【大纪元2025年08月25日讯】（John Boitnott撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）如果你45岁或55岁才开始考虑退休规划，不用担心。你不是唯一这么晚才动手的人，也不是没有办法。的确，你起步比较晚，没有像25岁就开始的人那样有更多时间，但很多时候，这个年龄的人收入比以往都高，而且孩子也可能已经不再需要你养了。
晚起步的人只要方法对，依然可以积累可观的财富。下面八个步骤会教你如何快速追赶，保障你的财务未来。
1. 起步晚时，要弄清退休金缺口有多大并设定积极的目标
你看不见目标，就无法命中目标。所以第一步就是要把自己的数字算清楚。
大多数理财专家建议，退休后需要大约当前收入的70%–80%。但这只是一个起点。你真正的需求还要看是否还有房贷、医疗费用，以及你打算如何度过退休生活。
把你现在的年度支出列出来，然后推算到未来。别忘了要把未来20到30年的通货膨胀算进去。
你现在的状况如何？
该认真算一算了。把你目前为止所有的退休储蓄加起来，看看差距有多大：
• 401(k)或403(b)账户余额 • 个人退休账户（IRA） • 其它投资账户 • 预计的社会保障金
这些就是你目前的退休资产。不要掺杂个人感情，只是客观数据。
计算你的退休金缺口
用你需要的金额减去你已有的金额，得到的就是你的退休金缺口。
如果你45岁时需要200万美元，但只存了20万美元，那么差距就是180万美元。听起来吓人？其实不必如此心惊。你还有时间，还有赚钱的能力。
你的年龄决定了你的策略。45岁开始和55岁开始的选择不同。但只要专注努力，两者都能积累起可观的财富。
2. 做出重大的生活方式改变来增加储蓄
既然你已经知道了目标，现在就要找到实现目标的钱。必须像未来完全依赖储蓄一样拚命存钱。
忘掉传统的10%–15%储蓄建议吧。起步晚的人往往需要存下收入的30%–50%才能追赶上。听起来似乎不可能，但当你意识到自己其实把钱花在很多并不会真正让你更快乐的事情上时，就会发现这完全可行。可喜的是，你对开支的掌控力比自己想像的要大。
根据美国劳工统计局的数据，住房通常会占掉大多数人收入的30%。这是一个最值得动手优化的地方。考虑改住更小的房子，或搬到生活成本更低的地区。你可能会发现自己并不需要额外的卧室或体面的地址。有些人甚至会把自己现住房屋的房间出租，从而在不搬家的情况下获得额外收入。
搬家也可能改变局势。从旧金山搬到奥斯汀，你的住房花费可能直接减半。
车贷同样是财富的杀手。如果你还有汽车贷款，可以考虑卖掉现有的车，然后用现金买一辆可靠的二手车。一辆5年车龄的本田思域，上下班的可靠性不比一辆全新的SUV差。
这并不是要你变成隐士，而是要把钱花在真正对你重要的地方，同时在其它方面大刀阔斧地削减。比如，你可能喜欢外出就餐，但对有线电视没兴趣。那就保留餐厅消费，取消昂贵的电视频道订阅。
3. 通过明智的职业发展来提高收入
在某个阶段，你必须赚更多的钱才能更快达到退休目标，因为光靠削减开支是有限的。如果你的退休储蓄起步较晚，那就要充分利用现有资源。很多人之所以收入停滞，是因为从未主动争取加薪或晋升。你可以通过Glassdoor或PayScale这类网站研究同行的收入水平。
争取加薪
当你提出加薪要求时，要拿出有力的数据支持。比如，你是否承担了新的职责，或超额完成了目标？时机也很关键，最好在绩效评估期间，或者完成重要项目之后提出。
福利也是值得争取的方向。如果老板在工资上不能让步，但可以提供更多带薪假期——那就接受。同时，他们也可能考虑提供更灵活的工作安排，或更好的医疗保险。
培养战略技能并更好利用经验
你可以培养一整套全新的技能，从而大幅提升收入潜力。比如，数据分析、项目管理和数字营销往往能带来更高的薪酬。通过获得专业证书，你可以在几个月内，而不是几年，提高收入，比如市场营销领域的Google Analytics认证，或项目管理的PMP认证。
如果你有几十年的经验，就要充分利用这一优势。可以尝试在你的领域做咨询，或把你所掌握的知识教给他人。你也可以通过Upwork等平台赚取兼职或自由职业收入。尝试一下数字产品，比如在线课程或电子书，在完成初期工作后也能持续带来收益。趁你还有主业时开始尝试，测试什么有效，然后扩大那些成功的产品。
4. 利用追补缴款和税收优惠
政府在退休储蓄方面给年长人士提供了一些优惠政策，所以你要好好利用。
一旦你年满50岁，就可以在标准限额之外追加缴款。截至2024年，人们可以额外向401(k)缴纳7,500美元，向个人退休账户（IRA）多缴纳1,000美元。
这可不是小钱。如果你在较高的税率区间，那么在401(k)中额外的7,500美元，能立刻帮你省下1,800美元的税。坚持15年，这能为你的退休储蓄额外增加超过11.2万美元（还不包括账户的实际增长）。
如果你年满50岁或以上，可以缴纳的额度如下：
• 401(k)：总额3万美元（22,500美元+7,500美元追补金） • 传统/罗斯IRA：总额8,000美元（7,000美元+1,000美元追补金） • 健康储蓄账户（HSA）：总额5,550美元（4,550美元+1,000美元追补金）
该选传统IRA账户，还是罗斯IRA账户？如果你落后了，就先选一个开始吧。传统账户能立即帮你减税，而罗斯账户则让你将来免税取款。
