【大紀元2023年04月25日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者任季編譯）時下經濟環境充滿變數，如何管理自身財務，似乎變得困難重重。由於市場變化和通貨膨脹，數百萬民眾的生計遭受衝擊，今年連買個雞蛋都搞得錯綜複雜。
在這種局勢下，經營事業是需要團隊的。創業家會聘僱會計師、律師、保險專員（包括私人和企業）、銀行家、投資顧問等專業人士，可能還不止這些。更重要的一件事是必須找到你可以信賴的人。
許多創業家可能會覺得自己卡在這些專業人士當中，要居中協調非常麻煩。家族辦公室（family office）可以解決這種困擾，而且它並非只適用於那些最有錢的人。在很多理財雜誌中都可以找到各種家族財富管理的資訊。
最近，我與迪尤財富管理公司（Dew Wealth Management）執行長吉姆•迪尤（Jim Dew）談到虛擬家族辦公室（virtual family office）對創業家的好處，我深刻領會到，好的家族辦公室團隊能幫創業家賺大錢。這一點是說得通的，富人能夠越來越富，是因為他們有特定的理財策略。下文將介紹如何運用家族辦公室來管理錢財。
何謂家族辦公室？
億萬富翁有一個流傳百年的理財祕訣，那就是家族辦公室。在找家族辦公室來幫你理財之前，一定要充分了解它。家族辦公室其實就是那些億萬富翁找來的理財團隊。
億萬富翁會聘請全職的各種專業人士，組成一個家族辦公室。具體來說，這些專家將服務這位富豪及其家人。這些專業人士包括稅務專家、法務專家、保險專家和投資專家，還有律師和會計師。當然了，組織一個傳統的家族辦公室要花很多錢。
但要管理一個金融帝國，花這些錢是值得的，像比爾•蓋茨（Bill Gates）、奧普拉•溫弗瑞（Oprah Winfrey）、傑夫•貝佐斯（Jeff Bezos）和莎拉•布萊克利（Sarah Blakely），他們都有家族辦公室，自有道理。對普通的創業家來說，家族辦公室還是有利的，但也可能花費過度。有一種虛擬家族辦公室，成本或許較符合經濟效益。
家族辦公室的成員
為使讀者更加了解家族辦公室的運作模式，以下整理一些重點，包括家族辦公室的成員、成員的溝通方式，以及成員如何互惠。值得一提的是，家族辦公室的成員可以配合你事業的需要和生活習慣做調整。例如你可能覺得，你並不需要聘請全職的財務長，只要找一個兼職的財務長，與會計出納合作就行了；你或許也會聘請一位擅長資產保護的律師。
會計師
身為企業主，你可能已經有一位或多位會計師，如果沒有，建議你最好聘請會計師。好的會計師要擅長稅務，他會幫你查帳，或者與出納合作，保障你的收支平衡。例如幫你審查帳目、準備工資稅報告，或者幫你簡化事業上的繁瑣財務細節。籌組家族辦公室時，一定要找一個可靠的會計師來為你把關，守護你的利益。
投資顧問
投資是賺錢的絕佳管道，因此你可以聘請投資顧問，與你的會計師合作，共同為你創造更多財富。家族辦公室可以包辦：投資組合管理、私募股權交易、避險基金（對沖基金）投資、風險投資（創業投資）。如果你對商業房地產感興趣，他們也能幫你處理房地產買賣、物業管理等事務。投資顧問跟團隊其他成員一樣，都能幫你創造財富與保護財富。
稅務規劃師
很多會計師是稅務「史學家」，而非稅務規劃師。稅務史學家能適時幫你檢查報表，確保稅金沒問題。但家族辦公室還需要稅務規劃師，稅務規劃師會主動為你擬定合法的節稅方案。
這個稅務專家可能是你的會計師，也可能是與你會計師合作的專家，不管哪一種，他們都會用合法的方式幫你節省稅金。比如，他們可能發現改正過去的幾筆收入，就能省下一筆稅金。這種感覺就像你意外在褲袋裡發現一張20美元鈔票一樣！最重要的是，專業的稅務顧問應該要對這方面遊戲規則，以及各州與聯邦的最新稅法瞭若指掌。
