site logo: www.epochtimes.com

夫婦年入19萬元 計劃退休年花費10萬元

個案:買房好還是租房好?專家分析

人氣: 130
【字號】    
   標籤: tags: ,

【大紀元2019年03月13日】(大紀元記者李平多倫多編譯報導)蒙特利爾一對叫Ron和Rosemary的年輕夫婦,年收入近19萬元,不打算要小孩。他們計劃退休後每年稅後支出目標10萬元,且隨通脹逐年上升。對於他們來說,目前最大的難題是:要達到這一養老儲蓄目標,是買房好?還是繼續租房好?

目前兩人情況是,兩人月淨收入1.08萬元,總資產22.773萬元,包括3.99萬元的現金儲蓄,以及兩人的TFSA、RRSP和固定收益養老金。兩人每月支出房租2,000元,保險25元,水電氣180元,日常家具添置和維護350元,交通605元,日常支出800元,服裝320元,送禮慈善捐贈1,000元,度假1,000元,外出餐飲娛樂900,個人護理350元,寵物115元,娛樂和個人愛好480元,牙齒護理50元,電視電話上網340元,固定收益養老金供款和RRSP貸款等,總計支出9,755元,剩餘錢存入銀行。兩人目前債務為零。

據《環球郵報》報導,多倫多TriDelta Financial理財公司副總裁兼理財師安德雷(Matthew Ardrey)針對他們的具體情況,提出以下建議。

租房難達養老目標

如果繼續租房,如租服務設施更完備先進的公寓,月租增500元至2,500元,其它支出不變,假設兩人均活到90歲。Ron每年拿出工資8%(645元)繳納養老金固定收益計劃(DCP),公司繳6%。Rosemary每月拿出457元用於存註冊退休儲蓄計劃(RRSP),公司幫繳475元。兩人每月再存1,000元。

如果他們決定不買房,3.99萬的銀行存款轉入註冊免稅儲蓄帳戶(TFSA)中,兩人每月還可各自再存500元至TFSA帳戶中,這些錢現在都用於買房首付上。

Ron打算65歲退休,Rosemary打算75歲退休。到退休時,領取CPP退休金和OAS老人金。Ron是移民,假設最多只能領取80%的退休金和老人金。Rosemary領取100%退休金和老人金,且70歲領取時,每月領取退休金比65歲開始領取時高出42%。

兩人目前投資年均回報率在4.4%,扣除1.7%的投資平均支出成本(不包括Ron固定收益養老金),淨回報率2.7%,再扣除2%的通脹率,淨回報率為0.7%。退休後,夫婦倆計劃每年支出在10萬元。

安德雷說,根據上述情況,這對夫婦要達到養老儲蓄目標還差一點,即Rosemary在90歲生命終結前,錢就會用光。但如果從現在起節約一點,就能達到每年10萬元的養老目標,但無丁點剩餘。

買房達到養老目標還有盈餘

再來看買60萬元共管公寓的情況。目前他們存款近4萬元,需貸款56萬元,假設貸款利息3.5%,按揭25年,每月月供2,570元,這筆錢相當於每月租房月租支出。退休後房貸還清,每年養老支出7.6萬元(扣除原本租房支出)。假設省出的預算每年都存入TFSA中。

安德雷說,根據上述買房情況,他們可達到養老目標,主要是因為退休後沒有房租支出,節省出的錢能遠遠抵銷退休儲蓄上的不足。如果他們決定花光所有投資,只留房子和個人支出,每月還可再多支出1,000元。

也就是說,在租房和買房兩個選擇中,買房顯然是更明智的理財選擇。買房,除日常現金流更高,還能在緊急情況下拿房抵押貸款或出售。

安德雷還建議,最後他們還得重新調整一下投資組合,提高回報率和降低投資成本。目前他們的投資組合中,近90%為股票和股票基金,10%為現金和固定投資。

安德雷建議他們調整至65%的股票和股票基金,25%的替代收入投資,10%的固定收入投資。替代收入基金,可通過投資顧問公司購買,有私人貸款、全球地產和應付賬款保理(accounts receivable factoring)等。這類投資歷史年回報率在7~9%之間。如此一來,他們的投資回報率能高達6.5%,且投資成本降至1.5%。

簡而言之,如果租房,退休後就沒法每年再新增1.8萬元的支出;如果買房,每年支出有可能大幅增加。

責任編輯:文芳

評論