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死後再還款 越來越多加國老人反向抵押貸款

加拿大欠債的老人越來越多,做住房反向抵押貸款的老人也越來越多。(iStock)

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【大紀元2019年09月18日訊】(大紀元記者李平多倫多編譯報導)隨著越來越多加拿大老人加入負債大軍,住房反向抵押貸款也越來越普遍。

反向抵押貸款業務日益紅火

據彭博社網站報導,55歲以上老人,最多可拿55%房屋價值做反向抵押貸款,貸款人售房或死亡前,無需償還貸款本金和利息。貸款期間,只需按時交地稅和房屋保險,並進行正常物業維護,就能保留良好的貸款信譽。

Equitable Group集團CEO摩爾(Andrew Moor)表示 ,公司進軍反向抵押貸款市場才18個月,申請就大幅飆升,過去1年中飆升3倍。Equitable Bank估計,加拿大社會日益老齡化,反向抵押貸款市場機遇大,每年業務估計上升近25%。

加拿大銀監會今年6月的數據顯示,過去不到4年時間內,加國反向抵押貸款未償餘額上升2倍多至31.2億元,這其中還不包括外匯金額。反向抵押貸款雖占全國正規銀行1.2萬億元的住宅按揭貸款總額不到1%,但增幅驚人。今年6月反向抵押貸款額同比飆升22%,遠遠高出當月住宅按揭貸款4.8%的同比升幅。

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這一數據說明,加拿大負債大軍中,越來越多老人加入,同時越來越多老人退休時仍欠債。與此同時,許多城市房市多年火爆,租金飆漲,使得老人越來越難大房換小屋。這種情況下,住房反向抵押貸款成為一種新型收入來源,受到越來越多老年人歡迎。

截至目前,加拿大5大銀行都沒推出這一產品,全國僅2家機構提供。其中,HomeEquity Bank涉足這一業務已有30年,目前反向抵押貸款額總計31.1億元。另一家是Equitable Bank,剛剛涉足這一領域沒多久,目前反向抵押貸款總額計1,010萬元,其母公司Equitable Group集團股票今年飆升75%。

專家認為,反向抵押貸款成本高昂,只能在萬不得已情況下才使用,是因為利息太高。反向抵押貸款利息通常比傳統按揭貸款利率高,如HomeEquity Bank和Equitable Bank兩家機構5年固定反向抵押貸款利息高達5.74%,相比之下,目前傳統5年固定按揭利率有的低至2.4%。

HomeEquity Bank首席財務官錢德拉(Atul Chandra)表示,貸款人貸款期間無需還款,銀行現金回收期越長,利息越高,因此利息高一點很正當。

老人按揭違約率上升

最新數據顯示,目前老人傳統按揭貸款違約率雖仍很低,今年1季度率違約率雖僅0.36%,但在所有年齡群體中卻最高。2015年底65歲以上老人按揭貸款違約率也是所有年齡群體中最高。Equifax數據也顯示,過去幾個季度中,65歲以上老人非按揭債務違約率升幅也最大。

反向抵押貸款因貸款期間不要求貸款人還款,因此不包括在普通貸款違約率計算中,但如果貸款人不及時交地稅或保險,或房屋維護不善,也可能違約。錢德拉透露,好在是,反向抵押貸款總額雖上升,但違約率一直保持穩定。

HomeEquity Bank提供數據計算顯示,按5.74%利息算,貸款人反向抵押貸款15萬元,5年後欠債19萬9,058元。假設當事人反向抵押貸款時房屋值75萬元,房價年漲幅3%,5年後房屋值86萬9,456元,也就是說,房屋淨值增加近7萬元。◇

責任編輯:文芳

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