【大紀元2025年12月17日訊】（記者季薇報導）在加拿大，信用分數不只是金融體系中的一串數字，更是決定能否順利購屋、取得理想房貸利率的關鍵指標。對首次購屋者而言，了解信用分數的運作方式與其對房貸成本的影響，是邁向穩健理財與成功購屋的第一步。
「要建立信用，你必須先使用信用。」加拿大房地產經紀公司RE/MAX提醒加拿大年輕人，有些人在獲得第一張信用卡時可能聽過這句話，有些人在首次申請貸款時才發現自己沒有信用分數。
什麼是信用分數？
信用分數是用來衡量個人還款能力的數字化評估系統，範圍通常介於300至900之間。分數越高，代表你過去的信用記錄越穩定，貸款機構也更願意提供低利率與較高額度的貸款。
根據加拿大市場常見分類：790以上，非常好；743~789，良好；693~742，普通；692以下，偏低。這些分數不僅影響是否能成功申請房貸，更直接決定所能獲得的利率條件。
如何建立信用？
建立信用的第一步通常是申請信用卡。雖然信用卡利率偏高，但只要能按時還款、控制使用額度，就能逐步累積良好信用記錄。
專家建議，保持信用卡使用率在30%以下，並避免逾期付款，是提升信用分數的基本策略。
假設有一張信用卡，額度是5,000元，如果刷了1,500元，那使用率就是30%。為什麼要控制在30%以下？信用機構會認為持卡人有良好財務管理能力，貸款機構更願意提供較低利率的房貸或貸款。
如果有多張信用卡，信用機構會看每張卡的使用率，也會看整體信用額度的使用率。
租金能否改善信用？
對於尚未購屋的年輕人或租屋族而言，穩定的租金支付同樣能反映財務責任。
目前加拿大已有部分平台（如FrontLobby）提供租金信用報告服務，只要房東與租客雙方同意，就能將每月租金記錄上報信用機構。這些平台每月費用低至5元，通過電子銀行記錄驗證付款，讓貸款機構看到你具備管理房貸的能力。
學生貸款與信用分數
學生貸款也是常見的負債。只要按時還款，信用分數通常不受影響。不過，學生貸款會影響你的房貸可負擔額度。
專家建議：優先償還小額高利率債務，如信用卡帳單；若學生貸款壓力大，可考慮延長還款期以降低月供；按時償還學生貸款，可提升信用分數。
信用分數與房貸利率
加拿大房貸利率與信用分數有直接關聯。分數越高，通常利率越低。專家提醒，即使只是差幾分，對總利息支出也有巨大影響。例如，一筆50萬元、25年期的房貸，利率差1%就可能增加超過10萬元的利息。
根據專家分析：信用分數在800以上的申請人，通常能獲得市場上最低的利率，長期可節省數萬元的利息支出。若分數介於740至799之間，雖然利率略高於最低水準，但仍屬於優惠範圍。分數在700至739的族群，可獲得良好利率。當分數介於650至699時，利率通常會上浮約0.5%至1%。若分數在600至649，則可能面臨顯著高利率，需要準備更多自備款，購屋預算壓力加大。
至於信用分數低於600者，則可能無法從主流銀行獲得房貸，需轉向B類或私人貸款機構申請。這類貸款通常利率高、條件嚴苛，且可能附加額外費用。◇
責任編輯：齊守善
