【大纪元2025年04月15日讯】（Deanna Ritchie撰文／大纪元记者谢漫雪编译）医疗保健费是退休后最大的一笔开销。即使有很好的保险和足够的预防性保健，退休后仍可能面临医疗保健费大幅增加的问题。
如何规划好这些医疗开销？对你的整体财务会产生哪些影响？
补足医疗保险的缺口
首先，也是最重要的一点，就是弥补医疗保险的缺口。退休后，你享有的医疗保险可以涵盖大部分的医疗费用，但其实医疗保险并没有包含所有的项目。
即使同时拥有联邦医疗保险 （Medicare）和联邦医疗补助计划（Medicaid，针对低收入人群的单独计划），也需要考虑这两种保险可能存在的缺口。此外，你仍须支付与这类型保险相关的保费。
那么，有哪些缺口需要补强呢？
符合哪些医疗保险资格？
首先要了解Medicare、Medicaid和其它你有资格购买的医疗计划。你需要了解这些保险的保额，以及你需要缴的保费，还有这些保险有承保和没有承保的范围。你的目标是先把Medicare弄清楚，然后你才能规划其它。
通常一个好办法是购买一份补充保险来弥补Medicare的缺口。许多保险公司都有提供这类保险，通常称为“Medigap”政策。在购买之前，请务必了解购买的险种。
另外，针对长期护理，Medicare并没有提供健全的选项。长期护理的花费非常高，而许多退休人士根本没有为此做准备。如果你想补足长期护理的缺口，必须单独购买长期护理保险。这种保险通常不是很贵，但若未来有一天需要用到，你会节省一大笔钱。随着年龄的增长，这一点尤为重要。
此外，你还可以购买额外的计划和保单来补充Medicare的不足，甚至自己购物。例如，在网上购买眼镜节省开支。即使你有眼科预约和度数眼镜的部分保险，但保单可能有严格的赔付上限额。各种健康相关需求的产品，可以在网上找更便宜的度数眼镜，还可以利用牙科折扣方案，及购买相似设计的产品来省钱。
善用健康财务方案
财务方案包括健康储蓄账户（HSAs）和健康报销安排（HRA）。如果条件符合，又适合你的退休和医疗保健费的管理目标，可以考虑加入。
1）健康储蓄账户
健康储蓄账户（Health savings accounts，HSAs）是一种特定的储蓄账户，让你增加储蓄的同时，又可最大限度地减少税款。但不是每个人都有资格开设HSA，若资格符合，这确实是一个可以将部分资金用于支付健康相关费用的好地方。
2）健康报销安排
健康报销安排（Health Reimbursement Arrangements，HRA）是通过雇主获得的。这类计划可以为你报销某些类型的健康和医疗费用，包括部分保费。
关注健康和预防保健
对你而言，如果能够专注于维护自身健康和进行预防性保健，才是上策。简而言之，你越健康，需要的医疗服务就越少，最终需支付的医疗费就越少。
以下是一些你可以遵循的重要方法：
1）预防性保健
参加各种预防性门诊、筛检和检查。看起来有点多余，尤其是当你感觉良好的时候。有些似乎是不必要的费用，特别是有的需要自费。但这是在问题变严重之前，及时发现问题的好机会，让你知道如何过更健康更少花费的生活方式。虽然预防性保健会带来一些不便，还要花一些钱，但你应该把这看成是在投资你的未来。如果定期检查身体，听从医生的建议调整生活，你就不容易消耗你的储蓄，未来支付医疗费也就不是难事了。
2）听从医生的建议
同样，听取并遵循医生以及其他医疗保健人员的建议很重要。他们都是各个领域的专家，对你的健康和维持健康关系密切。如果他们告诉你不要参加某项活动，或将某些活动加入你的日常生活中，请务必遵照执行。太多的人因为漠不关心、持不同的意见或单纯的健忘而忽略了这一点。别让这种事情发生在自己身上。
3）停止不健康的活动和不好的习惯
如果你还没有这样做，现在是认真评估自己的习惯和生活方式的大好时机。无论你已经退休多年，还是刚开始为退休做打算，都应该这样做，现在还为时不晚。吸烟、过度饮酒和大量吃垃圾食物都会对健康产生负面影响，所以现在就采取一切必要措施戒掉这些习惯。
4）健康的体重
