首頁

新聞

財經消息

個人理財

文章正文

了解社會保障並最大化您的福利

在退休生活中，社會保障是資金來源的關鍵一環。充分理解其運作方式對於做出明智決定至關重要。(Shutterstock)

2025-05-20 03:00 中港台時間

人氣 531

【大紀元2025年05月18日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）社會保障（Social Security）是一個在退休規劃中經常使用的術語，最近在媒體上也有很多討論。然而，對許多人來說，它仍然是一個謎。它提供了一部分收入，但它到底是如何運作的？此外，無數的說法、策略和令人困惑的術語很容易讓人感到不知所措。

這篇文章將幫助你理解社會保障的複雜性，最大化你的福利，並確保更舒適的退休生活。

社會保障到底是什麼？

想像一個由幾代勤勞美國人編織而成的安全網，這就是社會保障的本質。該計劃於1935年大蕭條期間建立，旨在為退休人員、殘疾人及其遺屬提供穩定的收入。

在你工作期間，你和你的雇主通過《聯邦保險繳費法案》（Federal Insurance Contributions Act，FICA）各繳納你工資的6.2%。這些資金進入社會保障信託基金（Social Security Trust Fund），惠及當前的受益人。從某種意義上說，今天的工人正在支持昨天的退休人員。

怎樣計算福利

社會保障支票並非憑空出現。其金額是根據你一生的收入計算的。以下是簡化的要點：

你的收入歷史決定了社會保障退休福利。社會保障管理局（Social Security Administration，SSA）使用以下公式計算你的福利：

• 你最高的35年收入（根據通貨膨脹調整）

• 你開始領取福利時的年齡

• 你的完額退休年齡（full retirement age，FRA）

根據2024年《社會保障統計補充》（Social Security Statistical Supplement）的信息，一名67歲的退休工人每月可領取1,884美元，即每年22,600美元。

完額退休年齡（FRA）

一個人的FRA是他們可以獲得100%社會保障福利的年齡。根據你的出生年份，可能是：

• 1943年至1954年出生的人，FRA為66歲。

• 1955年至1959年出生的人，FRA會逐漸增加。

• 1960年或之後出生的人，FRA為67歲。

你可以從62歲開始領取，但必須承受30%的福利損失。或者，你可以推遲領取福利，超過你的FRA，每月領取的金額將增加，直到70歲。

重要的問題：何時領取？

這裡涉及到「策略」。沒有通用的解決方案，每個人的情況都不同：

提前領取（62歲至FRA）

• 優點：你可以更早獲得收入。如果你需要資金或想提前退休，這是一個很好的選擇。
• 缺點：你的福利可能永久減少高達30%。此外，你的配偶將獲得較低的遺屬福利。

到FRA時領取

• 優點：你將獲得全額的、未減少的福利。對許多人來說，這是一個很好的中間選擇。
• 缺點：你將無法獲得推遲領取時可得到的額外的福利增額。

推遲至70歲

• 優點：超過FRA每推遲一年，你的福利增加8%，直到70歲。從長遠來看，這可能是一筆可觀的金額。
• 缺點：你需要等待更長時間才能獲得收入。如果壽命不長，你可能無法「不賺不賠」。

理解不賺不賠的平衡點

在社會保障討論中，經常提到「不賺不賠的平衡點」。這意味著推遲領取的福利超過了你提前領取時可能獲得的福利。如果你預計能活到八十多歲或更久，推遲領取福利在財務上可能更有利。

