作者简介：徐翊绫(Yilin Hsu) 毕业于Pepperdine大学金融系，Ameriprise Financial公司资深理财规划师。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、债券证照，CRPC 退休规划师认证。
上一期文章讲到现金管理的第一步操作是设立6个月的生活储备金，并分散为三部分分别存放在一般银行支票账户、有FDIC担保的网上银行高收益储蓄账户(High-Yield Savings account)和地方政府债券(Municipal Bond)。然后将剩余的资金进行多种不同类型的投资以获取更高回报。
设立生活储备金的必要性
天有不测风云。如果没有设置生活紧急储备金，在临时用到大量现金的时候，或者是被雇主辞退、或者因生病、受伤等原因没有办法继续工作，在这种情况下，被迫要卖掉投资产品。如果恰逢景气好的时期，紧急卖掉也是盈利的；但如果恰逢那个时间段景气不好，仓促割肉则会造成投资亏损，或盈利大不如预期。这就是因为没有完善的规划造成的。
如果设立了6个月的储备金，在发生意外情况时，至少可以有6个月的缓冲期，请您的理财顾问在这段时间内找一个最好的时机处理投资，从而将损失降到最低。从这一点上讲，6个月储备金不仅属于现金管理，也是危机管理的一部分。
定期存款CD不是最佳理财选择
无论从现金投资管理，还是危机管理，CD都不是最佳选择。例如Chase银行1万元以下的1年期存款利率目前为0.02%，与其活期存款相差无几，10年定期存款利率也只是0.9%，刚刚接近于High-Yield的非定期存款利率而已，与地方政府债券收益率(3%至6%)更是无法相比。
定期存款CD又缺乏灵活性，不能随意支取，在遇到意外情况时，瞅着账上有钱却不能救急。所以，特别在目前的低利率环境下，无论是从获利性，还是危机应急角度考虑，CD都不能说是理财的好产品。
危机管理之一：残障收入保险
生病、受伤，没有办法工作了，是否可以继续有收入进账？如果每月的薪水是您的收入的主要构成部分，没有房租、存款利息、投资红利等类型的经常性收入，或这些收入不够多，在上述情况下，一旦发生意外事故，个人和家庭的生活开支将只能依靠此前赚取的储蓄维持。那么不管薪水多寡，财务规划师徐翊绫都建议您购买残障收入保险Disability Income Insurance.
残障收入保险相当于是事故发生前所领薪资的替代，在事故发生后，依然每个月领同样多的“薪水”─—由保险公司支付的与薪水等额的补偿，相当于收入未受任何影响。
举例说，一位钢琴家或外科手术医生，演奏或做手术都需要非常灵活的双手和大脑，但在滑雪或爬山过程中不小心跌倒，手部受伤，虽然伤痛治愈了，但出现手轻微发抖的后遗症，造成没有办法继续此前的职业生涯，失去了工作也就意味着没有了收入。如果当事人购买了残障收入保险，就可以继续享有与之前等同的“薪资收入”，从而可以有足够的时间放松的休息疗养，这种替代性收入可以一直支付到65岁退休年龄。
投保后可以立即享用
与汽车保险的理赔属性类似，客户在购买残障收入保险Disability Income Insurance后，一旦发生造成停薪的意外事件，可以立马享受保险福利，使经济收入不会中断。
关于保费，假设每个月薪水5000元，就可以买每月保额为5000元的保险，保费每个月只有100元左右，但会根据每个人的身体状况、年纪、工作内容等不同条件有所差异。
特殊情况保险公司拒绝投保
保险公司拒绝提供残障收入保险的情况包括：高危险工作（如管道工(plumbers)、消防员、飞行员、高空特技演员等），有特别嗜好的人（如高空弹跳等），喜欢开快车、有酒后驾车的记录等。◇
