【大纪元2025年07月31日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者原泉编译）退休并不是日历上的一个未来日期，而是您的生活、工作以及对每日生活定义的根本转变。在生活转型中投入的前瞻性思考和准备越多，对每个人来说就会越顺利、越有信心。
在退休前的最后十年，有许多机会可以把握。通过最大化储蓄、策略性降低财务风险、以平静的心态迎接退休生活，您就能实现财务稳定。
这并不是制定一套僵化的规则，而是制定一个循序渐进、切实可行的计划。因此，以下是您的十年退休倒计时指南，按年份细分，包含实用建议和关键里程碑，帮助您每一步都稳步前行。这将确保退休生活不只是一个愿望，而是切实可行的现实。
第十年：盘点资产与设定目标——您的退休愿景
距离退休还有十年，这是全面审视财务状况的绝佳时机。具体来说，就是将您的愿景与现实相结合。
首先，请明确您的退休愿景：
·您理想的退休生活是怎样的？您是否对旅行、培养兴趣爱好、与家人共度美好时光﹐或开启新的事业感兴趣？
·您打算住在哪里？是留在原地、缩小居住面积还是彻底搬迁？
·您的日常生活会是什么样子？您可能会做志愿者、追求爱好，甚至兼职工作。
在明确愿景后，接下来评估您的财务状况：
·资产：列出所有退休账户，如：401(k)、个人退休账户（IRA）、养老金，以及投资账户、房地产和其它重要资产。
·收入来源：估算您的社保金（可在SSA.gov上查询）、养老金以及其它收入来源。
·债务：明确所有未偿还债务，包括房屋抵押贷款、汽车贷款、信用卡欠款和个人贷款。
·支出：分析当前每月的支出。
行动计划：
整合以上信息﹐可以考虑使用YNAB、Monarch、Empower等数字工具，或者简单的电子表格﹐力求做到清晰明了。下一步是计算退休后每年需要多少收入来维持您理想的生活。一般来说，退休前收入的70%至80%应作为目标，不过﹐根据您自己的目标进行调整（例如，如计划频繁旅行，可能需要更多的钱）。专注于这个目标，您就有了明确的方向。
第九年：最大化退休储蓄——加快您的储蓄速度
既然您已经明确了退休收入目标，现在就要全力以赴。如果您还没有充分利用税收优惠的退休账户，现在正是行动的最佳时机。
行动计划：
·401(k)/403(b)。截至2025年，标准缴款上限为23,500美元。如果您年满50岁或以上，还可以额外缴纳7,500美元的补缴款，总额达到38,500美元。不要害怕争取最大程度的雇主匹配资金，毕竟那是免费的钱！
·个人退休账户（传统/罗斯个人退休账户）。2025年的限额为7,000美元，对于50岁及以上的人群，还可以额外缴纳1,000美元补缴，总计8,000美元。选择合适的账户类型，需了解每种账户的税务影响。
·健康储蓄账户（HSA）。如果您参加了高免赔额健康计划（HDHP），可能有资格开设HSA。这些账户具有三重税收优势：可以抵扣缴款、免税增长、以及免税提取医疗支出。HSA可作为退休储蓄的绝佳方式，尤其是在医疗保健费用方面。
由于复利的作用，您现在储蓄的每一美元都有未来多年的增长潜力。
第八年：消除高息债务——减轻财务负担
如果您在退休时仍背负债务，这会大幅减少您的现金流并造成不必要的压力。现在的目标是系统性地消除那些一直加重您负担的高息债务。
行动计划：
·信用卡和个人贷款。通常这些是最大的“罪魁祸首”。因此，如果您有未偿还的余额，要积极还清。为了积累动力，可以考虑债务整合策略，比如“债务雪球法”（先还清最小的债务）或“债务雪崩法”（先还清利率最高的债务）。
·房贷策略。制定明确的房贷还款计划。您打算在退休前还清以释放每月可观的现金流吗？还是利率较低，打算带入退休，或用储蓄做其它用途？虽然没有唯一的答案，但了解其对未来预算的影响至关重要。