最大化福利的策略

時間不是唯一的因素，關鍵在於長遠規劃。

至少工作35年

如果你的工作年限少於35年，計算福利時會將零收入年份納入，從而減少福利。晚年通過兼職工作替換早期低收入年份也可能提高福利。

提高收入

收入越高（尤其是在高薪年份），你的福利越高。加薪、晉升、副業和個體經營的收入都會影響你一生的收入。

戰略性推遲

推遲到超過FRA時領取福利，可以顯著增加你的月度支票。這對壽命較長或家族長壽的人尤其有利。

配偶協調

已婚夫婦可以通過以下策略增加家庭收入：

• 配偶福利：到FRA時，配偶可以獲得另一方福利的50%，即使他們工作不多。

• 領取並暫停：一名配偶領取配偶福利，而另一名到FRA時領取自己的福利。

• 遺屬福利：年滿60歲後，寡婦或鰥夫可以從遺屬福利切換到自己更高的福利。

提高稅務意識

根據你的其它收入來源（養老金、退休帳戶提款等），高達85%的社會保障福利可能需要納稅。如果你的收入不超過特定門檻，可以減少稅務負擔。2025年的基本門檻如下：

• 單身申報人：收入超過25,000美元的部分可能需要納稅。
• 聯合申報人：收入超過32,000美元的部分需要納稅。

進行收入測試

如果你在FRA之前領取福利並繼續工作，社會保障管理局可能會暫時扣留部分福利。例如，2025年，如果你未達到FRA，每超過22,320美元的收入，你將失去2美元的福利。這些資金不會永久丟失，會在以後加回到你的福利中，但可能影響短期現金流。

使用在線工具

社會保障管理局的網站（ssa.gov）提供計算器和你的社會保障聲明（Social Security Statement）。定期檢查你的聲明可以確保你的收入記錄和福利準確。

注意特殊情況

• 離婚人士：如果婚姻超過十年，你可能可以根據前配偶的記錄領取福利。

• 遺屬：遺屬的配偶和未成年子女可能有資格獲得福利。

• 公共雇員：某些政府工作人員的福利可能因《意外收入消除條款》（Windfall Elimination Provision，WEP）或《政府養老金抵消條款》（Government Pension Offset，GPO）而減少。

常見的社會保障迷思

讓我們揭穿一些最常見的迷思，幫助你更好地理解這一重要的財務未來部分。

「社會保障系統陷入財務困境」

這是一個大問題，引發了公眾不必要的擔憂。社會保障不太可能在一夜之間消失。這是一個現收現付系統：你和你的雇主繳納FICA稅，但這些資金主要用於支付當前福利。

社會保障確實面臨一些財務挑戰。歷史上，系統收取的資金超過支付的資金，積累了可觀的盈餘。然而，隨著更多人退休和壽命延長，支付的福利超過稅收收入。

關鍵是：如果不進行改革，盈餘將在2035年左右消失。但這並不意味著社會保障會消失。只要稅收繼續流入，大約83%的福利仍將得到覆蓋。

就像你的汽車油量不足一樣，它不會立即停止運行，但需要儘快加油。國會需要像1983年那樣進行調整，可能包括提高退休年齡、增加稅收或改變福利稅收方式。

「必須在62歲開始領取社會保障福利」

許多人因為這個迷思做出了可能代價高昂的決定。是的，62歲是最早可以領取福利的年齡，但這不是必須的。

當你達到「全額退休年齡」（FRA）時，你將獲得完整的、未減少的養老金。如果你在1960年之後出生，你的FRA是67歲。

在62歲提前領取將導致每月的福利永久減少。例如，如果你的FRA是67歲，在62歲領取福利可能減少30%的月收入。即使你計劃過長久的退休生活，這也是一筆可觀的金額。

相反，如果你能推遲到70歲再領取，每推遲一年，你的福利將增加約8%。換句話說，如果你的FRA是67歲，推遲到70歲，你的月收入將增加24%。如果從62歲推遲到70歲，你的收入將增加77%。

「退休收入能主要來自社會保障福利金」

雖然社會保障福利金是退休計劃的重要部分，但通常不足以讓你過上舒適的生活。它的目的是補充你的收入，而不是唯一的收入來源。

將其視為拼圖的一部分。為了維持你想要的生活方式，你可能需要其它收入來源，如儲蓄、投資或養老金。在財務顧問的幫助下，你可以制定包括社會保障和其它收入來源的全面收入計劃。

「每年都可保證有『生活成本調整』（COLA）」

你的福利通過「生活成本調整」（Cost-of-Living Adjustment，COLA）根據通貨膨脹進行調整。自1975年以來，城市受薪階層和文職工作者消費者價格指數（Consumer Price Index for Urban Wage Earners and Clerical Workers，CPI-W）一直用於確定年度調整。

然而，並不保證每年都有COLA。如果沒有顯著的通貨膨脹，就不會有調整。2010年、2011年和2016年就發生了這種情況。

幸運的是，COLA過程是自動的，國會無需每年投票。