【大紀元2026年01月06日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）大多數大學生把精力花在期中考試、學費帳單、歌星Post Malone的演唱會、春假計劃，以及也許是找到第一份畢業後的工作上。退休？那感覺像是遙遠的一生以後。當你還是十幾歲或二十出頭時，去思考幾十年後才會發生的事情，似乎沒有必要。
但是實際上，在大學時期開始為退休儲蓄，在財務上是一個明智的舉動。由於複利和時間的力量，即使是在學生時代做出的小額投入，也可能在未來滾雪球般增長為財富。更重要的是，當你現在就開始建立良好的理財習慣，你將在未來擁有所需的自由、安全感和選擇權。
在本文中，我們將解釋為什麼在大學儲蓄至關重要，什麼是退休帳戶，它們如何運作，以及你應該預留多少資金。
為什麼儘早開始儲蓄很重要
雖然今天看起來這似乎不是什麼大事，但在大學期間（甚至更早），你應該開始為退休儲蓄，原因有好幾個。
複利的力量
複利是「利上加利」。基本上，它是你在本金（初始金額）上獲得的利息，加上你之前各個周期所累積的利息。作為一名大學生，這既可能對你有利，也可能對你不利。如果你希望它為你所用，關鍵就在於時間。
例如：
- 如果你從20歲開始每月投資100美元，假設平均回報率為7%，到65歲時你將擁有超過50萬美元。
- 然而，如果你等到30歲才開始，儘管只少投資了10年，到那時你大約只有25萬美元——只有前者的一半。
簡而言之，越早開始，你就能用更少的努力達到同樣的目標。
小額存款也能產生巨大作用
開始時你有多少錢並不重要。隨著時間的推移，即使每月25至50美元，也可以累積成一筆有意義的退休儲備。這就像種下一顆種子。過一段時間，它會長成一棵樹，為你提供蔭涼和安全。
建立終身習慣
在大學為退休儲蓄，不僅僅關乎金錢，也關乎自律。如果你現在就練習把收入的一部分存起來，畢業後你更有可能堅持你的儲蓄計劃。習慣一旦在早期形成，往往就會長期保持。
為未來保護自己
隨著年齡增長，生活成本將會上升。醫療保健會變得更加昂貴。社會保障可能不再像過去那樣可靠。然而，你越早開始儲蓄，就越有可能在通脹和不確定性中生存下來。
如果你的錢在退休帳戶中 你是可以動用的
收入不穩定，可能會讓為幾十年後的事情儲蓄看起來令人恐懼。幸運的是，退休帳戶並非完全不可觸碰。
- •提前支取罰金。如果你在59歲半之前取款，通常需要支付10%的罰金。
- •存在例外情況。在某些情況下你可以避免罰金，例如用於支付高等教育費用、醫療帳單、購買第一套住房、在失業後支付保險費，或者當聯邦災難被宣布時。
由於這種靈活性，你的退休儲蓄並不像你想像的那樣被「完全封存」。儘管如此，最好的做法仍然是讓這筆錢繼續增長，不要輕易動用。
什麼是退休帳戶？
退休帳戶是一種特殊類型的儲蓄和投資帳戶，旨在鼓勵長期投資。最大的優勢是什麼？稅收優惠。
與普通儲蓄帳戶不同，退休資金通常投資於股票、債券或共同基金。
一般來說，你會遇到以下幾種類型：
- 401(k)。由雇主提供。在許多情況下，雇主會匹配你的繳款。本質上，這相當於免費的錢。
- 傳統個人退休帳戶（Traditional IRA）。由於繳款是在稅前進行的，你當前的應稅收入會降低。當你提取退休資金時，需要繳稅。
- 羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）。你繳入的錢是稅後資金。作為交換，在退休時提取資金不需要繳稅。
對大多數大學生來說，羅斯個人退休帳戶最有意義。由於你很可能處在較低的稅率檔次，提前繳稅相對不那麼痛苦。將來當你的收入更高時，你就可以免稅提取資金。
如果你未滿18歲，你的父母或監護人可以為你開設一個監護型個人退休帳戶（custodial IRA）。該帳戶與你的社會安全號碼綁定，但在你年滿18至21歲之前（具體取決於你所在的州），由他們來控制。
退休帳戶是如何運作的？
退休帳戶類似於一個溫室：
- 你投入資金。繳款可以通過工資扣除[401(k)]或直接存款（IRA）完成。
