【大纪元2026年04月17日讯】（记者陈安编译报导）首付是购屋过程中最关键的环节之一。过去，许多购屋者，尤其是首次购屋者，首付不足房价的20%，因此需要向加拿大抵押贷款和住房公司(Canada Mortgage and Housing Corp.)、Sagen加拿大抵押贷款保险公司（Sagen MI Canada Inc）或加拿大担保抵押贷款保险公司(Canada Guaranty Mortgage Insurance Co.)购买保险。
《卡尔加里先锋报》报导，这使得购屋者能够更快地购买房屋，但需要将额外的保险费用计入抵押贷款中。位于卡尔加里的加拿大知名抵押贷款经纪公司True North Mortgage执行长丹·艾斯纳（Dan Eisner）表示，越来越多的购屋者正在考虑支付20%的首付，即使这意味着更高的利率。
他说，“有保险的抵押贷款和无保险的抵押贷款之间的利率差异约为0.25个百分点。”虽然更高的利率会导致数千元的利息支出增加，但抵押贷款保险费也更高。因此，有能力支付20%首付的购屋者应该这样做。
尽管保险费会根据首付比例进行调整，但保险成本仍不容忽视。首付5%时，保险费为抵押贷款金额的4%；首付10%时，保险费降至3.1%；首付15%时，保险费为2.8%。
艾斯纳说，“我从未见过任何数学依据能够证明，为了获得更低的利率而选择有保险的抵押贷款并支付这笔费用是合理的。”
他补充道，简单来说，5年期固定利率抵押贷款即使利率降低25个基点（0.25%），所节省的金额也不会超过抵押贷款中额外增加的2.8%的保险费。
Ratehub.ca网站的计算器显示，购买一套价值50万元的房屋，首付5%将使抵押贷款的保险费增加1.9万元，10%将增加1.395万元，15%将增加1.19万元。
如果首付20%，贷款25年，贷款利率4.5%，贷款金额为40万元，那么利息支出约为26.7万元。如果首付15%，利率4.25%，那么总利息支出将超过27.3万元，这还不包括保险费。
然而，许多购屋者，尤其是首次购屋者，有充分的理由选择较低的首付。艾斯纳表示，最主要的原因是他们可以更快买到房子。在房价持续上涨的市场中，考虑到房价涨幅可能超过保险成本，这种做法在财务上是合理的。
此外，对于首次购屋者来说，50万元的房子需要支付20%的首付，这是一笔不小的数目，而首次购屋者往往占据了市场的大部分份额。
“大多数客户会说，‘我们只有10%的首付，但我们急需一栋房子。’”因此，等待更长时间“可能会让人难以接受”，艾斯纳补充道。
卡尔加里抵押贷款经纪人托尼·加里森（Tony Garrison）来自高级抵押贷款公司（Advanced Mortgage），他表示，首付比例取决于购房者在房产净值阶梯中的位置，“改善型购房者目前状况良好……他们从5年前购买的首套房中获得了可观的利润。”
他们更有可能在购买下一套房产时支付20%的首付。
相较之下，加里森表示，首次购屋者并没有提高首付比例，而是增加了首付金额，因为过去5年房价大幅上涨。
卡尔加里房地产委员会（CREB）的统计数据显示，过去5年，房屋基准价格上涨了近20%，超过56万元，而这还是在房价去年下跌之后。
他补充说，目前的房价水准往往让人们的选择余地不大，“我发现很多首次购房者为了攒够首付而推迟购房。”◇
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