【保险专辑】公胜保经 无限用心

“长看”买的早 “防老”靠自己

作者:耿豫仙

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【大纪元2014年05月09日讯】养儿防老的观念已跟不上时代了!即使儿女有心报答养育之恩,以现在年轻族群2.2K的低薪年代、养护中心动辄一个月3~4万元的照顾费用,谁能忍心要求儿女将月薪全数缴纳安养费呢?保险专家建议,若尚未退休,手头上有多张保单将陆续到期,仍有缴费能力,加买商业长看险,把风险转嫁给保险公司,降低不可预知的未来。

公胜保险经纪人公司花莲事业部经理杨伯雄表示,一旦家中承担主要的经济来源者倒下,不仅自己无法工作,家里没有收入来源,生活开支事小,另一笔更大的开销“照顾费用”,有可能是压垮骆驼的那根稻草。

不论照顾责任由配偶扛起,或外籍看护、养护中心等,都是一笔很大的支出,若再乘上N年的照顾时间,造成家庭的负担与损失将以N倍数计算,伤害更大。

买长看 宜早不宜迟

“你周遭是否有亲朋好友或长辈,因中风或意外车祸事故而需要他人长期的照顾?你知道每个月被照顾的费用要多少吗?你认为我们或者我们的子女有能力承担吗?”这不是广告词,而是杨伯雄在唤醒民众的记忆与同理心,认真思考长看险的重要性。

杨伯雄表示,全民健保将推出时,保险公司都担心医疗险会滞销,研拟因应对策;但健保上路后,给付不完整、条件越来越严苛,环境越来越糟,民众危机意识越来越强,让医疗险起死回生,纷纷购买商业医疗险来弥补健保的不足。

政府推动全民长看险走走停停近十年,立法程序虽然尚未完成,但杨伯雄认为,“全民长看”会如同“全民健保”,给付的时间、金额会很有限并仅能提供非常基本的照顾需求。他说,若要得到更好的“照顾”就得靠自己。所以民众对长看的认知越深时,购买商业长看险的比例才会快速成长。

他强调,保费可以算的出来,但风险金额可能是你扛不起来的。不可预知的未来,转嫁风险给保险公司,宜早不宜迟。

身故保费退还 一点都不浪费

长看险总给付额度为保额的10倍,每年以保额的20%理赔。以保额100万为例,总给付额度可达1千万,每年给付20万元,可给付达50年,但是否需要每年鉴定,给付年期长短,每家保险公司不一。此外,若中途身故,保险公司则停止给付长看的理赔款,但同时退还过去缴纳的保费。

不过以目前养护中心一个月3~4万元的费用,杨伯雄建议,每年理赔金额要达到符合现实生活的需求,保额最好要设定在240万才能有效的降低风险。

据多个官方的数据显示,少子化、寿命长的现象在未来只会更加严峻,若能提前把风险管理做好,烦恼才能少。杨伯雄呼吁,自己的退休生活先规划,不仰赖子女、政府或社会福利的支援。

购买长看险,专家建议:

1、给付范围要宽,对投保者有利。

2、给付期限多久;是否需每年鉴定,以审视理赔是否继续。

3、保障与保费合理者,可列入考虑。

长期看护险vs.类长看险

名称 理赔定义方式 丧失生活自理能力之定义
长期看护险 巴氏量表认定,以食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等不能自己为之6项的失能状态。 针对被保险人的行为能力定义
类长看险 1~11残废等级 针对被保险人的器官正常运作的程度定义
资料来源:公胜保险经纪人      制表:耿豫仙

景气差弃养多 有长看 有照护

避免造成子女的压力与负担,养护中心的志工守则中有一条:“不准问老人‘子女是否经常来探视’”,一位志工表示,“子女因没办法承担每个月3、4万的开销,最后就会选择避不见面。”这种有意识的弃养行为在养护中心司空见惯。

政府推动全民长看保险或商业长看险,养护中心业者认为,符合时代需求,对被照顾者或养护机构都有帮助,但理赔金要顺利使用在被照顾者身上,才能真正保障被照顾的品质。

子女纠纷 弃养屡见不鲜

因家属拖欠,导致台北一家养护中心呆账逐年增加、累积到无法承担,只得将老人一一转出、关闭中心。一位转出、80多岁的黄阿嬷,因二儿子累积5年、70多万的照护费用后避不见面,中心曾一度将阿嬷载到大儿子家,也没得到回应,再载回安养,直到中心关闭,才结束与阿嬷的这段照顾之情。

阿嬷有两个儿子,因养老金存放在二儿子银行,以“拿钱者,行照顾之责”的原则下,大儿子心有不满也有意撇清责任。中心林主任说,二儿子避不见面,中心叫救护车把阿嬷载到大儿子家也不应门,只得到管区的派出所报案,提出民事诉讼,结果法律途径耗时耗力,钱还拿不回来。

林主任表示,老人“压错宝”,独厚某一个儿女,这种案例很普遍。但被儿女这样对待,外人看了都会心酸。

林主任也指出,阿嬷有气切、人工造口等问题,每个月有2万元残障补助金,家属也从没用来缴纳人工造口等所需的材料费,最后养护中心才向社会局申请,顺利将这笔钱拿来垫补。

长看理赔 应便于业者请领

政府推动长看险,林主任认为立意良好,若能再设立“防堵”机制,防范家属未将理赔金使用在照顾费用上,才能真正保障被照顾者。

长看机构也认为,因应未来可能更恶化的少子、长寿双效应的变化,长看险多少对老人或机构有些帮助。

景气差 弃养风气严重

机构表示,全台养护机构中,被家属安置后,短期、长期不付款的案例经常发生,特别是台湾经济衰退,这种情况越严重。他指出,因为老人仍被安置在养护机构“安全的环境”内,生存无虞,所以法律上“遗弃罪”并无法成立。

法律上的解释,造成养护机构的恐慌,机构认为,私人养护机构将可能提高门槛,清贫户会受到严格审查,但对社会需求面而言,绝非正向的引导。这类案例政府应负责接管。

感恩月 送“长看”表孝心

“你愿意每个月花5千元为父母买张长看保险,还是每个月花3万元支付父母住养护中心费用?”5月感恩月,你是否想到比送“长看保险”更能表达孝心的礼物?

公胜保险经纪人公司花莲经理杨伯雄曾问小孩,“小时候我们帮你们买寿险、医疗险……,你们的保障无虞,现在你有经济基础了,愿意帮父母买张长期看护险吗?”并分析买长看与住养护中心的费用差距。听完杨伯雄分析,小孩当下决定,在父母退休后愿意帮他们继续缴纳长期看护保险费。

长看保费、养护费 每月差6倍

杨伯雄分析,若以父母年纪约在50岁左右为例,父母两人的长看保费每个月约5千元/ 两人1万元,若与住养护中心,每人每月3万/两人6万元相比,二者相差6倍。且一旦符合1~ 6级残废时就可豁免未到期的保费,豁免后仍继续享有原保险所有的保障内容。

此外,不但可将长看期看护风险转嫁给保险公司,身故后还会退还所缴的总保费,这绝不是其他金融理财工具可以做得到的保障。

他表示,在低利率的年代,将这些钱存放在保险公司,虽然没什么利息,但一旦因疾病或意外造成残废时就可马上每年给付一笔长期看护金来照顾家人,换句话说,就是用银行微薄的利息来买张长期看护保险。绝对是现代人最聪明且值得的投资!◇

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