- 你的資金會用來投資。你可以購買股票、債券、交易型開放式指數基金（ETF）或共同基金。
- 它隨著時間增長。隨著市場上漲並產生複利，你的帳戶餘額逐年增加。
- 你讓它保持不動。理想情況下，應當避免在59歲半之前提款，以最大化增長。
- 你在退休時提取資金。羅斯個人退休帳戶的提款是免稅的，而傳統帳戶的個人退休帳戶和401(k)提款則需要繳稅。
你可以讓這些種子（繳款）在溫室中生長，直到它們變成更大的成果（你的退休儲蓄）。
大學生開始儲蓄的創新方式
即使你的預算很緊，也有一些簡單、低成本的方式可以開始：
利用高收益儲蓄帳戶和定期存款（CD）
這是用於短期資金且沒有風險的絕佳選擇。你可以隨時從儲蓄帳戶中取款，而定期存款則會在數月或數年內以固定利率鎖定你的資金。你可以用它們來為學費或其它近期支出儲蓄。
尋找低成本的在線券商
通常，在Fidelity、Charles Schwab、Robinhood或Webull等平台上，你可以零交易佣金、無最低投資額進行投資。因此，你可以保留更多自己賺到的錢。
進行小額、持續的投資
零碎股票（fractional shares）允許你每月只用20或30美元進行投資。開始投資時，一致性比金額大小更重要。原因在於，這能建立習慣並幫助你積累儲蓄。
投資於標準普爾500指數基金
不想挑選個股？投資指數基金簡單、低成本且分散化。沃倫‧巴菲特推薦標準普爾500指數基金，並投資於美國數百家頂級公司。
看看智能投顧平台
像Betterment或Wealthfront這樣的平台，會根據你的目標為你管理投資組合。通常年費約為0.25%，而且你可以用低至20美元開始。
發現適合初學者的友好投資應用
通過Stash和Acorns等應用，你可以輕鬆、自動地開始投資。Stash允許你用5美元起步，而Acorns會把你的消費金額向上取整，並將找零部分進行投資。
此外，Acorns Later提供羅斯和傳統個人退休帳戶投資平台，幫助用戶為退休儲蓄。除了提供按年齡劃分的投資組合、定期存款以及工資分配來幫助管理退休儲蓄外，它還提供潛在的稅收優惠。
提前啟動你的個人退休帳戶
如果你在工作，無論是兼職還是暑期工作，你都可以開設個人退休帳戶。羅斯個人退休帳戶通常是學生的最佳選擇。越早繳款，你就越能從幾十年的免稅增長中受益。
在大學期間你應該投資多少？
你需要考慮自己的收入和支出，但以下是一些指導原則：
- 理想情況。如果可以，儲蓄你收入的10%至15%。
- 資金緊張時。即使每月25美元也值得。這相當於少點一兩次披薩外賣。
- 隨著收入增加。穩步提高你的繳款比例。
計算結果如下：
- 從20歲到65歲，每月50美元：約22萬美元
- 從25歲到65歲，每月200美元：約53萬美元
- 從20歲到65歲，每月200美元：超過88萬美元
最終，真正更重要的是時間，而不是金錢數量，這凸顯了儘早開始的重要性。
結語
當你還在為期末考試、室友關係以及畢業後的去向而摸索時，退休似乎遙不可及。然而，正因為如此，你才應該在大學階段開始行動。越早開始，你的資金就有越多時間增長，而你在未來的財務壓力也會更小。
通過羅斯個人退休帳戶、智能投顧、指數基金以及定期繳款等簡單工具，你將獲得相當大的優勢。把這看作是送給未來自己的禮物。你開始得越早，退休時擁有的自由、選擇和安全感就越多。
在你努力取得學位、為春假存錢的同時，今天就邁出一個小小的步驟：開設一個退休帳戶。隨著年齡增長，你會越來越感激自己當初的這個決定。
原文刊於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載：「Saving for Retirement in College: Why Starting Young Is Your Greatest Advantage」。
本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。
責任編輯：韓玉#
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