【大紀元2013年09月23日訊】中國大陸人口老齡化發展迅速，未富先老的趨勢越來越明顯。據說到2020年，中國60歲以上的人口將從2012年的1.9億增到2.4億，而到2025年將突破3億，相當於今天美國的人口。而在中國國有銀行大鬧錢荒、銀行房地產信貸過度、銀行壞帳和企業三角債再度興起之際，中共所謂的「以房養老」的試點方案即將明年出臺。關於這個方案的風聲一放出，就立即引起了人們廣泛的反彈。
以房養老究竟是什麼
「以房養老」 （老年人住房反向抵押養老保險），是指老年人將名下的房屋產權抵押給銀行或金融機構，以定期獲取一定的養老金，直到去世為止。幾年來，「以房養老」曾在北京、上海、南京等城市試行，但最後都偃旗息鼓，不了了之。為什麼中共最近又要推出這個方案呢？顯然，這與中國嚴峻的經濟形勢、 錢荒的局面，和中國養老金體系的短缺、挪用、乃至面臨崩潰，都有很大的關係。
世界其他國家確實有成熟的「以房養老」模式，但這一模式至少在中共治下的中國，是不可能成功實行的。其中的原因，至少有這麼幾個因素：房地產沒有產權、缺乏獨立的央行和謹慎的貨幣體系、中國文化的傳統，和中共政府躲避危機、逃脫職責的惡劣行為。
中國老人抵制的原因
中共國務院鼓勵「以房養老」，多數老人卻不買帳。為什麼這樣呢？按照趨利避害的觀念看，看起來是一個對老人有益、幫他們退休、養老的計畫，他們為什麼不表示歡迎呢？
中國老人的反彈和抵制，歸納起來，至少有三個原因：一個是以房養老市場規模太小，開展業務的銀行申請者寥寥。老人對新業務顧慮重重，不敢輕易把房產抵押出去。二是國人正在完全喪失對中共的信心，對中共政府的任何承諾，都沒有相信的理由。三是老人擔心，他們現在和兒女住在一起，房子抵押給銀行，兒女以後會沒地方住。而兒女們呢，還在眼巴巴的等著繼承房產，把房子反向抵押給銀行，銀行收回房子後，老人擔心會受到兒女的指責。
中國房地產的巨大泡沫，是一定要破滅的，對此，中共政府知道，中國的銀行也知道。可以想見，在設計反向抵押合同時，中共一定會加入條款，讓付給老人的錢隨房價浮動。如果沒有這一條款，房地產泡沫破滅、房價大幅下跌時，銀行必然破產；而加入這一條款，老人反向抵押的意願，就會大大減低，因為收入得不到保障。反向抵押在幾個大城市沒有市場，南京「以房養老」試水一年多，沒有任何進展，應該與這一點有直接關係。
害人的70年使用權
中國臭名昭著的「70年使用權」，也讓「以房養老」沒有可能。老年人住房反向抵押的前提，是老人把房子的貸款已經付清了，等於把自己已經完全擁有、沒有負債、沒有抵押的房子，再回頭抵押給銀行或保險公司等金融機構。中國民眾從來就未能真正擁有房地產的產權，而只有可憐的、70年的使用權。這明明白白寫在那裡的霸王條款，那些懵裡懵懂「投資」房地產的人們，就是瞪著眼睛看不見。
70年下來，國人什麼權益都沒有，因為他們只是向中共付了70年的租金！此時此刻，他們拿什麼來反向抵押？！他們什麼都沒有，沒有任何權益，憑什麼來「抵押」？因為，租戶就是租戶，租戶直到死，也不會擁有房地產一分一毫的產權。
所以，在中國，在中共治下，在中共死活不願把土地（以及地上的房地產）權利還給中國人民的條件下，中國政府還奢談什麼「住房反向抵押」，拿什麼來抵押？真是大言不慚、不知羞恥，也不顧臉面，十足強盜的嘴臉。只有租賃權，談什麼「倒按揭」，簡直是開國際玩笑。這種掩耳盜鈴、癡人說夢的囈語，有人聽、有人相信，都是非常奇怪的事。
對中華傳統釜底抽薪
按照中國人的傳統，房子是要一代代往下傳下去的，中國老人可能不願落得個把家產用盡、給子女錙銖不留的境地。本來就期望繼承遺產的子女，也會全力反對這個做法。由於傳統和現實的原因，中國養老體制不會很快進步到發達國家的水平，還要依賴家族的力量。所以，以房養老不光有社會經濟的問題，還是對中華傳統的侵蝕。
西方人的家庭觀念和中國不同，遺產稅也很高，即使老人將房產抵押，子女也根本管不著，根本就無權置喙。在西方社會比如美國，年輕人沒有贍養老人的法律義務，成年人和作為父母，在兒女18歲之後，也沒有繼續撫養子女的義務。每一代人，只負責把下一代撫養到成人、養到18歲，就完成了他們的歷史使命和法律責任。
當然，也有年輕人過了18歲還與父母住在一起，也有父母願意成年的子女住在家裡，近年來經濟不景氣，許多年輕人也確實繼續住在父母家。但過了18歲還與父母住在一起，是會產生負面的社會形象的，人們會覺得慚愧，認為自己沒能自立、獨立。
美國人年輕的時候，貸款30年買個大房子，工作30年，貸款付完了，也到了退休年齡，然後把大房子賣掉，或者換個小房子、付現金購買，還剩下一些錢退休；或用這筆錢去住養老院；或使用「倒按揭」，把房屋的淨值在以後的10～20年間花完，然後走完生命的里程。要做到這一點還有個條件，就是通貨膨脹率不能太大，如果通脹太快，舊房子賣的錢買小房子都不夠，就更沒錢養老了。
那麼，誰在控制貨幣的供給，讓通貨膨脹得以控制呢？就是各國獨立的中央銀行。中國的央行不獨立，是依附於中共的，中國最近20年的通脹，也早已失去控制。在這樣的宏觀經濟狀況下談以房養老，不啻天方夜譚，也怪不得中國老人已經在憤怒的拒絕這個餿主意了。
簡而言之，養老問題的關鍵，是中共在鬧錢荒，政府官員還挪用了民眾的養老金，現在資金短缺、付不出錢了，所以他們就要逃避責任、要卸掉包袱。所以，才會先推出延遲退休年齡的計策，然後再轉移視線，把西方行之有效的養老方法移花接木、忽悠百姓。說起來，中共其實是在跟中國的老年人爭利、搶利。
不肖、不孝的青年人「啃老」，已經有違天理；政府也跟著「啃老」，更是天理不容，老人肯定吃不消。好在，百姓現在也不那麼好糊弄，尤其是涉及到自身的生計、退休、和養老、善終的百年大計之時。◇
本文轉自344期【新紀元週刊】「商管智慧」欄目
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