·汽车贷款。除了通常比信用卡的利息低之外，提前还清汽车贷款在退休时能节省一大笔钱。
您应该制定目标在退休时尽可能减少财务负担和压力。
第七年：估算退休收入——弥补差距
清晰了解当前财务状况和储蓄情况后，是时候估算退休后可能的收入了。现在，您需要判断您的财务状况是否与您的愿景相符。
行动计划：
·社保金：如果尚未创建SSA.gov账户，请尽快注册。在这里，您可以查看个人收入记录以及根据您的申取年龄（例如62岁、全额退休年龄、70岁）估算的社保金。
·养老金福利：如果有传统养老金，联系前雇主的人力资源部门，了解您的权益和领取方案。
·投资收入：估算您的401(k)、个人退休账户、投资账户和其它任何投资的潜在收入。可以采用提取率（如每年提取投资组合的4%）进行估算。
·其它收入：如果计划退休后做兼职，考虑预期的租金收入或年金收入。
您可以将预计的收入流与预估的退休费用（从第十年开始）进行比较。如果出现不足，不必惊慌﹐您可以调整生活方式，比如增加储蓄或推迟退休年龄。
第六年：重新审视您的投资策略——适应新的时间框架
随着接近退休，您与投资风险的关系自然会发生变化。当距离需要动用资金只有几年时间时，可能不再适合采用在30或40岁时适用的激进增长策略。
行动计划：
·重新调整您的投资组合：开始策略性地调整资产配置。一般来说，这意味着分散您的投资组合，增加债券、产生收入的投资（如股息股票或房地产投资信托基金）以及波动较小的基金。
·保持增长，但要明智：您不必完全放弃股票。为了能安享长久的退休生活，您的投资组合需要有适度的增长，以应对通胀。不过，就增长而言，更保守的策略是可取的。
·寻求专业指导：专门从事退休规划的财务顾问是理想的选择。除了分析您目前的投资组合外，他们还能帮助您设计个人化的退休策略，以满足您的收入需求，并配合您的退休时间表。此外，他们还能就资产配置和重新平衡可能带来的税务影响提供指导。
通过这种策略调整，您的财富积累能够得到有效保护，同时实现长期增长。
第五年：健康与财务状况的全面评估及十年中期审查
退休期间，医疗保健可能是您最大且最难以预测的开支。为了合理规划这些费用，了解您在十年倒计时中的位置以及在这一中点上的状况至关重要。
行动方案：
·审视现有的保险：查看您现有的医疗保险计划（雇主提供或私人购买的保险）。了解免赔额、共付额、自付上限以及保险覆盖范围。
·估算未来费用：使用在线工具和资源（如富达投资或Medicare网站）对退休后医疗保健费用进行合理预估。别忘了将潜在的自付费用、处方药费用，以及长期护理费用都考虑在内。
·研究Medicare：在快满65岁时，开始了解Medicare的资格、注册时间（通常为65岁生日的前3个月、生日当月以及生日后3个月）以及不同的部分（A、B、C、D）。同时，熟悉补充医疗保险（Medigap）或Medicare优势计划。
·考虑长期护理保险：这是一个重大的决定。在选择长期护理保险时，考虑您的预算、健康状况和家庭情况。尽管费用高昂，但它能为Medicare未涵盖的服务提供重要保障。
中期财务检查：
作为对十年财务目标的进度报告，利用这一年评估您的财务状况。储蓄是否按计划进行？债务是否减少？如果存款不足，是否需要缩减开支﹐或调整五年内的预计退休时间？最重要的是，坦诚面对自己的财务状况，无需羞愧。
第四年：预演退休生活——试运行
不训练就跑马拉松是不可能的，那为何不先试一下就直接进入退休生活呢？这一年您可以试一下您的生活方式，并为未来做好预算。
行动计划：
·按照退休后的预算来生活：试着仅依靠预计的退休收入（从第七年开始）生活一个月（如果可能的话几个月也行）。只用预估的收入来源，而不是现在的全额工资。
