專家答疑係列三:怎樣比較不同的醫療保險？

【大紀元2013年10月09日訊】（大紀元記者李宇微綜合報導）前兩個系列分別講述了在美國新奧巴馬醫保法案中，沒有醫保的人將面臨罰款，以及怎樣通過醫保交易平台購買保險。也許很多人可能已經做好了買醫療保險的準備，本文則講解有關醫療保險的一些基本知識，希望這些專家答疑可以幫助您選擇最適合自己的醫療保險。

現在奧巴馬醫保交易平台已於10月1號開通，並於2014年3月31日關閉，這段時間內您就可以通過交易平台購買醫療保險了，而您在2013年底前買的保險將於2014年1月1日生效。

甚麼是醫療保險？

醫療保險是您和保險公司之間的一個協議，協議上會寫明，如果一系列醫療事件發生後，保險公司會承擔多少醫療費用，而您自己需要承擔多少費用。大多數醫療保險還負責一些常規檢查的費用，譬如年檢、為預防乳腺癌而做的乳房X光照片，等等。當然了，為了享受醫療保險的一系列服務，您需要花一定金額的錢來買這些服務，這個費用被稱為保險費（premium）。

您和保險公司之間共同承擔醫療費用的方式有哪幾種？

您和您保險公司之間要分擔醫療費用，通常情況下，您保險費交的越多，那麼醫療事件發生後，您自己需要承擔的費用就越少，保險公司承擔的就越多。

如何與保險公司之間分擔醫療費用，是買保險中最應該注意的地方了，一定要熟悉這些專業術語，並細心比較不同保險之間的區別。總的來說，費用分擔的方式有4種。當然，這4種費用分擔方式，不一定都出現在您的保險協議上，可能只出現一種或者兩種。

Deductible （免賠額）：在保險公司支付任何費用之前，您首先需要付的費用。假如您的保險deductible是每年1,000美金，請看下面兩種情況：1. 如果您今年的醫療費用是10,000美金，那麼您要付1,000美金，保險公司付9,000美金；2. 如果您今年的醫療費用是800美金，那麼您就要付全部的800美金。也就是說保險公司只會支付除掉Deductible金額剩下的部份，如果醫療費用少於Deductible額度，那麼您要承擔全部的費用。您付的保險費用越高，那麼Deductible的金額就越小。

Copay（自付額）：在一些醫療服務中，您需要付的固定金額。譬如如果您去看眼科，每次您都需要自己付20美金，保險公司會負責餘額。

Coinsurance（共保）：您需要支付醫療費用的固定百分比。如果您保險的coinsurance是20%，而總共的醫療費用是1000美金的話，您需要付其中的20%，也就是200美金，保險公司付800美金。您付的保險費越高，那麼coinsurance的百分比越低。

Out-of-pocket limit（自付限額）：一年內您自己需要負擔所有醫療費用總和的上限。如果您保險上規定的Out-of-pocket limit 是1,000美金，那麼一年之內，您自己需要付的醫療費用不能超過這1000美金。如果這一年內某個時間點您自己支付的醫療費用達到了1000美金，那麼這一年裡剩下的時間內，所有的醫療費用都要由保險公司出了。您付的保險費越高，Out-of-pocket limit的金額越低。

奧巴馬醫保交易平台（Obamacare Exchanges）上的醫療保險分類

前面講了，您支付的保險費越高，當醫療事件發生後，保險公司為您支付的金額就越大，相應的您需要付的錢就越少。

為了方便用戶比較，在奧巴馬醫保交易平台上賣的醫療保險，被大致分成了四類：

青銅計劃（Bronze Plans）: 保險公司會支付一年內總醫療費用的60%。
白銀計劃（Silver Plans）: 保險公司會支付一年內總醫療費用的70%。
黃金計劃（Gold Plans）: 保險公司會支付一年內總醫療費用的80%。
白金計劃（Platinum plans）： 保險公司會支付一年內總醫療費用的90%。

這四種計劃中「青銅計劃」是最便宜的，而「白金計劃」是最貴的，具體買哪種計劃，就看您當年的實際需要了，譬如，您知道自己要做一個大的醫療手術，而手術的費用非常昂貴，那就儘量買白金計劃吧。

（責任編輯：李緣）