专家答疑系列三:怎样比较不同的医疗保险？

【大纪元2013年10月09日讯】（大纪元记者李宇微综合报导）前两个系列分别讲述了在美国新奥巴马医保法案中，没有医保的人将面临罚款，以及怎样通过医保交易平台购买保险。也许很多人可能已经做好了买医疗保险的准备，本文则讲解有关医疗保险的一些基本知识，希望这些专家答疑可以帮助您选择最适合自己的医疗保险。

现在奥巴马医保交易平台已于10月1号开通，并于2014年3月31日关闭，这段时间内您就可以通过交易平台购买医疗保险了，而您在2013年底前买的保险将于2014年1月1日生效。

什么是医疗保险？

医疗保险是您和保险公司之间的一个协议，协议上会写明，如果一系列医疗事件发生后，保险公司会承担多少医疗费用，而您自己需要承担多少费用。大多数医疗保险还负责一些常规检查的费用，譬如年检、为预防乳腺癌而做的乳房X光照片，等等。当然了，为了享受医疗保险的一系列服务，您需要花一定金额的钱来买这些服务，这个费用被称为保险费（premium）。

您和保险公司之间共同承担医疗费用的方式有哪几种？

您和您保险公司之间要分担医疗费用，通常情况下，您保险费交的越多，那么医疗事件发生后，您自己需要承担的费用就越少，保险公司承担的就越多。

如何与保险公司之间分担医疗费用，是买保险中最应该注意的地方了，一定要熟悉这些专业术语，并细心比较不同保险之间的区别。总的来说，费用分担的方式有4种。当然，这4种费用分担方式，不一定都出现在您的保险协议上，可能只出现一种或者两种。

Deductible （免赔额）：在保险公司支付任何费用之前，您首先需要付的费用。假如您的保险deductible是每年1,000美金，请看下面两种情况：1. 如果您今年的医疗费用是10,000美金，那么您要付1,000美金，保险公司付9,000美金；2. 如果您今年的医疗费用是800美金，那么您就要付全部的800美金。也就是说保险公司只会支付除掉Deductible金额剩下的部分，如果医疗费用少于Deductible额度，那么您要承担全部的费用。您付的保险费用越高，那么Deductible的金额就越小。

Copay（自付额）：在一些医疗服务中，您需要付的固定金额。譬如如果您去看眼科，每次您都需要自己付20美金，保险公司会负责余额。

Coinsurance（共保）：您需要支付医疗费用的固定百分比。如果您保险的coinsurance是20%，而总共的医疗费用是1000美金的话，您需要付其中的20%，也就是200美金，保险公司付800美金。您付的保险费越高，那么coinsurance的百分比越低。

Out-of-pocket limit（自付限额）：一年内您自己需要负担所有医疗费用总和的上限。如果您保险上规定的Out-of-pocket limit 是1,000美金，那么一年之内，您自己需要付的医疗费用不能超过这1000美金。如果这一年内某个时间点您自己支付的医疗费用达到了1000美金，那么这一年里剩下的时间内，所有的医疗费用都要由保险公司出了。您付的保险费越高，Out-of-pocket limit的金额越低。

奥巴马医保交易平台（Obamacare Exchanges）上的医疗保险分类

前面讲了，您支付的保险费越高，当医疗事件发生后，保险公司为您支付的金额就越大，相应的您需要付的钱就越少。

为了方便用户比较，在奥巴马医保交易平台上卖的医疗保险，被大致分成了四类：

青铜计划（Bronze Plans）: 保险公司会支付一年内总医疗费用的60%。
白银计划（Silver Plans）: 保险公司会支付一年内总医疗费用的70%。
黄金计划（Gold Plans）: 保险公司会支付一年内总医疗费用的80%。
白金计划（Platinum plans）： 保险公司会支付一年内总医疗费用的90%。

这四种计划中“青铜计划”是最便宜的，而“白金计划”是最贵的，具体买哪种计划，就看您当年的实际需要了，譬如，您知道自己要做一个大的医疗手术，而手术的费用非常昂贵，那就尽量买白金计划吧。

（责任编辑：李缘）