【大紀元2026年01月10日訊】（大紀元記者趙孜濟編譯報導）如果存錢很容易，每個人都會這麼做。但事實並非如此。當你的收入很低時，光是維持收支平衡就已經很困難了。房租和食物你始終得付，而且總是還有數不清的東西等著你去買。
隨著收入增加，你就能對自己稍微大方一些。你可能會租一套更大的公寓，或者買一輛更新的車。你會更頻繁地外出用餐，也會犒賞自己一部更好的手機。你賺的錢更多了，但一個月似乎仍然比你的薪水更漫長。
高收入者所承擔的開支，往往會讓別人瞠目結舌。一輛頂級汽車的分期付款，可能比許多人的房租還要高。僅僅維持一棟大房子的運轉花銷，就可能占掉普通人薪水中的很大一部分，而高收入者往往不止擁有一棟房子。度假則必須出國，在至少乘坐商務艙飛行之後，住進五星級酒店。
賺得更多不僅僅意味著有更多機會去存錢，也意味著有更多機會去花錢。過去看起來像奢侈品的東西，開始變成最低配置，變成你覺得離不開的必需品。永遠都有更多地方可以花錢。
你的房子總是可以更大，或者你可以再買一套。假期可以更長、更刺激、更奢華。衣服的標籤也可以更加耀眼。
不存錢的人以為，只要他們多賺一點錢，就會開始存錢。他們錯了。如果他們多賺一點錢，只會花更多的錢。能否存錢，並不直接取決於你賺多少錢，而取決於你存錢的意願，以及你是否願意為存錢做出必要的犧牲。
因為存錢本身就需要犧牲。這意味著你要願意放棄那些現在就能用錢買到的樂趣，換取存下來的錢現在能帶來的更大安全感，以及未來能買到的樂趣。
存錢是一種決定，是你今天做出的選擇，用來規劃未來、為明天做好準備。這是一個聰明的選擇，而你並不需要很富有才能做出這個選擇。
只要你有屋頂遮風擋雨，有食物擺在桌上，有衣服穿在你和家人的身上，你就可以存錢。賺得多一些，你當然能存得更多；但即使賺得不多，你仍然可以存錢。
你應該存多少錢？
所以，存錢意味著做出犧牲。但你應該做出多大的犧牲？為了建立安全感、為一筆大額支出做準備，或者為未來積累財富，你現在應該在多大程度上限制自己的生活？
存得太多，你可能會活得像斯克魯奇一樣（Scrooge是作家查爾斯‧狄更斯筆下的守財奴）：囤積財富，從不花錢，也從未享受金錢能帶來的好處。存得太少，你就會失去安全感。你只能月光度日，從一份薪水撐到下一份薪水。你永遠無法攢出買房的首付，也無法積累能為你工作的財富。
適合所有人的正確答案是不存在的。當你的預算裡包括頭等艙機票時，削減開支相對容易得多；但當你的出行選擇只剩下公交車或步行時，這就要困難得多。不過，還是有一個公式可以參考。
一般來說，理財專家建議採用50/30/20法則。
你收入的50%應該用於必需支出，比如房租和食物。30%用於可自由支配的消費。你應該存下20%。
因此，一個稅後年收入為50,000美元的人，每年在房租和食物上的支出不應超過25,000美元。他們在購物和娛樂上的支出最多為15,000美元，而剩下的10,000美元則用於儲蓄。
你會覺得遵守這個公式有多困難，當然取決於你賺多少錢。根據美國農業部的數據，2019年美國人平均將可支配個人收入的9.5%用於食物，但這一比例在不同收入五分位（quintile）之間差異很大。最低收入五分位的人，最多會將收入的36%，也就是每年約4,400美元，用於食物。最高收入五分位的人在食物上的花費幾乎是其四倍，達到13,987美元，但這只占他們可支配收入的8%。
「必需支出」和「可自由支配支出」的定義也可能因人而異。對許多人來說，汽車是必需品，但並非對所有人都是如此。存錢的形式也有很多種。如果你的雇主正在為你繳納401(k)計劃，那麼即使你感覺不到，你也已經在為那20%的儲蓄率做貢獻了。如果你的雇主提供配比供款計劃，那麼你每向退休帳戶多投入一美元，就能獲得更多來自雇主的錢。
因此，思考你需要存多少錢的一種方式，是以稅後收入的百分比來計算。目標是20%，包括你的退休供款。所以，如果你稅後收入為50,000美元，你每年總共應該存下10,000美元。其中一部分會在你繳稅之前進入你的養老金帳戶，其餘部分則會增加到你的儲蓄帳戶中。
設定目標
按收入比例存錢的問題在於，你的收入可能會發生變化。例如，銷售人員往往採用獎金制度。他們很容易存下基本工資的一部分，卻把其餘收入當作額外獎勵盡情享受，而這些額外收入很可能占了他們收入的大頭。
但獎金本身並不穩定。即便是最優秀的銷售人員，也可能經歷淡季；而普通的銷售人員有時也會簽下一筆大單，卻再也無法複製。這樣的不穩定收入，往往會導致不穩定的儲蓄計劃。
另一種方法是設定一個明確的財務目標。如果你清楚這筆錢將用在什麼地方，這樣做會更容易。例如，如果你計劃為購房首付存下50,000美元，你可以計算出每月存500美元需要100個月，也就是八年多一點。如果你勒緊褲腰帶，把儲蓄速度翻倍，那麼四年多一點你就能擁有自己的房子。
對目標的清晰想像，應該能幫助你保持自律。
但長期保持儲蓄紀律始終是困難的，這也是為什麼理財專家經常談到短期、中期和長期儲蓄目標。
短期儲蓄目標
短期儲蓄目標的目的，是讓你看到存錢確實有效。這是一種建立信心和為長期儲蓄積累動力的方法，也能向你證明存錢並不難。
