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【保险专辑】公胜保经 无限用心

台少子化高龄化 长照避险刻不容缓

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【大纪元2014年03月13日讯】(大纪元记者耿豫仙台湾台北报导)一部《你是小杰?我是谁?》的公益广告,道尽了老小孩的社会现象。去年由天主教失智老人社福基金会推出的公益广告,再度引发社会对失智老人及长期照顾问题的探讨。

片中一名头顶白发的小孩,床上放了一堆拖鞋、看着镜子白发苍苍的自己问:“你是谁?”一连串脱序的行为后,最后在家里耐心的大人抱回床上休息、并喊了小孩一声“爸”,镜头转回床上睡着的老人。这有如“身历其境”般的画面,激起一群照顾失智老人观众们的情绪,泪!哗哗流下。

台湾长照人口快速成长,经建会资料推估,2036年,台湾长照需求者将达107万人。根据调查,平均一生中需要长期看护的时间约为7年,以24小时的台湾国籍看护费用来计算,1个月25,000元、一年30万,7年即高达210万元,恐怕退休金早已不敷使用!

而社会高龄化会跟随着少子的严重趋势,造成未来“没儿防老”的局面。两个现象的混合会造成国家经济的衰退,甚至可能成为严重的社会问题及负担,已不容政府忽视。

几年下来,政府极力立法,推动台湾“长照保险”,不过立法尚未三读,民间保险业者已陆续推出“长期看护险”(长看险)与“类长看险”抢攻市场。业者表示,依理赔部的统计,申请多为有“三高”的保户,所以不论是“长看险”或“类长看险”,从保费或使用的角度来分析,“晚买不如早买好”,避免沉重、庞大的人力、金钱支出的负担。

三高相伴 黄昏恋曲变调

根据某人寿保险公司理赔部民国99~101年(公元2010~2012年)的统计,申请“类长看”理赔前三名保户以中风、心血管疾病及癌症保户为最多。

从以上的数字观察,符合现在老年人的三大病症:高血脂(胆固醇高)、高血糖(糖尿病)、高血压“三高”为长照的主要的族群。

公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨表示,以社会高龄化、少子化的趋势,各类“长看险”已是未来不可避免、人人需要自备的险种之一,何时买最适合?郑雅馨指出,因为年纪越小保费越便宜,且身体状况也较少,所以越早购买越好,让自己及家人在最少的保费负担下就能拥有终身的长看保障。

而随着年纪逐渐增长身体状况变多,郑雅馨补充,只要血压、血糖或尿酸指数偏高者,被拒保或保费被调整的概率也会因此增高。她说,曾经就有不到40岁、因心血管及高血压等慢性疾病被拒保、加费的纪录。

公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨。
公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨。

医疗险保医疗 离院后看护不含

长期看护险简单来说,就是“保障符合长期看护状态的被保险人”,给予他在“聘请看护”、或是“购买相关的医疗器材辅具”以及“日常生活用品支出”等费用上的补助。

医疗险包含“长看”项目?很多人有这样的认知,但实际上两者保障完全不同。郑雅馨表示,医疗险是保障在疾病医疗费用上的负担,但若是当伤病导致患者需要长期看护的时候,可能短则数月、长则数十年的照护,这部分产生的庞大费用,医疗险并不给付。

不论长看险或类长看险,只要符合理赔条件,就定期给付保险金。若预算不是问题,郑雅馨建议,一次购足“终身型”的类长看一劳永逸。她解释,“终身型”类长看一旦被保险人身故时,保费会退还给身故受益人,就等于购买终身的长期看护保障的同时也具有“存钱”的功能,所以消费者接受度很高。

而对于预算有限的消费者,可考虑以“终身型”为主、“定期型”为辅,两者搭配。郑雅馨解释,因为“定期型”的保费较便宜,且符合1~6级残时,即按月给付给被保险人残扶金,并保证给付180个月,可以作为提高保障用的辅助商品。

但“定期型”的“自然”费率,随着年纪增长保费也会不断提高,所以仍建议至少先买一张基本保额的“终身型”类长看,对经济预算不充裕的民众,再以“定期型”类长看来提高保障。◇

