【大纪元2013年10月06日讯】（大纪元记者海宁编译报导）打理好你的401(k) 退休福利计划 ，可能让你的退休生活有天壤之别，但是很多美国人没有充分利用这个重要的退休金融工具。《华尔街日报》报导说，美国约三分之一的雇员不参加401(k) 计划 ，而另外一部分人对401(k) 计划 投入不足，无法全额获得雇主提供的比例补贴（matching），还有一些人的投资组合不够多样化，经常在其自己公司的股票上投资过多。
你也许对你公司如何运行其401(k) 计划 难以置喙，但是金融策划师说，个人其实有很多方式来更好地管理他们的退休投资组合，以取得更好的回报。现把这些方式罗列如下。
第一，一定要投资401(k) 计划
储蓄不足是按计划 退休的最大障碍。如果你觉得你实在省不下钱，可以从省小钱开始，比如投入工资的1%。这样省下的钱估计退休后仍不够，但是总比一无所有强。如果你涨了工资，相应提高你的401(k)投入。
第二，拿到雇主提供的比例补贴
如果你的雇主提供比例补贴，投入足够资金，争取获得全部比例补贴。这钱基本就是白给。如果你需要一天三顿都吃素才能做到这一点，也要去做。
一些公司对员工3%的工资投入提供100%的补贴，对再多的3%提供50%的补贴。如果你对你公司的政策不了解，一定要跟人事联系，不要错过白给的钱。
第三，投资多样化，并需要定期检视
投资多样化并不意味着你需要在你公司提供的所有基金中都要投一点。把单个基金同有明确退休日期的退休基金混在一起，也会造成不必要的重复和低效。同时，不要只选择一种类型的投资，比如高市值股票（large-cap stocks）。
在你公司股票的投资上千万不要超过10%，同时要选择那些收费较低的指数基金（index fund）。
许多经纪公司的网站提供免费的资产调配工具，你可以根据你对风险的容忍能力来调配你的资产分布。如果你的401(k) 计划 有自动重新分配（rebalancing）的功能，别忘记用它。
第四，不要去揣度市场
投资者经常在市场下行时将亏损的基金出手，这样基本上就锁定了自己的损失。另外，人们会在股价下跌时减少对401(k)的投入。这些都是错误的。你不但会错失下跌之后的反弹，还会失去逢低买入的良机。
你每年需要查看401(k) 计划 几次，但是不要太多。如果你每天都去看的话，唯一的效果是让自己难受。
第五，开设Roth个人退休账户（Roth IRA）
对于40岁以下的雇员，在获得公司全部比例补贴之后，应该把多余的资金投入放在Roth IRA里面，最好能达到其上限。在退休按法规支取时，这样的退休账户里赚来的钱不需要支付任何联邦或者州税。
总体来说，Roth IRA或者Roth 401(k) 计划 对大部分投资者都更适合。，因为你今天存入的每一美元，Roth账户能在退休时给你更多的可支配收入，因为你投入Roth账户的钱是税后收入。
第六，从401(k) 账户借款或者支取钱时应三思而后行
投资人有时从401(k) 账户借款来支付高利息的信用卡债务，但最终陷入更多的卡债。拆东墙补西墙并不能解决入不敷出的问题。更重要的是，如果你丢掉工作，你可不想有未偿还的债务。一般这种情况下，债务立即到期，并需要全额偿还。如果你无法付钱，债务余额将被视为你收到的红利分配，同时带有税收以及其它可能的罚款。
即使你要从401(k) 账户中取钱，也一定要弄清支取条款。除非你因为财政困难而支取，你在59.5岁之前取钱的话，需要支付10%的罚金。
第七，你换公司的话，要把401(k) 账户转到新公司
不要忘记你在以前公司的401(k) 账户。如果你的前雇主更换401(k)管理公司，你的投资可能会被放在货币市场基金（money-market fund）中，其回报甚至赶不上现在的通胀率。
如果你要离职，最好把你的401(k) 账户余额转入一个IRA账户。但转钱时一定要直接转，以避免任何税和可能的罚款。
第八，多多学习
如果你的401(k)计划 提供同理财咨询专家见面的机会，抓住这个机会。这些咨询师可以帮助你理解你的401(k)计划 ，并告诉你它如何成为你整个理财计划 的一部分。对你公司计划 的透彻了解，包括对基金的选择以及相关费用，可以让你成为一个更好的投资人。
401(k)退休福利计划，是美国于1981年创立一种延后课税的退休金账户计划，美国政府将相关规定明订在国税法第401K条中，故简称为401(k)计划 。美国的退休计划有许多类，像公务员、大学职员是根据其法例供应退休金，而401(k)只应用于私人公司。
计划是自愿性质，劳工可依其个人需求自由选择政府核准过的的个人退休金计划 。内容为要求雇员定期拨钱至个人的退休计划 ，同时公司将拨部分资金至每位雇员的401(k)，直到雇员离职。而雇员可自行决定拨钱的数目多寡。
( 责任编辑：李缘)
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