【大纪元2025年01月10日讯】（大纪元记者徐曼沅洛杉矶报导）洛杉矶野火持续肆虐，造成至少5人死亡，摧毁上千栋建筑物。有关当局下令逾10万民众撤离，总统拜登于1月8日宣布加州进入联邦紧急状态。
许多家庭遭野火波及，富达保险（Hoya Insurance Agency）资深经纪人游蕙绫（Samantha Yu）建议，火灾发生后，应立即采取五大步骤确保理赔权益。
灾后“迅速备案”等5步骤
游蕙绫说明，若居家周边出现火警，首先需“迅速备案”，立即联系保险公司。即使损失尚未完全确认，也应尽早启动理赔程序，并提供火灾发生的时间、地点及初步损失概况。
第二步就是“搜集证据”，使用照片或影片记录所有损坏情况，包括房屋结构、室内物品等，并向消防局索取消防调查报告，作为保险公司判定赔偿范围的依据。第三步则是“防止二次损害”，采取临时修复措施（如覆盖破损屋顶、修复窗户），避免损害扩大，并保存所有相关支出的收据，以便申请报销。
第四步骤是要“参与损失评估”，游蕙绫提醒，保险公司派遣理赔专员到场评估时，业主应全程参与，确保所有受损项目被完整记录，避免日后产生纠纷。
最后是要“申请额外生活补助”。若承保人的住所暂时无法居住，应确认保单中是否涵盖额外生活费（ALE）条款，并保存临时住宿及餐饮费用的单据，以便向保险公司申请补偿。
保险业面临前所未有挑战
游蕙绫指出，此前加州就因野火与地震频率与强度攀升，导致保险市场紧缩。多家大型保险公司退出高风险地区，甚至取消现有保单，让不少市民出现“无保险”可买的担忧。这种市场紧缩趋势，已严重影响加州居民的财产保护能力。保险业正面临前所未有的挑战。
多家保险公司，包括州立农业保险公司（State Farm），已停止在高风险地区承保新客户，并开始取消部分现有保单。部分受影响的居民被迫选择保费更高、保障范围有限的加州公平计划（FAIR Plan）。
近期，加州政府采取了一系列改革措施，包括更精确的风险建模和加速保费审批流程，来应对保险市场的压力。此外，加州还宣布了一项新规定，要求保险公司在火灾高风险地区逐步提高房险覆盖率，最终达到其市场份额的85%。然而，此举也将允许保险公司将“再保险”成本转嫁消费者，这可能导致保费上涨多达40%。
这些措施旨在稳定保险市场，减少对FAIR Plan的依赖，但也加剧了居民的经济负担。
民众可做哪些事
此外，像科哈塞特（Cohasset）这样的高风险地区，居民在经历野火后发现难以获得保险，有些甚至不得不依靠众筹平台来弥补损失，这进一步凸显了现有安全网的不足。
为应对保单取消及保费上涨风险，游蕙绫建议居住在高风险区域的民众，特别是面临保单被取消风险的居民，寻找替代方案。屋主可多方咨询愿意承保的公司，或评估加入FAIR Plan的可能性，同时定期检视保单内容。屋主也需加强火灾防护，主动采取措施降低住宅着火风险，例如清理周围可燃物、使用防火建材、维持适当防火间距等。这些都有助于降低保费或提高承保可能性。
游蕙绫也提醒民众，在选择保险时，应特别关注“替换成本价值”（RCV）、“延伸替换成本保障”、“建筑法规覆盖”、“使用损失覆盖”（Loss of Use Coverage）等条款的内容。◇
责任编辑：方平#
