【大紀元2025年09月04日訊】（Christine Benz撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）我前幾天和一位朋友聊到了他的退休，可能是提前退休。60歲的他，辛苦工作、投資得當，但他已經精疲力竭了。
他從他的理財顧問那裡得到了很好的指導，並與顧問討論過他的投資組合的可行性。但當他和我談話時，很明顯，關鍵因素不僅僅是他的投資組合價值和資產配置，還有生活方式上的決定。
你會以某種形式繼續工作嗎？
繼續工作並不是我朋友的首選。但繼續賺取收入會讓他對投資組合能否維持下去少一些擔憂。
即使他轉到一份收入較低或兼職的工作，儲蓄能力減弱，他仍然可以推遲動用投資組合。因此，當他完全退休時，就能放心花錢。
這也能幫助他推遲領取社會保障。如果他能繼續在有醫療保險福利的崗位工作，就可以避免在醫保（Medicare）覆蓋生效前自掏腰包支付醫療保險。而且，儘管工作讓他筋疲力盡，但他曾有一份美好的職業生涯，而且他的職業生活似乎與他的身分緊密相連。
最終，我的朋友決定選擇縮減工時的方式。每週工作30小時，他依然可以保持醫療保險覆蓋。
對另一些人來說，徹底退休也許更合理，尤其是在繼續工作對身體或心理健康有影響的情況下。
你會做出哪些生活方式的改變？
我們還討論了朋友在退休後消費是否會發生變化。
他在美國一處昂貴地區擁有一套公寓，並考慮在退休後搬回中西部。這將讓他得到一筆資金，他可以投入到投資組合中，但這也會讓他遠離社交圈和他所在行業的中心。
目前看來，留在原地似乎是正確的選擇，尤其是因為他還會繼續工作。
你的消費有多大的靈活性？
這是我們退休收入計劃中的一個重要維度。
如果退休人員在投資組合遭受損失時能夠收緊支出，這將提升投資組合維持下去的能力。原因很簡單：在損失期間和之後降低投資組合支出，能讓更多資金隨市場恢復。
我們的研究還顯示，靈活的支出策略相較於維持靜態的通脹調整支出（如4%原則），能夠增加總終身支出。
我的朋友願意在過程中調整消費。他不是大手大腳的花錢者，多年的工作出差讓他不像很多新退休者那樣對昂貴的環球旅行感興趣。
當他70歲開始領取社會保障時，他就能調整支出。同樣值得注意的是，退休人員的支出往往隨著時間逐漸下降，儘管有些退休人員在生命末期會有高額的醫療相關開銷。
你如何看待終身支出與留下遺產之間的關係？
你是希望在有生之年最大化消費（和/或捐贈），還是打算留下遺產？
這就是我們退休支出計劃中「支出/結餘比率」的背後理念。我們想幫助退休人員了解，退休支出策略是否有助於提前支出終身收入，或為遺產留下結餘。諸如「護欄策略」這類的方式往往鼓勵終身消費，而更僵化的方式往往會留下更多結餘。
我的朋友單身，沒有子女，所以遺產不是他的優先考慮。這凸顯了採取措施擴大終身收入的重要性，而不是使用可能導致他消費不足的更僵化的策略。
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原文「4 Key Decisions for Early Retirement」轉載自美聯社，授權刊於英文《大紀元時報》網站。◇
責任編輯：韓玉#
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