每月照顾成本
照顾形式 费用(月)
1、家人照护 无法工作。
2、台籍看护 日间、全天3.7~6万元/月
3、外籍看护 2.4万元/月
4、日间社区照护 1.5~2万元/月,夜间家人照顾。
5、机构照护 1.2~3万元/月
资料来源:内政部制表:耿豫仙

视频:台少子化高龄化 长照避险刻不容缓

长期看护险VS.类长看险

【大纪元2014年03月14日讯】从长期照护两大需求的原因:疾病、意外事故来看,“长期看护险”(长看险)与“类长看险”两者相同的是以病后、意外后致行动不便,须长期被照顾的需求为主。而两者不同之处是在理赔的认定上大异其趣。

公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨表示,“长看险”多以巴氏量表来认定,以食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等不能自己为之且经常需要他人加以扶助之状态,并符合此6项中至少2~4项,才可申请理赔。有些公司还须每年鉴定一次。而“类长看险”则是以1~11级残废等级来认定理赔资格。

从“类长看险”条款的定义来看,“3级残”:胸腹部脏器机能遗存显着障害,终身不能从事任何工作,但日常生活尚可自理者。“7级残”:胸腹部脏器机能遗存显着障害,终身只能从事轻便工作者。由上述理赔的认定相比,“类长看险”较“长看险”来的宽松。

“类长看险” 理赔条件较寛松

卫生福利部的研究报告指出,80岁以上的老人,每4个老人就有一个患有阿兹海默氏症,或帕金森氏症,这些都与老人失智症密不可分,老人发生率极高。但部分的“长看险”是以特定伤病为理赔条件,需符合丧失生活自理能力之6项的全部,或其中的2~4项,老人失智症不一定符合理赔的门槛。

郑雅馨指出,以过去多次申请重大疾病险种(暨特定伤病)的理赔经验中,如“心肌梗塞”必须同时具备典型的胸痛症状、心肌梗塞的心电图、心肌酶之异常增高等三项条件,缺一不可;“肾衰竭”系指两颗肾脏慢性且不可复原的衰竭,必须接受定期透析治疗者。也就是两颗肾都到了必须洗肾的地步,才完全符合理赔要件。

而“脑中风”若以中枢神经系统机能遗存显着障害、终身不能从事任何工作、且日常生活尚能自理,即符合“类长看险”的三级残,但却不一定符合“长看险”中的“日常生活基本能力6项中失能2~3项”及特定伤病的理赔定义。

若以“残废等级”和“特定伤病”的理赔认定相比,一位资深理赔人员便私下表示,以理赔申请条件来看,“类长看险”较优于“长看险”。此外,郑雅馨强调,有些保险业务员会将“重大疾病”、“特定伤病”险种当成长期看护险卖,但不论“重大”或“特定”不仅理赔认定严苛,且一次给付,并无法做到完整规划长看风险的目的。

买长看 护一生

根据经建会分析,2060年患阿兹海默症者会逼近80万人,而台湾居高不下的高血压、糖尿病、心脏血管疾病及脑中风都是阿兹海默症形成风险的原因,所以照顾失智老人的社会成本,也将成为下一个青壮年世代非常沉重的负担。

郑雅馨建议,趁年轻保费便宜、身体状况佳,核保容易等负担轻松的条件下,帮自己和家人规划完整的长看保障,不致风险发生时变成家人难以承受的沉重负担,才是真正对家人爱的表现。◇

长期看护险VS.类长看险
名 称 理赔定义方式 丧失生活自理能力之定义
长期看护险 巴氏量表认定,以食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等不能自己为之6项的失能状态。 针对被保险人的行为能力定义
类长看险 1~11残废等级 针对被保险人的器官正常运作的程度定义
资料来源:公胜保险经纪人 制表:耿豫仙
“终身型类长看险”各年龄保费
年龄 性别 年缴费率(元)
30岁 21,000
29,400
40岁 31,200
44,000
50岁 49,800
71,600
注:上述保费保额以200万元计算。

资料来源:公胜保险经纪人 制表:耿豫仙

(责任编辑:明芳)

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