继续负担房屋，而不是让业主拿到一个邻居们都羡慕的贷款。
　　
大华府地区城市联盟（Greater Washington Urban League）住房与社区发展主任金伯利‧亨德森（Kimberly Henderson）表示，很多屋主认为自己对自己的房屋很有话事权。然而，银行并不在乎这些。对于他们来说，就是要么每月收钱，要么让房屋法拍。
　　
业主可以和银行直接谈判，要贷款修改，或者可以通过非营利组织代表。如果业主对贷款修改过程的复杂性感到害怕，那么找一个非营利组织代表是不错的选择。这些非营利组织常做此类业务，他们的专业经验也会对业主有所帮助。
　　
亨德森说，如果业主给银行打了三、四次电话，都没有得到回音，那么他们应该考虑找非营利组织代表他们。情况很糟糕的业主需要准备好所有贷款及财务方面的文件，并准备好与银行坦诚讨论他们的各项开支。银行通常需要业主证明自己确实无力支付目前的贷款。业主必须选择放弃一些东西。有的业主说自己不能支付房屋按揭，却在如期支付信用卡利息。
　　
对于一些业主来说，可能严格审视自己的财务状况及各项开支后，离开房屋是唯一的选择。那么下一步就是要尽量减少失去房屋的损失。
　　
一些银行，如花旗银行，有专门服务提供给还没有错过每月按揭但很担心即将有问题的业主。对于支付可调整按揭的业主，如果担心利率调整后无法再支付贷款，那么在利率调整之前的时间就很关键。如果您有这样的担心，那么首先第一步就是削减可有可无的开支。在节假日期间，难度可能比较大，但并不是没有可能。您可以列一个预算，把自己最需要的开支列在上面。
　　
大部分的贷款修改计划试图把业主每月的按揭款项降低到税前收入的40%或者更低。这个可以通过降低利率或者把贷款期限延长到40年来达到。有时，银行也会减低贷款本金，不过这种情况非常少。
　　
在接受贷款修改计划之前，业主一定要了解修改计划的方方面面。比如，如果银行降低您的利率，您要搞清楚降低的利率是永久性的，还是暂时的。业主应该问银行，是否有贷款修改服务费，还是这项费用可以减免。
　　
业主还要了解，得到贷款修改计划的同时，他们付出的代价。比如，某银行的贷款修改计划可以将利率降到3.5%，但是前10年的付款将全部作为支付利息，不能支付贷款本金。还有政府的计划，是要求最后业主再出售房屋时，要和银行分享出售房屋的利润。以上这些问题都是您在接受贷款修改计划前需要考虑的。很重要的是，业主要现实考虑修改后的贷款计划是自己可以负担的，而不是破产时刻的延期而已。(http://www.dajiyuan.com)