【大纪元2017年12月22日讯】“保险”是众人为可能发生的财务风险透过责任分摊预做准备，不论商业保险或社会保险，被保险人理应定时缴付保费来维持机制运作；一旦有使用需要，自己得再负担多少比例或定额费用，以及超过理赔上限费用该怎么解决，通常会有许多方案让顾客根据自身需求作选择。若以Original Medicare来看，毕竟它只承保就诊流程的部分费用，众人通常要付约20%的自负额，为此再买补充保险Medigap与必须加入的处方药计划Part D，每月保费加总下来恐怕已相当可观吧？
前文说到光是Medigap便有十种方案可挑选，每个子计划对各项目分别设有不同的理赔比例。然而“商业经营”模式渗入各行各业，医疗专业也敌不过“要获利”这重要目标，长辈们想从现有医疗资源取得更好的“服务”，就连政府开办的Medicare也得跟着进化，与民间共同推出“优惠计划(Medicare Advantage)”，并以法令赋予Part C代号来强调它与Original Medicare的亲密关系，不难想像这个计划如何以“价廉物美”想吸引银发族的青睐。
医疗保险的主体除了保险公司，不外乎提供治疗的医疗院所(医生)与前往就诊的被保险人(患者)，因此被保对象不分老少，以就诊模式分类的“健康维护组织(HMO)”、“优选医疗机构(PPO)”或“定点服务组织(POS)”…等多种方案最为常见，最大差别便是看诊医生(医院)是否加入保险公司医疗网络，以及求诊过程是否会滥用资源或被故意“轻症重报”。试想，如果医院与医生都愿签约服务为数众多的被保险人，“以量制价”的先决条件自然能让医、病双方与保险公司都感觉获利；倘因病患越过家庭医生的前期评估，直接找上专科医生求诊与接受检查，甚至找上体制外的医生而致账单无法议价，保险公司当然会向被保险人斤斤计较，所以管控就诊流程自然能让保费计算合理调降，甚至值得保险公司给予更多福利来做预防保健工作。
在美国的医疗制度设计下，家庭医生的真正定义是“基础保健医生(Primary Care Physician，简称PCP)”，一方面可就相关症状、个人与家族疾病史与转诊程序，让同为专业的家庭医生替病患与专科医生共商治疗方向、程序与方法，另一方面保健医生也是保险公司的看门人(Gatekeeper)，避免急诊、专科检查与特别昂贵药物被不当使用。政府为老人开办的Medicare需要借镜民间实务经验与管控专才，更要减轻老年人口不断成长而激增的人力、物力负担，所以Part C各项子计划虽由政府审定公告，但与Original Medicare不同的是，老人家要改向民间保险公司投保，政府则会拨发经费补助保险公司，借此降低向被保险人所应收取的保费；当然，这些“优惠”若能真正反应在保费与服务项目上，对长者日常生活便是一大“利多”。
李元钟专栏»美国老人医疗保险申请攻略
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