如果你目前的体重超标，最好努力达到健康的体重。对许多人来说，这是一个有争议且令人困扰的问题，但事实证明，肥胖与多种健康并发症高度相关。肥胖很可能引起几乎所有的并发症，甚至更糟。当人步入老年时如果有健康的体重，那么，患上心脏病、糖尿病等各种疾病的可能性就会大大降低，无论出现什么并发症，都会更容易应对。虽然有难度，幸运的是，达到健康的体重不是一件特别复杂的事情。你只需要优化营养摄入量并进行足够的体育锻炼，这两者都是保持健康和减少退休后医疗保健费的佳策。
5）多喝水和注重营养摄取
每天多喝水，避免饮用含糖软性饮料。多喝水对健康有很多好处，还能帮助调节新陈代谢。同时，关注你的营养摄取量并优化之，才能保持长久的健康。每天要摄取适量的卡路里，每餐的份量也要均衡；碳水化合物、蛋白质和健康脂肪的摄取也要平衡，还有维生素和矿物质的摄取也很重要；多吃水果和蔬菜，以及瘦肉、复合碳水化合物和坚果⋯⋯都可以帮助你实现这一目标。
6）多做体能锻炼
随着年龄的增长，身体的行动能力会越来越差，体能训练能延缓衰老。你不必成为健身狂，但每天至少应该进行一些适度的体育锻炼，哪怕只是绕着街区快步走一圈。此外，在日常活动中，尽量兼顾心血管锻炼和抗阻力运动。心血管运动有益于心脏、肺部和血液循环，而阻力运动可以帮助你维持肌肉、骨密度和力量。
7）优先考虑睡眠
优先考虑睡眠也是个好主意。成年人建议每晚睡7到9小时，如果目前没有达到这个标准，请查看一下你的睡眠状况，看看是否可以改进。比如可以早点睡觉，改进睡眠环境，让环境更舒适或更利于长期睡眠。
8）保持社交
不要低估社交对身体健康的影响。老年人有更多的社会关系、更频繁的社会交往，往往不太容易患忧郁症，也不太可能患上其它各种健康并发症。
进行协商
医疗保健和医疗费用通常可以协商。如果你的保单和折扣计划不承保某些医疗费用，可以考虑直接联络你的医疗保健或医疗服务提供商，协商剩余差额的折扣。他们很可能会帮你减少欠款，或制定一个适合你的付款计划。这对于退休后的重大开支尤为重要。
增加储蓄
即使采取了以上所有的策略，有些人还是会在医疗保健和医疗费用方面陷入困境。最后一道防线是尽量增加储蓄，因为更多的资产、更多的股息和利息收入，可以用来支付意料外的医疗费用。
1）尽早开始
如果你目前还没有退休，请立即开始规划这些费用。越早开始规划医疗费用，越早开始储蓄，准备会越充分。
2）优先考虑风险稍高的资产
如果你还年轻，可以优先考虑风险稍高的资产。通常风险较高的资产往往回报更大。年轻越轻，你会有越高的风险承受能力，因为即使早期遭受了一些损失，也会有足够的时间重新优化投资组合。
3）推迟退休
如果你接近退休年龄，可以考虑推迟退休。每推迟一年退休，意味着在工作中赚更多的钱，相应的也从社会安全福利中提取更多的钱。在职业生涯的最后阶段，按常理你的收入应该很不错，仅仅只延迟几年退休，也会对你的医疗保健和医疗费用的储蓄产生重大影响，工作期间还可以利用雇主资助的医疗计划。
4）找一份兼职工作
如果你预计退休后在开支上仍有困难，可以考虑找一份兼职或做好兼职的准备。有很多副业和爱好都适合老年人和退休人员，只需要找到适合自己技能和能力的工作即可。
5）减少其它生活开支
你也可以减少其它生活开支来获得一些回旋余地。例如，搬到地段较便宜，小一点的房子里，这样每月能立即节省数百美元。
6）如果你还没退休，那么像退休一样生活吧
即使你还没有退休，也可以考虑过得像退休一样。随着退休时间的邻近，简约的生活会为你赢得更多时间开始省钱并储蓄更多的钱。同时，还可以帮助你适应新的财务环境。
结论
目前医疗成本一直居高不下，而且还在不断攀升。随着年龄增长，对医疗保健和健康服务的需求只会越来越多。对于那些没有做好充分准备的人来说，这是一个灾难性的组合。如果你愿意采取一些积极措施避免退休后医疗费用攀升，而且你还有足够的时间来增加养老金，那么，这些医疗开销对你来说就微不足道了。
原文：How to Keep Healthcare Costs Low in Retirement 刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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