一般想到房贷就是，当你买了一间房子，资金不足，将不动产抵押给放款机构，然后放款机构借款给你。本章将告诉你，针对不同情况，还有其它几种贷款类型可以考虑。
房屋净值贷款
如果你只需要小额资金整修厨房，或是支付孩子的学费，那么，可以考虑房屋净值贷款。房子的市场价值与贷款余额之间的差额就是资产净值。当你需要资金时，有两种方式可以将此净值转换成现金，第一种是卖掉房子，第二种是房贷二胎。因为资产净值流动性低，也就是说，房子不一定马上就能卖掉换成现金，所以，房屋净值会是一个不错的选择。
房贷二胎和第一房贷一样都是以房屋作为抵押贷款，如果借款方违约或未如期还款，放款机构可以取消抵押品的赎回权。放款机构承担房贷二胎的风险比第一房贷高，因此，二胎的利率也比较高，虽然高，还不至于高过信用卡户或预借现金的利率。通常向同一家放款机构申请房贷二胎，可以取得优惠利率。另外，第一房贷加上房贷二胎的金额不超过公平市场价格七成五的话，利率会比较好。
要小心的是，针对房屋净值贷款，有些放款机构保有单方面取消协议的权利，也就是说，当市场房价下修，放款机构有权无条件结束贷款。如果你刚好需要使用这笔钱，便会产生麻烦。为了避免麻烦，我们可以将需要的金额一次领出，存在有利息的账户，一方面不用担心放款机构中途取消贷款，另一方面，衍生的利息可以支付部分贷款利息。
前几章提过，有些利息可以抵税，房屋净值贷款也可以抵税，但是，是有限制的抵税，最高十万元，以及借贷金额不超过公平市场价格所缴的利息才可以抵税。
合作式公寓贷款
集合式住宅及合作式公寓外表看起来一样，但是，为什么合作式公寓那么难取得贷款呢？
首先，两者所有权结构不同。购买集合式住宅后，所有权状上显示买方的姓名，透过所有权状，放款机构可以确切知道买方拥有该住宅。购买合作式公寓的人，没有所有权状，而是取得一份股份证明，表示买方拥有该合作式公寓的股份，另外还会取得一份“所有人租约”，从文件证明来看，合作式公寓的所有权人是公寓，买方没有该公寓的“所有权”，让放款机构觉得风险太高，没有保障。
第二个原因是，买卖合作式公寓的难度高于买卖集合式住宅。买卖集合式住宅和一般买卖程序一样。但是，卖合作式公寓需要经过管理委员会的同意，而买合作式公寓需要准备一堆文件、推荐信及资产证明，交由管理委员会审核。如果集合式住宅借款人违约，买卖程序都这么麻烦，大大降低放款机构发放贷款的意愿。
如果你真的很喜欢合作式公寓，而且一定要贷款，中介一定知道哪间放款机构提供合作式公寓贷款。只不过，因为愿意放款的银行少，没有竞争性，利率也相对的高。
气球型贷款
正常来说，房贷几乎都会分期等额的偿还本金及利息。但是，如果你觉得每个月缴交的房贷金额太高，可以试试气球型房贷。贷款期间只缴利息不缴本金，到期日前再一次缴回本金，大部分房贷二胎都是气球型贷款，也称为子弹贷款。
降低每个月偿还金额后，每个月多出来的钱可以另寻投资管道，资金运用更加弹性，但也要小心，投资失利的话，到期日前是否可以支付庞大的本金。
80-10-10分配法
自备款未达总价的两成时，放款机构会要求借款人买私人贷款保险。借款人已经勉强负担自备款了，又要支付私人贷款保险，真是雪上加霜，80-10-10分配法可以解决这个问题。所谓的80-10-10分配法就是贷款八成，房贷二胎一成，自备款一成。根据此方法，就算没有二成的自备款，也不需要买私人贷款保险，最重要的是，你可以贷款九成。不一定要拘泥于80-10-10,也可以是80-15-5。
临时性贷款
临时性贷款也称为过渡性贷款，属于房贷二胎，气球型贷款的一种。很少有人一辈子只住在一间房子，中途一定会因为某些原因必须换房子，可能是有了小孩、换工作、退休。。。等等。换房子时是否有想过，该先卖原有的房子，还是该先买新房子呢？除非你有足够的资金，不然就应该先卖房子，再买新房。如果房子还没卖掉前，就先买了新房子，那么，你可能需要临时性贷款。
我们建议如果你已确定房子会卖出，再申请临时贷款，不然，临时性贷款的利率不低，再加上很难预料原有的房子何时可以出售，同时拥有两间房，必须缴两间房贷，付两份房屋税，还有房屋保险费，将是一笔庞大的开销。另外，如果刚好房价下滑，房子卖价不如预期，不够偿还原有的贷款，房子的赎回权将会取消，所以要谨慎思考先卖房子还是先买房子。
建筑贷款
想过自己买地盖房子吗？如果资金不足，可以申请建筑贷款，此类贷款属于气球型贷款，每一间放款机构申请建筑的条件不尽相同。贷款申请者须先有一块土地或是一间旧房子，议定一个建筑计划，放款机构根据此计划决定是否放款。贷款核准后，会依据建筑进度分批放款。
建筑贷款算是非常特殊的贷款，一般放款机构不一定接受申请，可以请教中介，他们会知道哪一家放款机构会接受申请。
信用问题预兆
房贷可以减轻我们筹措资金的压力，但是，如果出现下列情况，而且符合六项以上，表示你的信用已经产生问题，要重新检视并解决。
信用卡账单仅支付最低应缴金额。
每个月的支出大于收入。
以往以现金支付的开销项目，但现在必须使用信用卡或预借现金支付。
借贷余额很少减少过。
超过信用卡额度，并且还要另外申请新卡。
需要申请新的贷款偿还现有的贷款。
不清楚自己借贷的总金额。
觉得有压力地使用信用卡或现金卡。
必须动用所有存款还贷款。
延迟缴款。
介绍了这么多，不外乎是想让你了解各种类型的抵押贷款，评估一下什么房贷适合自己，不论选择哪一种，一定是要符合自己能力的贷款，别让购屋的美梦变恶梦。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788 ◇
