【大纪元10月25日讯】（大纪元记者肖见综合编译）今年奥巴马政府推行修改房贷条款（loan modifications）的计划，以便让数百万美国人在房价下跌和失业率攀升时还能保有自己的住房。根据政府的“负担得起住房的修改贷款计划”（Home Affordable Modification Program，HAMP），放贷人同意调整贷款的条件，通常是暂时降低利率或延长必须偿还的贷款期限，两者都有助于降低每月还贷额。
保房贷款受益者少
华盛顿邮报24日报导，虽然房地产市场在某些地区逐渐稳定，但据经济学家分析，由于被没收的房产还在不断投入市场，住房价格的下跌还要持续到明年。到2011年初，平均房价可能会再下跌7%，从2007年的房价高峰期至今下跌28%。在美国的某些州，如亚利桑那州和佛罗里达州，跌幅更大。房价已低于贷款额，房产成为负资产。
拥有负资产的房主，如果面临个人危机，如失业或医疗紧急情况，房产无法转换成现金，很可能房产被没收。有正资产的借款人则还有出售房产的退路。
根据美国西北大学、芝加哥大学和欧洲大学研究所6月份公布的研究结果，在房市危机中，越来越多的可以支付贷款的借款人放弃了房产，这种“策略性违约”（strategic defaults）占25%。另一项据信用局Experian和奥纬咨询公司（Oliver Wyman）的研究估计，2008年有近60万借款人策略性违约，是2007年的的两倍。例如，缩水25%的房子需要还贷近10年，房子才重新有价值。这些房屋借款人计算他们的房产不再是一个稳健的投资，于是选择放弃房产。
有资格享用政府该计划的房主贷款须来自房利美和房地美(Fannie Mae or Freddie Mac )。该计划最初仅限于拖欠的房款不超过房子价值的5%的借款人。但随着房价持续下滑，今年7月，财政部将限制放宽到25%。调整后的计划对房利美和房地美借款人的影响分别在9月份和10月份才显现出来。
这项推行7个月之久的计划，至今只帮助了500万处于贷款困境中的13万人，不到3%。因为有许多借款人发现重新调整贷款后的收益，抵不上办理调整贷款的数千美元交易费用，而且还会影响借方的信用记录。
留心信用分数
华尔街日报报导，通常申请破产对信用的伤害可长达10年，信用积分可减少350点。没收房产和其它严重拖欠款项对信用的伤害长达7年。修改贷款和卖空（short sales），即银行同意接受比应付余额少的贷款额作为解决还贷的办法，也会对借方的信用产生不利影响。没收和卖空可减少多达140点的信用积分。当然这还取决于是否已经拖欠付款和放贷方如何向信用局报告。如果报告信用局“部分支付”（partial payment），则会很不利借方信用记录。如是“协议支付”（paid as agreed），对借方的信用伤害则比前者要少。所以借方须与放贷方在报告的用词上协商好，尽量减少对借方信用的伤害。
如果修改贷款和卖空的借款人能造按时付款，保持低贷款和减少申请新的贷款，还是可以看到他们的信用记录迅速恢复。
(http://www.dajiyuan.com)
