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【保险专辑】公胜保经 无限用心

保单权益 定期检视减少损失

作者:耿豫仙

(Fotolia)

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【大纪元2014年06月13日讯】商业保险因为险种类型多、繁杂,加上几大张不易懂的条款内容,保户除申请理赔外鲜少定期查看,保单压箱、封存,几乎成了大多数保户的共同经验。保险专家表示,保单条款是保户的权益,其中蕴藏不少“好东西”,建议定期检视保单,保户权益就不会因为“不知道”而损失。同时也能随身体、经济状况适时调整保障。

保险专家表示,投保除了要慎选专业保险从业人员之外,更要清楚保单条款的内容,保户的保单权益完全反映在保单条款里,了解保单、善用保单,让保障更加分!

如何善用您的保单权益?

或许您从未仔细阅读保单条款,但不论何种原因,保单有些条款是能增加保户的保障,适时降低保户的负担,如豁免保险、保单“增额权”、保证更约或提前给付等。但这些条款有些要额外付费加购,有些则是保险公司针对某些商品设计的优惠,有助于销售。

“豁免保险”又称为保险中的保险,就像是帮自己的保单再买保险,尤其适合长年期缴费的商品。“豁免保险”最大好处是不幸发生疾病或意外,导致失去工作能力,无力继续缴交保险费时,依旧可以享有原保单的保障与权益,不需再缴交保费。

每家保险公司对豁免保费的条件因商品设计有所不同,通常因意外伤害事故、重大烧烫伤,或是初次罹患重大疾病,导致成身故、完全残废及2~6级残而获得豁免。公胜保险经纪人公司高雄营运处业务部协理蔡德岚表示,各家附加的豁免条款不尽相同,一定要了解豁免条款的差异,才能真正有保障!

保单“增额权” 每5年可提高保额

“保单增额权”是一项非常好用的附加条款,若保户选择有“增额权”的商品,记得记录下来几个可增额的时间点:每5年、结婚生子时可提出增额的申请,不用体检,保费以投保时的年龄计算,无条件提高20~25%的保额。所以“保单增额权” 一直是保险从业人员推荐的“好东西”。

蔡德岚表示,“保单增额权”适合的运用方式,一为年轻时买的保额较低,想用较便宜的方式提高保额时;另一种是身体有状况无法再买保险,但想提高保障的时候。

“保证更约权” 附约换主约

若保单条款允许保户有“更约权”,保户即可善加利用,将自己现有、不错的附约险种更换为主约,或定期更换为终身等提高保障,公胜保经台中业务部经理黄国仲表示,年轻时会因为经费的考量购买定期的寿险,年纪或经济状况改善可以转换为终身型。更约也可从险种A转换为B,在保险公司开放更约的险种中皆可。不过,转换合约,同时还要补缴保单价值准备金的差额。

此外,条款中有“提前给付”项目,保户即有提前申请理赔的权利。如被保险人70岁生病住院,可申请“老人住院提前给付”;或在生命末期住进安宁病房,也可申请提前给付。

有体况 保经可协助多家投审

基于公平诚信原则,保险公司会将先天残障或有体况者先排除或加重保费,来降低保险公司的风险,所以这类型的消费者承保概率会较低但不是没有机会,蔡德岚表示,消费者可运用保险经纪人经营多家产品的优势,可请保经协助 。同时专业的保险经纪人,会一一向投保者说明分析,提供客户做选择。

勿轻易解约保单

在有“保单价值准备金”范围内,当无能力继续缴交保费时,勿轻易解约,可以使用宽限期、保单自动垫缴;贷款缴保险费;停效(取消保单自动垫缴)等方式暂时纾解当前资金的压力。

而停效在2年内,保户都可以依保单条款约定向保险公司申办保单复效,减额缴清保险、展期定期保险。

公胜保险经纪人高雄营运处业务部协理蔡德岚。(图:公胜保经公司提供)
公胜保险经纪人高雄营运处业务部协理蔡德岚。(图:公胜保经公司提供)

专家提醒保单权益要点:

1、定期检视减少损失。

2、清楚保单条款的内容。

3、投保者有“诚实告知”的义务。

4、善用保单各项优惠权益,增加保单价 值。

5、有体况,保经可协助多家投审。

6、勿轻易解约保单。

条款认知差异 引发纠纷保单

据统计,民国102年上半年保险纠纷申诉案件为1,300件左右,相较于101年同期的1,759件,下降了26%,公胜保险经纪人公司高雄营运处业务部协理蔡德岚表示,要归功于主管机关的努力与消费者认知上的成长。就纠纷内容来看,还是以违反告知义务及条款认知上的差异,争议最大。

蔡德岚表示,订立契约时,要保人对于保险公司之书面询问,应据实说明。要保人若故意隐匿,或因过失遗漏,或为不实之说明,都会造成保险公司对风险评估降低,所以保险公司有解除契约的权利。但保险公司解除的权利还是有期限,一、保险公司得知要保人违反告知,一个月内有解除契约的权利;二,契约订立后两年内发现,也可解除契约,此发生频率也最高。

而违反告知又涉及到理赔时,有“因果关系”为界定,蔡德岚解释,例如因感冒住院申请理赔,保险公司却发现投保者有胃病而未告知,当申请理赔原因与未告知“没有因果关系”,在两年内发生,保险公司会先理赔,但仍可解除契约。

但若“有因果关系”者,发生在两年内,保险公司不用理赔,也可随时解除契约。违反告知义务被解除契约,《保险法》明订,保险公司不需退还保费。

如何避免上述被解约的情况,蔡德岚说:“诚实为上策”,告知后,保险公司可依情况斟酌,或加重保费、体检除外,或延后等方式,使其顺利投保,避免后续衍生的枝节。蔡德岚表示,保险纠纷最常发生在“带病投保”医疗险的保户上。

详阅除外项目 避免误解纠纷

纠纷也常出现在“认知上的不同”,对定义的理解不一样,蔡德岚说,所以保险公司才会需要订定契约,以条文让认知一致。

他表示,投保后应再次详阅保单条款的“除外责任”项目。无论寿险、健康医疗险、伤害意外险等都有除外不理赔的项目,保户需有些基本概念,理解后就不会因误解而产生纷争。

比贴心 各家保险祭出额外优惠

消费者在购买保险后,除了要注意保单上的权益,各家保险公司也会针对保户提供各项优惠的服务,如道路救援、海外旅游急难救助、医院优惠或房贷优惠 等,尤其一般民众较常接触的医院,保险公司祭出自费健检、诊查、挂号等的折扣优惠,对保户不无小补,也算贴心的关怀,成为保户另一项福利。

国内许多金融机构如国泰、新光或邮局等旗下都拥有医院及保险业务,保户持保户卡至集团下的医院基本挂号费减免、健检享85折或自费优惠等折扣,若保费年缴达到50万元以上、VIP级的保户,折扣的项目越多。

其他如南山人寿旗下并无医疗院所,但对一般保户也有海外医疗救援的服务,或VIP保户享有各项餐饮饭店住宿、门票的优惠。◇

各家保户的优惠参考
金融公司 新光人寿 国泰人寿 邮局 南山人寿
合作医院诊所 新光人寿 国泰医院 邮政医院 荣新诊所
挂号优惠 省20元 55折
健检优惠 85折 连续3年缴交保费50万以上,3年一次免费健检。 部分7折 指定检查项目,专案价6千元。
其他优惠 房贷优惠 客户子女奖学金 不定时借贷免息 年缴50万元以上,享有各项住宿餐饮优惠。
资料来源:各家公司网站 制表:耿豫仙

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2014-06-13 2:56 PM
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