·模拟退休生活：退休后，您可以自由地安排每一天。比如，来一个说走就走的旅行。想做志愿者的话，提前安排时间。如果您想多读书，可以考虑把工作时间换成阅读时间。
·找出隐藏成本和意外支出。如果某些假设不切实际，这种模拟会很快暴露出来。如果您待在家里的时间多了，水电费可能会增加；休闲支出可能会高于预期，或者新的爱好可能会带来额外开销。另一方面，您也可能会发现实际花费比预期少。
通过这次模拟，不仅可以获得真实数据，还能提前调整预算和生活方式，为正式退休做好充分准备。这也能增强信心，减少意外情况的发生。
第三年：规划住房
选择居住地点对您的退休财务、日常生活和整体生活质量影响深远。提前三年规划，是做出明智住房决策的最佳时机。
行动方案：
·评估选项：缩小居住规模、搬到离家人或朋友更近的地方，还是留在原地养老。
·开始研究和探索：计划搬家时，研究潜在地点、实地考察社区、了解当地的消费水平。如果打算留在原地，获取对房屋进行必要改造的报价。
·咨询房地产经纪人或财务顾问。出售房屋时，咨询房地产经纪人以了解当前的市场状况。财务顾问也能帮助您确定买卖房决策将如何影响您的退休生活。
如果您现在做出决定，将有充足的时间出售、购买或翻新房屋，而不会感到匆忙。
第二年：制定提款计划——收获辛苦工作的成果
经过数十年的储蓄，您的重点转向如何高效、税务优化地提取这些资金。由于这是一个复杂的领域，强烈建议您寻求专业指导。
行动计划：
·与财务顾问合作：毫无疑问，这是进行专业咨询最为关键的一年。顾问可以根据您的具体账户类型和收入需求，帮助您制定出一套省税的提款策略。
·应税账户、延税账户和免税账户：熟悉提款顺序。退休时，您可以先使用应税的投资账户，然后是延税账户，如401(k)和IRA，最后再策略性地使用免税的Roth个人退休账户。
·合理安排领取社保金的时间：选择最适合您的时间来领取社保金。如果提前领取（62岁），您能领取更长时间，但每月领取金额会较低。如果延迟领取（最长到70岁），每月领取金额会更高。您需要根据自身健康状况、其它收入和财务需求来做出决定。
·最低提款额（RMD）：无论您是否需要这笔钱，您最终必须从大多数延税退休账户中提款（目前为73岁）。
如果您需要帮助规划此事，顾问可以为您提供协助。精心设计的提款策略可以在退休期间将税负降至最低，并延长储蓄的使用期限。
第一年：完善细节——冲刺阶段！
距离退休目标越来越近！现在是时候处理好未完成的事项，确保所有文件都准备妥当，并为情绪上的转变做好准备。
行动方案：
·申请医疗保险：确保在65岁生日前三个月提交申请。
·选择领取社保金的日期：联系社保局确认您的申请日期。
·审查遗产规划：确保遗嘱是最新的，并且已设立医疗保健和财务决策的授权委托书，同时确认您的退休账户和保险单上的受益人信息准确无误。
·合并账户（如有需要）：如果您不需要管理多个投资账户，可以考虑将旧的401(k)转入个人退休账户（IRA），或者合并多个投资账户。
·通知您的雇主：向您的雇主明确您的退休日期，并了解领取福利的流程。
·准备应对情感上的变化：从心理上讲，退休是一个巨大的调整﹐利用新获得的空闲时间规划未来想做的事。寻找生活目标，保持社交，探索新爱好。
最后但同样重要的是，庆祝这一重大成就！过去十年，您一直在为这一刻做准备、规划、努力工作。凭借您的远见卓识和辛勤付出，您已迎来丰厚的回报。
原文：The Ultimate 10-Year Countdown to Retirement: Your Golden Runway to Freedom首发于Due。
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责任编辑：韩玉#
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