【大纪元8月27日讯】〔自由时报记者侯千绢／屏东报导〕“每月分期只要╳╳╳，就可将╳╳╳带回家”，先消费后付款成为消费主流，百货、电信、网购、教材等产品，裹着“分期付款”糖衣挑起消费者的购买欲，近来厂商落跑，消费者拒绝付尾款，却遭银行催讨，消费者才知道“消费信贷”被当成“分期付款”，站在法律观点，消费者立于“必败之地”，消费权益严重受损。
台湾消保官程俊指出，分期付款衍生的消费纠纷急速攀升，已占屏县投诉案件3成以上，且正急速攀升，纠纷激增主因是厂商居心不良，消费者知识不足，银行未善尽告知义务所致。
近来不论电视购物、网购教材、买手机送门号、健身或美容会员制等各种高价产品，动辄万元起跳到数十万元不等，消费者通常以分期付款方式付费，就连百货业者也推出分期零利率等方式刺激买气。
过去分期付款对手头紧的消费者具有购买诱因，但越来越多消费者宁可付点利息，先享受后付款，有些新产品上市，消费者为确保商品安全，宁可采用分期付款，一心认定出事就不必交付尾款。
签约付款 就成银行债务人
程俊说，消费大众对消费市场主推的分期付款一知半解，一旦上游出问题，消费者认为没有消费就不需付款，却不知在签下分期付款契约时，自己已成银行的债务人。
一般民众最常犯的错是将消费者、厂商与分期付款银行视为三角关系，其实，签约后只剩2种法律关系，一种是消费者与厂商，另一种是消费者与银行，厂商倒了或出问题，消费者循法律途径，最后只得到一张债权凭证，但消费者与银行仍存有债务关系，必须缴清后续债务。
以房贷为例，购屋人办贷款买房子，房屋一屋二卖或者出现瑕疵，购屋人只能找建商讨公道，房贷还是得照缴，最近新型态的分期付款也是类似道理，消费者签约后，银行将款项付清给厂商，消费者每月得付费给银行。
消费者的自保之道就是避免购买风险太高、期限太长的产品，另选择知名度高或信用卓越的厂商，签约前需弄清楚是与厂商还是银行签约，否则一旦厂商或产品出问题，消费者不但求偿无门，尾款还是得照样支付。
实例篇–第二类电信业者 坑走预缴通话费
〔记者侯千绢／屏东报导〕近年消费纠纷以电信类增长速度最快，今年尤以第二类电信业倒闭，影响层面最大，屏县就有7、80人受害，受害人一口气预缴3年通话费，损失金额从5、6万到10万元不等，这群消费者在一知半解的情况下，透过电信业者办小额贷款，最后“无话可讲”，电话费却得照付。
屏县消保官程俊举例，今年上半年处理最棘手的案件就是第二类电信业者恶意倒闭事件，光是该案就接到67件投诉案，至今求偿无门，全台受害者更是不计其数。
程俊说，节费电话是第二类业者的最大优势，业者以批发价向中华、远传、台哥大等第一类电信业者购买通话时数，转售消费者赚取差价，或使用节费器让消费者拨出的电话变成网内互打，降低通话费；消费者选择节费电话，最多可省5成电话费。
目前台湾国内有近百家类似的二类业者，长久下来，透过“节费卡”或“节费盒”通话方式赚大钱，除造成一类电信业者用户流失，另“行动电话转接器”将电话转变网内互打，也造成一类电信业者损失通讯费、转接费。
他说，这批投诉者共同状况是以3年为1期，因金额庞大，动辄10几万元，消费者一下子拿不出这么多钱，通常由业者与银行业者合作，以分期付款为名，让消费者签下分期贷款契约书，消费者原以为3年内可以电话“卡免惊”，没想到，第二类电信业者落跑，消费者既无法通话，银行欠款还是得照缴。
以今年的山基通路科技公司为例，该公司配合的远东银行面对消费者的申诉所做的回应是，消费者签立小额信用贷款是合法生效的文书，要求消费者依法及契约如期缴纳后续费用。
程俊表示，这类情况已连续发生3年，由于业者惯采多层次传销方式，受害人特别多，光是山基的受害者全台可能近万人，第二类电信业者频频出问题，却不见相关单位出面做有效管制，消费者总是最后的输家。
法律篇–递延性商品 无法保障
〔记者侯千绢／屏东报导〕近年递延性商品火红，成为国人的消费主流，国内现无明确法规保障消费者，消保会希望金管会督导银行对“递延性商品”贷款做适度行政管制，金管会却希望消保会研修消保法，从源头针对双契约买卖订定规范，双方互踢皮球，消费大众仍是最大的受害者。
所谓递延性商品，是指费用一次缴清，但所购买的商品或服务，则需分数期取得，种类繁多，包括按期订阅的杂志、教材、美容、健身等各类课程购买皆是，这类商品近年盛行，却因相关法令不周全，消费者总饱受其害。
行政院金融监督管理委员会接获许多消费者反映，察觉事态严重，为减少类似纷争，金管会曾请中华民国银行商业同业公会全国联合会通知银行，需将分期付款与分期贷款2种契约分开办理。
但类似纠纷不减反增，行政院消费者保护委员会最近多次就分期付款买卖衍生纠纷，希望金管会从源头管理，透过行政程序管制贷款代办业务，以杜绝争议。
金管会却认为，这种双契约纠纷因牵涉买方、卖方、银行等三方当事人，宜以法令订定，即透过立法创设“债之相对性的例外”，解决不肖业者取得款项后不履约或倒闭，消费者却需继续缴付未清偿贷款余额的问题，并引用奥地利及德国民法等例，呼吁国内修法规范。
分期付款大家谈
雷武君（43岁，县警局主任 )：
房贷、车子都是分期付款，便利不需一次捧大笔钱失血，但不清楚一旦签下分期付款合约，就会成为银行债务人，以后会特别注意合约内容，小心分期付款衍生的纠纷。（文：记者黄良杰 )
谢荣富（36岁，社工员 )：
有次以绑门号的方式购得一支免费手机，提供个人资料及证件洽办后，竟多出一个门号，事隔3个月，我接到电话公司寄出未缴费的存证信函，才知道电话公司私下利用我的名义多办一个门号，为解除多出门号的契约，最后自认倒楣，自付3个月的电话基本费，电话公司则负责解约，希望消保体系能重视类似问题，尽速谋求因应之道。
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