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【大纪元12月11日报导】(中央社记者田裕斌台北11日电)随着低利时代拉长，保障型保单未来只会愈来愈贵，寿险业者建议，如何利用有限预算让人生各阶段有充足保障，对于保险规划必须精打细算。
根据保险事业发展中心统计，截至去年底，国人含年金险的有效契约投保率虽达210%，但寿险平均保额偏低仅约新台币80万元。
业者表示，人生各阶段可视个人经济状况，进行不同保障规划，社会新鲜人收入较为有限，建议可先选择定期险或投资型保单，搭配部分医疗险与意外险，待收入较高有较为充裕的保障预算时，就可以考虑搭配投保终身寿险或增额终身寿险，提高终身保障额度。
举例而言，单身族在收入有限前提下，建议可先购买定期寿险，以30岁男性、投保保额 100万元、20年期缴费，年缴保费约3600元，仅是终身寿险的1/10，一旦结婚生子，家庭责任加重，就要重新调整并提高寿险保障额度，将遭遇疾病或重残事故时，家庭经济重担及房屋贷款等开支一并考虑在内。
如果想兼具寿险保障及投资双重功能，则可利用投资型保单“低保费、高保障”的特性，并可随经济责任加重或减轻时，随时调整寿险保障的高低，保户还可依据所设定的投资目标及对风险的承受能力，自由选择投资组合标的，不仅享有寿险保障，也有机会获取投资效益。
此外，由于目前外币利率较高，还本寿险也可考虑外币美元还本保单，活得愈久领得愈多，轻松享受退休生活。
寿险业者表示，不论哪类保单，保费与年纪大小呈正相关连结，就是年龄越大保费越高，所以趁年纪轻投保，保费也比较低，青壮年时期尤应重寿险保障，万一发生事故，可以用寿险理赔支付来保障后续生活，老年阶段最好有些收入保障与医疗险的加强；寿险规划与人生各阶段需求息息相关，及早投保规划，保障才能更周全。
