【大紀元2024年08月25日訊】(英文大紀元記者Anne Johnson撰文/原泉編譯)親人去世後,有很多事情要處理,你必須通知每個人,還要策劃葬禮,這是悲傷的時刻,但是在葬禮結束後,工作才開始,包括整理財務問題。
但是該如何處理已故者的銀行帳戶呢?你的親人可能還有經紀帳戶(brokerage account)或退休帳戶,而且這些帳戶可能有,也可能沒有受益人,這些帳戶會如何被處理呢?
指定銀行帳戶受益人
如果銀行帳戶有指定的受益人,那麼錢將會轉給他們,但為了做到這一點,帳戶持有人必須在生前做兩件事之一。
受益人必須被指定為「死亡支付」(POD)或「死後轉移」(TOD)受益人。
當你開戶時,需要指定一個受益人。有些銀行要求你與客服合作進行此操作,而其它銀行則允許你在網上完成。
銀行何時放款?
銀行通常會在收到帳戶持有人過世的通知後,將資金發放給帳戶受益人。他們需要死亡證明,通常是死亡證書。當沒有任何複雜情況時,就會發放資金,關閉帳戶。
但是,如果對帳戶屬於誰有爭議,銀行將凍結帳戶,等待法院判決後再發放資金。
如果銀行不知道帳戶持有人已經死亡,沒有受益人或家屬認領,則該帳戶被視為放棄,被視為無人認領的財產,上交給州政府。
無受益人的銀行帳戶
當有人去世而沒有受益人時,死者帳戶的管理者將監管其資金,根據死者是否留有遺囑,管理者可能是受託人或執行人,如果死者沒有指定任何人,州政府會指定一位。
如果沒有遺囑或受益人,州政府將接管遺產,帳戶將通過遺囑認證法庭,根據當地的繼承法進行分配。
親屬或其他法定代理人可以請求遺囑認證法庭的許可查閱帳戶。
聯合銀行帳戶(Joint Bank Accounts)
通常有自動的遺屬繼承權。這表示聯合帳戶的簽署人保留資金的所有權,即使沒有受益人,帳戶也不會進入遺囑認證程序,遺屬可以繼續使用帳戶中的資金。
在聯合帳戶上,債權人不能索取帳戶中的資金。
副帳戶持有人將關閉帳戶,然而,副帳戶持有人在清算過程中能夠提取資金。
雖然聯合帳戶的持有人可享受高達50萬美元的聯邦存款保險公司(FDIC)保險,但如果聯合帳戶在六個月內未結清,保險額度將降至25萬美元,這是因為該帳戶被視為個人所有。
需要適當的文件,例如死亡證明,才能控制這筆錢。
對於聯合或單一帳戶持有人,銀行對帳單(Bank statements)應保留三年,但不必超過七年。保留至少七年的銀行對帳單,將有助於應對稅務審計或任何法律挑戰。
持有經紀帳戶的人去世該怎麼辦?
如果你有一個聯合的經紀帳戶,你的配偶或其他共同擁有者通常會繼續持有該帳戶,帳戶通常將由共同擁有者保管,而且只保管投資帳戶。如果你與其他人共同擁有「生存者取得權」或「夫妻共同產權」,那麼共同擁有者將繼續持有該資產。
但如果你有共同產權人,死者在帳戶中的利益可以留給共同產權人以外的其他人。
如果沒有聯合帳戶或設立受益人的死後轉移帳戶,你的帳戶將會走遺產認證程序,如果沒有遺囑,州的無遺囑遺產法將決定誰來繼承資產。
詢問你的經紀公司你擁有哪種類型的帳戶,如果你與共同產權人,你可以採取措施指定誰繼承你的部分。
人死後401(k)帳戶怎麼辦?
大多數401(k)計劃允許你在網上填寫受益人表格,表格上必須有受益人的社會安全號碼和出生日期。
死者生前需要設定「按家系」(per stirpes),才能把這筆錢傳給子女,這表明部分資金將留給他們的子女,如果沒有進行此操作,他們的那部分將歸主要受益人或順位受益人。
例如,遺囑指定死者的姐弟為受益人,姐姐有兩個孩子,如果姐姐在死者去世前去世,那麼100%的遺產將歸弟弟所有,但如果「按家系」,50%將歸弟弟所有,50%將分給姐姐的子女。
許多退休帳戶管理員要求配偶為主要受益人,除非他們書面同意他人為主要受益人。
指定受益人
遺產規劃的關鍵是指定誰將繼承你的資金,你辛辛苦苦創造了財富,應當有權選擇由誰接受這些財富。
與遺產律師會面,確定你該如何處理資產。
原文:What Happens to a Bank Account When Someone Dies?刊登於英文《大紀元時報》。
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責任編輯:韓玉#