保險專家
守護個人財產，投保是必要的，而且越有錢的人越需要保險。保險是為了避險，它是一種重要的防禦性財務策略，保險專家深諳其道，能幫你和你的家人找到避險的長遠對策。
保險是保護資產的第一道防線，你一定要有充分的保險，並且文件中要載明信託或實體，因為創業家常常忽略附加被保險人這類細節。創業家還需要商業保險，如僱傭責任險（EPLI）和資安險（以防勒索軟體攻擊這類風險）。私人保險專家和商業保險專家顯然是家族辦公室不可或缺的成員。
律師
保護資產還有一個重要環節，就是要預防訴訟案，以防財產損失。身邊有個律師，有事隨時都可諮詢，法律上他還能代表你或你的家人。無論面對法庭、政府機關，還是私人法律事務，律師都能代表你或你的家人。他們可以為個人和企業解釋法律條文、各種裁決和各種規章，這一點對越有錢的人就越重要。
找一個可靠的律師來幫你規劃遺產事務，也相當重要。每個企業主都應該做好遺產計劃，因為死亡無可避免。如果你還沒做遺產計劃，建議你盡快去做。許多人都知道，遺產計劃可以指定哪些人或哪些機構可以繼承你的財物，但遺產計劃要做的遠不止於此。
你還應該考慮萬一你失能時，要如何照料你以及如何處理你的財務等問題。實質上就是你要簽一份授權書，申請生前信託來處理你的資產。你將來也許還會變更受益人，並替你的未成年子女及遺產指定監護人。做遺產計劃時，除了考慮你的家人和你的個人福祉外，也要考慮你最大的資產：你的公司。
你必須想好要將公司轉讓或賣掉。不管怎樣，都有一些文書需要處理。你的公司章程和經營協議要配合你的遺產計劃來制定，將來處理這些事的時候才會順利。
你也要知道，遺產計劃是持續性的事，並非一次就定案。當你的家庭、財務狀況或者法規有變化時，你應該重新審查計劃，適時修改。種種這些事情都要仰賴律師幫忙，這就是家族辦公室中律師的作用。
家族辦公室的好處
老實說，大多數創業家可能會覺得這些事情都可以自己來，要把自己的資產交給別人來掌管，可能不太願意，甚至連別人的建議都聽不進去。但長遠來看，家族辦公室有很多好處，你可以因此省下很多時間，有更多時間經營事業或陪伴家人。
有了家族辦公室，你將有更多時間去處理其它重要的事。家族辦公室集中了所有的資源，不會有所遺漏，所以你不需要事必躬親。那些專家有足夠的專業與熱忱，能夠找出你遺漏的環節。
虛擬家族辦公室
要與眾多專家顧問合作、統合意見是一件很困難的事，他們通常不會為了替創業家設想最好的策略而定期溝通協調。
也就是說，你要自己整合每個人的意見，這會浪費很多寶貴時間。更何況你可能還不太懂稅務、法律、保險、投資的專業術語。而虛擬家族辦公室就是叫理財規劃公司來扮演這個統合的角色。
要建立家族辦公室，第一步就是評估你目前的顧問團隊。你可能必須先自行管理團隊，等到財務狀況穩定成熟之後，再交給理財規劃公司來管理。你現行的顧問可能不全是頂尖好手，所以你將來也會想汰弱換強。專業的理財規劃公司能夠扮演監工的角色，並與你的顧問團隊溝通，同時還可以幫你篩選人才。
結語
就像迪尤說的，「億萬富翁要的是能夠創造最大利益的團隊，你也理當如此」。家族辦公室這個團隊的功能就是幫你守護財富、管理財富、創造財富。長遠而言，家族辦公室可以幫你節省時間，實現你想要的生活。他們會依照你的資產、現金、可能的風險，以及你希望的生活方式，幫你做理財規劃，當你的財金嚮導。身為企業家，如果你想為自己的將來鋪路，善用家族辦公室是個很好的辦法。
原文：A Guide to Using a Family Wealth Office – DueDue博客網站。
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責任編輯：沈少棋
