文|徐翊綾
作者簡介：徐翊綾(Yilin Hsu) 畢業於Pepperdine大學金融系，Ameriprise Financial公司資深理財規劃師。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、債券証照，CRPC 退休規劃師認證。
據美國財富管理機構的數據，美國有7%的人已做到財務自由，即使不工作或遇到意外，仍有持續的收入進賬，足夠生活開銷和退休所需，不僅如此，還有能力奉獻慈善。另有13%在通過每年的規劃，朝著這個目標邁進。而其餘80%的人，多抱著過一年算一年的態度，習慣於捉襟見肘，或掙的不少卻存不下，一旦失去工作或遇到意外，則會很快陷入困頓。
並不是所有的有錢人生來是有錢人，社會上新的財富之星亦不斷湧現。也並非所有的投資者在經濟大環境不景氣時都在虧損，包括筆者客戶在內的不少人在過去幾年依然賺的盆滿缽滿。如何才能有續的經營和累積財富？這是非常值得探討的。
和成功人士一樣做事
失敗的人找藉口，成功的人找方法。成功是有規律的，是有路可循的。不論是百萬美金的年收入，還是幾十萬或幾萬的年薪，都可以學習上流社會成功人士的理念和方法，學習如何節稅、避免風險、靈活運用現金等，為自己和家庭的幸福未來做一個全面的資產規劃。
理財：年輕人的一項人生規劃
據筆者了解，懂得理財規劃的西方人，在年輕的時候，就會問自己這樣的問題：照我現在的生活水平，我退休的時候需要多少錢？確定目標，然後按部就班，按著規劃走。
有錢人為何會更有錢？
一般人說到理財只知道銀行，談到投資只知道房地產。可是，銀行的利息低，利息稅卻高，銀行投資理財產品種類也有限。有錢人不同，他/她投資選項更多，運用的免稅項目也更多，這並非直接因為他/她有錢，而是他們極其重視理財規劃，和借助專業理財規劃師的力量去實現。如果好好規劃的話，單單稅負就可以減低20%，長期下去，可以積累相當可觀的財富。
理財實例：從負增長到資產翻倍
2008年11月，一位在好萊塢工作的資深策劃找到筆者。他43歲，年薪四五十萬。家有一個6歲的小孩，太太不工作。有兩套房子，一套房子用於出租，每月還貸5000元，租金收入只有3000多一些，每月虧2000。股票也在虧錢，時價只有最初買入價的63%。銀行裡有約50萬的現金。
他是懷著一種對未來恐懼的心態來的，因為他的工作是項目管理，受經濟環境的影響大，收入不穩定。筆者問他何時可以退休？他發現沒有辦法退休。因為如果景氣更加不好，或沒有工作了，生活會很快限於困頓。
筆者要他將所有生活開銷列下來，不算不知道，一個月全家消費1.3萬元。自己都不知道要花這麼多錢。景氣不好，開源節流，首先將每月開銷降低到1萬元。其次進行現金和投資管理。
將現有銀行存款分短期、中期和長期來管理，一部分用來購買了投資級壽險，非市面上的既有保單，而是完全為客戶量身定做的。在未來生活有了保障之後，筆者建議將投資風險調整到最小。例如，根據股票反彈的時間預測，將部分虧損的股票割肉，並當機立斷把第二套房子處理掉，因為房子位於白人社區，房價漲跌的幅度都不像華人區這樣大。同時做了一系列投資規劃與節稅管理。
2009年，在整體經濟下滑的環境下，這位客人的股票投資獲利翻倍，每月扣掉生活開支後有兩三萬的盈餘，可用於再投資。所得稅率從30%多降低到18%左右。
現金可以靈活運用，風險降低，家人有保障，總資產增加，遺產規劃做好，即使遇到意外，生活水平也可維持，也不需要馬上去找工作或賣房，而這一切的實現，皆是源於全方位的理財規劃，筆者相信您也可以做到。◇
