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首次购房者建立信用分 避免7个误区

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【大纪元2021年11月29日讯】(大纪元记者李欧编译报导)首次购房者如果希望顺利获得抵押贷款,众所知之,建立信用并保持良好的信用评分(也称为FICO评分)至关重要。有些建议人们可能不喜欢听,但却是很有实用性的,尤其是在信用评分方面。下面有7个关于建立信用评分的误区:

Citizens Home Mortgage策略销售全国总监Ace Watanasuparp说:“良好的信用向贷方证明你是一个可靠且值得信赖的人,会偿还你欠的钱。”

拥有良好的信用,不仅可以帮助获得抵押贷款,还可以帮助你获得低利率的贷款,这将降低您的每月付款和为房屋支付的总金额。即使你的信用评分现在不是很好,现在就开始修复它,永远不嫌晚。以下有7个建立信用的误区需要留意:

1. 大量使用信用额度

许多人可能坚持认为,建立良好信用的唯一方法是自由地使用它。虽然利用一定程度的信用确实很重要,但更多不是更好吗?事实并非如此。

抵押贷款公司Better的销售主管斯蒂芬・罗森(Stephen Rosen)表示:“信用卡账单越高可能会损害您的分数。”“最重要的是,由于利息,你最终每个月都会支付更多的费用。”

信贷利用率或您使用的信用额度,占你FICO分数的30%。信用卡账单金额越高,信贷利用率就越高,这会损害您的信用评分。因此,每个月要尽可能多地支付信用卡账单。

“也就是说,保持适度的信用卡使用会有所帮助”,Watanasuparp 说:“一个好的规则是只使用您最大信用额度的30%到40%。因此,对于额度为10,000美元的信用卡,请将花费控制在不超过3,000美元或4,000美元。

2. 还清信用卡后立即关闭

一旦你还清了信用卡,就关闭它似乎是一件合乎逻辑的事情——这样,就没有更多的债务了!但实际上,关闭卡片是一个坏主意。

“关闭最近还清的账户会缩短您的信用记录,特别是如果这是你至今为止最久的账户之一。”罗森说。

信用记录,或你拥有信用账户的时间,约占您信用评分的15%。

Watanasuparp建议不要关闭卡片,而是建议让它们保持打开状态,并时不时使用它们——并且总是在可能的情况下还清账单。

3. 偶尔延迟或错过付款,没什么大不了的

几乎每个人都会遇到账单支付延迟或丢失的情况,因此很多人认为没什么。相反!按时支付账单对您的信用有巨大影响,占你FICO分数的35%。

Watanasuparp表示,你有多少信用额度并不重要,只要你能管理它,这意味着你有足够的钱来支付你的账单,并且你正在按时付款。

“当你无法负责任地管理这些信用额度,并且你开始拖欠付款,甚至不再有资金来支持您的信用卡时,这就会成为一个大问题。”他说。

一直延迟付款或根本不付款,表明你可能也无法偿还抵押贷款,因此获得住房贷款可能会很困难。设置自动付款或日历提醒,将帮助你避免错过付款。

4. 添加配偶到你的账户,来提高信用分

如果你的配偶信用良好(但你的信用不佳),你可能听说过将配偶添加到你自己的信用账户,可能有助于提高你的分数。——对不起,事情没那么简单。

抵押贷款公司Better的销售主管斯蒂芬・罗森(Stephen Rosen)说,每个人的信用评分都是独一无二的,因此合并账户不会提高你的信用。但是,有一种方法可以让高分合作伙伴对你有利。

“与你的合作伙伴一起申请新的信贷时”,他说,“例如填写共同的抵押贷款申请,贷方会考虑每个合作伙伴的信用评分。”贷方通常会平均一对夫妇的分数来确定你们团队的整体信誉。因此,从这个意义上说,你的伴侣可以帮助你以良好的条件获得贷款。

一旦你们一起获得了贷款——如果它按时支付——这将开始对你的信用报告产生积极的影响。然而,这需要时间,所以不要指望一夜之间会出现奇迹。

5. 你应该经常检查你的信用报告

如今,CreditKarma.com等网站可以轻松(且免费)检查您的信用评分,并每天报告。但这并不表示你应该这样做。

Citizens Home Mortgage策略销售全国总监Ace Watanasuparp表示,你只需要每年检查一次信用评分报告——或者在获得抵押贷款前3到6个月进行确认——以确保没有你不知道的错误或延迟付款。

6. 检查信用报告会降低你的分数

我们常听到,查看信用评分会降低分数。但其实好消息是,通过官方报告的主要报告机构来自行检查信用是一种软查询(Soft Inquiry),不会影响你的信用评分。

但是,为了申请新信用卡或获得抵押贷款的贷款申请,属于详细的硬查询(Hard Inquiry),并且会在报告中显示并保留长达两年,从而短暂地降低你的分数。

罗森建议,在申请抵押贷款之前至少6个月,避免其它贷款申请。这将确保你的最佳信用评分记录在案。然后,你可以比较多家贷方,以找到提供最优惠利率的公司。

7. 请信用修复机构来清理你的信用

信用修复机构承诺通过检查你的信用报告是否有错误,并为你提出异议来修复信用,并收取一定费用。然而,这通常是不必要的。

罗森说,你可以使用联邦政府授权的网站AnnualCreditReport.com,免费为自己信用报告中的信息提出异议。此外,没有人可以从报告中删除准确的信息,例如逾期付款的历史。#




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本文刊载于旧金山11月20、27日地产版

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责任编辑:李曜宇

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