正如我們將在下一節中看到的那樣，記錄你的預算非常重要，而這也是設定短期財務目標的良好起點。當你發現自己每個工作日都要在當地星巴克花4美元買一杯星冰樂時，你就會意識到，改用辦公室廚房裡的咖啡機，每週就能省下20美元。這樣一來，每個月月底你口袋裡就能多出80美元，只是用免費咖啡替代了昂貴的咖啡。
再加上你每週點三次外賣餐廳的食物，而不是在家煮一份簡單的意大利麵，或者在餐廳點了其實完全可以省掉的甜點，你很快就會發現自己每個月能多出250美元。這幾乎是不費什麼力氣就得到的一次加薪。
當你看到這筆額外的錢時，你很快就會明白，存錢確實會帶來重要而積極的結果。你也會看到，只要堅持下去，你還能存得更多，並真正改變你的生活方式。
最重要的是，用不了多久，你就能建立起一筆幾千美元的應急基金。如果你能通過短期儲蓄目標存下足以支撐幾個月生活的資金，你就會擁有一份寶貴的安全感。即使你突然失業，或者發現自己暫時無法工作，也不必過分擔心，更不必向朋友乞求或求助於家人。
你將有時間，靠自己重新站穩腳跟。
中期儲蓄目標
短期儲蓄目標的成果，通常在幾週內就能看到。到月底時，你會發現自己手頭的錢比預想的多。幾個月後，你會感受到因安全感提升而帶來的自信。
到了這個階段，你就可以開始考慮中期目標了。
這些目標因人而異，取決於你的處境以及你起步時的財務狀況。你的中期目標可能是攢夠錢還清學生貸款，或者支付購房首付，也可能是攢錢創業。
在這個階段，你需要做的就不僅僅是不花超過你收入的錢了。你需要開始讓錢為你工作。這些儲蓄可能會閒置好幾年，而在這段時間裡，通貨膨脹會不斷侵蝕它們的價值。你需要保護它們。
在本指南的後面部分，我們會向你介紹各種可以用來存放儲蓄的工具，但現在正是開始了解它們的時候。
個人理財中最大的一個問題在於，當你沒有閒錢時，了解如何處理儲蓄似乎毫無意義——那是比你更富有的人才需要關心的事。但等你真的有了儲蓄時，又已經太晚了：通貨膨脹已經在削弱它們的價值，而沒有投資所帶來的機會成本也在減少收益。
正是在為中期目標存錢的過程中，你可以開始解決這個矛盾。隨著儲蓄的增加，開始研究不同的儲蓄帳戶和不同的投資工具。這也是你需要理解儲蓄工具具有不同到期期限的階段。你願意把錢鎖定的時間越長，通常就能獲得越多的利息。但如果你是在為中期目標存錢，就無法享受到長期儲蓄所能帶來的全部優勢。
例如，你將無法享受向401(k)計劃或個人退休帳戶（IRA）供款所帶來的稅收優惠；你也無法獲得將債券持有至到期所能帶來的全部回報。
但你仍然可以在有限的時間內鎖定資金，並享受其中的一部分好處。
估算一下你達到中期目標需要多長時間——無論是購房首付，還是開一家商店所需的固定金額。當你每個月存錢時，記得將這些資金投資的期限控制在不超過該目標日期。你會發現，你的儲蓄增長得更快，也能更早實現目標。
長期儲蓄目標
當理財顧問談到長期儲蓄目標時，通常指的是退休。他們指的是這樣一天：你合上最後一個文件夾，放下鍵盤，把每天對著屏幕的日子，換成陪伴家人、度假旅行以及享受生活的時光。
當你剛剛開始職業生涯時，這件事很難去認真思考。
退休仍然是幾十年後的事情，而在這段時間裡會發生什麼，誰也說不準。你真的需要把錢鎖定30年甚至更久嗎？也許到那時你並不需要它。也許在未來幾年裡，你會創辦一家成功的企業，或者獲得一份高薪工作，或者中了彩票。如果你在這段時間裡突然變得富有，那麼你就把今天需要的錢鎖起來，用在一個你並不需要它的未來。
我們都希望，在第一份工作和最後一天上班之間的某個時刻，自己能迎來一夜暴富的機會。谷歌會用一卡車股票收購你的公司；專利授權費源源不斷地流入；薪水和獎金達到七位數……而且還會繼續增長。
但這並不是任何人可以依賴的事情。基於「總會有好事發生」的假設來規劃個人財務，不僅是一個糟糕的決定，而且代價高昂。
長期儲蓄目標最大的好處，是複利效應。你的錢所賺的錢，也會繼續賺錢。你把錢鎖定的時間越長，複利就越多，你的錢為你做的工作也就越多。
如果你從25歲開始，每個月存500美元，到65歲退休時，在年利率僅為3%的情況下，你將擁有464,687美元。你投入的240,000美元本金，將額外賺取224,687美元，平均每年5,617美元。
但如果你晚了十年，從35歲而不是25歲開始，到65歲時你只有292,596美元。你投入的180,000美元只賺取了112,596美元，平均每年僅3,753美元。
越早開始為長期目標存錢，你的錢就越能為你工作。不僅最終得到的「養老儲備」會更大，而且你為達到這個目標所需要存的錢反而更少！
即使你有一個在退休前致富的計劃，你仍然應該為長期目標存錢，而且應該儘可能早地開始。
在這一系列文章中，我們還討論了為什麼你應該存錢、如何追蹤你的支出、把儲蓄放在哪裡才合適，以及退休基金。
原文刊於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載：「The Ultimate Guide To Saving Money, Part 2: How to Save Money」。
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責任編輯：韓玉#
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