如果你有健康储蓄账户，那简直是个宝——三重税收优惠。别想太多，把钱尽可能多地塞进美国国税局无法碰到的账户里就行。
5. 将投资策略重点放在增长上
传统的投资建议是用100减去你的年龄，来确定股票配置比例。但对起步晚的人来说，这个老规则必须抛开。
重新思考你的资产配置
按照传统观念，如果你50岁，就应该有50%投入股票、50%投入债券。这相当保守，也很可能达不到你预期的回报。如果你想快速建立退休储蓄，即使在50或55岁，你可能也需要将70%–80%的投资投入股票。
关键在于有足够的时间跨度。如果你计划工作到65岁，可能活到85岁，50岁的你依然有35年财富增长时间。这足够长，可以熬过市场的波动。
但要诚实评估你的风险承受能力。想想看，如果在糟糕的一年，你的投资组合下跌30%，你还能安心睡觉吗？激进并不意味着鲁莽。
建立一个增长型投资组合
你不需要挑选个股或追逐热门趋势。保持简单，专注于追踪大盘表现的低成本指数基金即可。
国际化分散投资有助于实现更快的增长。可以考虑将20%–30%的投资投入发达的国际市场，再将10%投入新兴市场。这样可以把风险分散到不同的经济体和货币中。
以下是一个可能的资产配置示例：
• 60%投入美国整体股市指数； • 25%投入国际发达市场； • 10%投入新兴市场； • 5%房投入地产投资信托基金（REITs）或房地产。
如果你是退休理财起步较晚的人，最大的风险不是市场波动，而是没有足够的时间让复利发挥作用。避免试图把握市场时机，也不要在价格下跌时恐慌性抛售。每年进行一次再平衡即可，但不要过度关注每日的数字。不论市场如何变化，都要持续投入资金。当你投入的金额较大时，平均成本法（Dollar Cost Averaging，DCA，又名“懒人理财术”或“定期定额投资法”）会非常有效。
6. 策略性地消除高利率债务
债务是财富积累的敌人，但并非所有债务都需要以同样的紧迫性处理，尤其当你起步较晚、与时间赛跑时。
假设你的债务利率高于你从投资中获得的回报，那么就应优先偿还债务。信用卡利率在18%–24%吧？立刻还清。没有任何投资策略能够长期超越这种利率。
但如果是4%的房贷或6%的助学贷款呢？如果你能长期在市场中获得8%–10%的回报，那么先拿手头的钱去投资可能更有意义，尤其是当你退休储蓄落后的时候。
聪明的还债策略
优先偿还高利率债务——这就是“雪崩法”。将所有债务按利率排序，优先清偿利率最高的，同时对其它债务只做最低还款。
如果你能获得更低的利率，债务整合可能是有益的。个人贷款或信用卡转账可能比你当前的信用卡条件更好。只是不要把债务整合作为累积更多债务的借口。
保持无债务状态
最大错误是刚还清债务又累积新的债务。如果需要，就销毁信用卡。为所有经常性账单设置自动支付，以避免滞纳金。
同时考虑心理影响。有些人需要先体验“无债一身轻”的成就感，才有精力专注投资。另一些人则可以同时兼顾两者。
7. 创造多重收入来源以保障退休生活
退休时只依赖单一收入来源是非常危险的，因此现在就尽可能多地建立收入来源，为未来创造更多选择。
购买那些定期向股东分红的公司股票，重点选择有长期分红和增加分红历史的企业。房地产投资信托基金（REITs）是另一种无需亲自当房东即可获取收入的方式。
如果你有足够资金和正确的心态，出租物业也能带来成功。从小型投资开始，例如双拼房或独栋住宅。记住，当房东需要付出劳动，尤其是如果你亲自管理的话。
以下是一些获得被动收入的选项：
• 股息增长型股票与交易型基金（ETF） • 房地产投资信托基金（REIT）与房地产众筹 • P2P借贷平台 • 高收益储蓄账户与定期存款（CD）
你不需要一夜之间替代工资收入。目标是建立一个能够在你无论工作与否时都有的持续收入来源。
8. 保护你的储蓄免受医疗账单侵蚀
如果你退休储蓄起步较晚，不要让一次意外就抹去所有努力。
医疗将是你退休后最大的开支之一。一对夫妇在退休后平均会花费约30万美元在医疗费用上。如果你起步较晚，储蓄时间较短，这笔钱会吞噬你很大一部分退休金。
长期护理才是真正的“杀手”。养老院每年花费超过10万美元。哪怕几年护理就能耗尽你几十年积累的储蓄。一个好的解决办法是长期护理保险，但要注意，如果购买太晚，保费会非常昂贵。
如果你能开一个健康储蓄账户（HSA），它就是一件秘密武器。你把钱放进该免税账户，免税增长，然后取出时用于医疗费用也免税。65岁之后，你甚至可以将它用于任何用途，只需像普通退休账户一样缴纳正常所得税。
此外，务必完成基本的遗产规划。这包括遗嘱、授权书和医疗指示。不要让律师费和遗嘱认证费在家人继承前就耗尽你的遗产。
有时起步较晚反而是优势
退休储蓄起步较晚的人拥有年轻储蓄者没有的优势。你正处于收入巅峰期，财务负担较少，也许还有更多的智慧来避免犯大错误。紧凑的时间线反而能让你更专注，避免许多早起步者常见的拖延。
只要你认真执行计划，就能事半功倍。更高的储蓄率、战略性的职业选择和积极的投资，能够把几十年的财富积累压缩到几年完成——而且你现在就可以开始。
原文刊登于Due博客网站，授权英文《大纪元时报》转载：8 Steps to Build Wealth Fast When You Got a Late Start on Retirement。
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