【大纪元2010年12月03日讯】（大纪元纽约工商讯）由于贷款机构很满意您的收入水平和财务实力，所以您很顺利地取得房屋抵押贷款，也因此顺理成章地成为一栋新屋、出租产业或是房地产的拥有人。可是，如果身为一家的主要收入来源甚或双收入家庭中一半收入的来源，您突然遭遇不测而亡故，您的家庭将面临怎样的情况？除了身心的剧痛外，未亡的另一半可能面临家庭收入剧减，导致财务陷入困顿，最后房产还可能遭到没收。这也是为什么许多银行和抵押贷款公司，鼓励屋主购买房屋抵押贷款人寿保险的原因。
向谁买保险合理？
基本上，您购买房贷寿险的目的，是在一旦意外死亡时，保险公司能为您支付房屋贷款尚未付清的余额。但是您应该向谁购买这样的保险？向银行或是房贷公司购买保险，您通常完全失去对保单所有权的控制。有时侯，贷款机构将其名称事先列印在保单的受益人栏中。您支付保费，过世后，拿到收益的却是贷款机构。您的家人拿到的是房契。看起来是公平的解决方式，其实不然，因为未亡人不一定愿意继续住在这栋房中。原因包括：
1. 继续留在这里难免触景生情，难以克服哀痛。
2. 房子太大难以维护。
3. 您的配偶可能希望搬到靠近亲人或朋友的地方。
4. 您的配偶可能因找到更好的工作或学区而需要搬迁。
个人拥有的保险好处多多
您其实可以不经由贷款机构，而考虑自行购买个人拥有的人寿保险，将控制权掌握在自己手中。由于您自己拥有保险，如果不幸亡故，您的配偶（假定您的配偶是受益人），而非贷款机构，将获得所有保险福利金。届时您的配偶可以决定如何运用这笔钱。他（她）可以使用这笔收益一次将贷款付清，或是继续分期付贷款。个人拥有的人寿保险的另一优点是，它是跟着人走的，也就是说，如果您在数年内搬家，您不必更换房贷寿险，须知更换房贷寿险的过程可能很昂贵。更值得一提的是，即使在房贷付清后，个人拥有的寿险也能提供极有价值的保险福利 。
选择适合您的人寿保险
个人拥有的人寿保险有各种不同的形式。定期寿险让您以具有竞争力的价格，购买某一特定时段的人寿保险，这一特定时段可以是一年、五年或其他较长的时间。只要定期付保费，投保人亡故后，受益人可保证获得保险福利金。通常定期寿险可不必出具适保证明，即可转换为永久寿险。
类似终生寿险之类的永久寿险计划，其保费虽较定期寿险等产品为高，但是他们具有累积现金价值的优点。您付给永久寿险计划的保费中，有部分每年为您累积延税的现金价值。只要您支付所有保费，终生寿险会保到您寿终，而且保费都是固定不变的。即使您当初购买终生寿险的目的是保障房屋贷款，可是您也可以用贷款的方式借支累积的现金值作为他用，如支付大学学费等。
永久寿险也可让您选择若干附约，量身打造合您心意的保险计划。投保人过世后受益人保证获得的保险福利金，通常免付联邦所得税。
您有时间等待吗？
答案是“没有”。不管您决定经由银行购买房贷寿险或是购买个人拥有的寿险，其关键概念都是未雨绸缪防患于未然。一个人很可能有一天会成为家庭唯一的经济支柱，今天就采取必要的步骤，以确保您的家庭未来获得经济保障。
纽约人寿保险公司业务代表(保险顾问)陈俊荣具有15年丰富经验，服务热诚、精通方言，免费帮您分析现有保单，帮您出谋划策，如欲获知更多定期和终生寿险如何对房屋贷款提供保障的讯息，请打电话﹕646-258-8504，服务留言﹕201-888-3888。
◆ 贷款将降低保险福利金并有利息负担。
The offering documents (policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail.对于保单、合约等相关文件，纽约人寿及其子公司仅提供英文版本。如有争议，一律以保单和合约中的条款为准。
