陈白燕理财专栏

购买小孩保单 家长的疑惑

文:陈白燕・理财师

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【大纪元2016年10月24日讯】很多家长都会帮自己的小朋友购买人寿保险,在申请保单的过程经常会出现以下问题:

1.小孩应该什么时候开始购买寿险?

寿险是任何年龄层人士都需要的保障,因为保险的目的是防范意外的发生,所以越早购买越好。小孩售卖保险是不需要做抽血检查的,所以获得保单的机会是大很多。

2.小孩应该购买哪种保险?

如果是单独小孩自己的保单只能选择终生寿险,小孩不能单独购买定期寿险;除非小孩是以额外受保人加上额外条款的形式在父母的保单里面,这样小孩也可以获得定期寿险的保障。

3.小孩应该购买多大保额的保单?

人寿保险的作用和目的是取代受保人的人生价值,而这种人生价值一般以收入水平和年龄来作为衡量,小孩没有收入,所以能够购买的保单保额是有限制的。
一般加州的要求是小孩只能购买父母保额的一半,而且不能超过一定额。很多保险公司会把小孩保单的最高额限制在25万以内。如果小孩需要购买大额的寿险必须要有特殊的原因,而这些案件在每间保险公司都会有特别的审核程序。

4.小孩保单很便宜,这是真的吗?

小孩的月费的确会比成人的低,但这并不代表小孩就便宜。因为一般小孩在购买寿险的时候,在未成年之前,保费级别并不是最好的级别,而且有些保险公司还是按照抽烟人士的基本来收取保费的。
但是在小孩成年以后,保险公司会根据小孩当时的情况作出调节。例如,未成年之前购买寿险,获得的级别是标准抽烟级别,在小孩成年以后,如果没有抽烟,那么保险公司可以把级别调节为标准。如果该小孩成年以后接受血液检验,假如结果非常好,那么保险公司可以把级别调整为最好的级别。
有些保险公司会做自动调节,但有些公司需要受保人自己申请更改。级别的调节可以节省保单的费用,这样可以增强储蓄效果。

5.小孩购买寿险需要哪些手续?

在加州,小孩购买寿险是不需要进行血液检查的,但大部分的公司会要求家长进行电话访谈。而且保险公司也会调取小孩的医疗历史报告。所以小孩在申请寿险的时候是父母作为申请人填写申请表,保险公司同样会有审核过程;通常小孩的保单审核过程都很快。

6.可以用储蓄型寿险来作为小孩的大学经费储蓄账户吗?

所有希望通过寿险进行储蓄的保单,都必须要有额外的投入,因为保险本身是有费用的,在支付所有费用以后剩下的余额才起到储蓄的作用。小孩的保单月费本来就低,要起到很好的储蓄效果并不容易。
所以在考虑储蓄的情况下,父母的保单会起到更大的作用。而且如果以教育经费的原因进行储蓄,小孩的保单是很难能够存到大额的现金的价值。
购买小孩保单的时候,家长最好以保障为前提,当做送自己小孩一份终生的礼物,只有保险可以陪着自己的小孩老去,这是爱的最好见证。

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责任编辑:李曜宇

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