【大紀元2026年04月20日訊】據調查顯示，美國成年人在2025年平均認為，要「舒服退休」大約需要126萬美元；而2026年這個平均值又升到146萬美元，增幅達13.6%。
根據西北互惠人壽保險公司2026年研究顯示，「46%的美國人表示，他們不指望在退休時做好經濟準備；近一半（48%）的人認為，他們很可能或非常有可能耗盡積蓄。」
退休後每年要花多少？
到底退休後每年要花多少？一個很常見的粗算法是：退休資產 ≈ 每年退休支出 × 25（年）。也就是說，如果你退休後一年想花8萬美元，很多人會把約兩百萬美元視為比較有安全感的級距；若一年花5萬美元，則大約是125萬美元的量級。
若用美國大型金融機構的經驗法則看，富達投資（Fidelity）建議的里程碑是：30歲存到年薪1倍、40歲3倍、50歲6倍、60歲8倍、67歲10倍。照這個框架，一個年薪10萬美元的人，傳統上會把約一百萬美元視為67歲退休的基本門檻；年薪15萬美元的人，對應就是約150萬美元。這和前面的調查「126萬到146萬」其實相當接近。
顯然，由於持續的通貨膨脹、高物價和不斷上漲的醫療保健成本，侵蝕了儲蓄，令許多美國人的退休準備受到了打擊。
如何達成退休存款？
在2026年通脹壓力持續（目前美國CPI年增率約3.3%）的背景下，一個平均收入的美國人要存夠退休金，確實需要比以往更精密的策略，且核心不是先挑股票，而是先把這4件事安排好：
1. 優先把錢放進有稅務優勢的退休帳戶
這是平均收入者的最強大武器。透過延遲繳稅或免稅增值，你可以跑贏通脹。
401(k)雇主供款：務必存到雇主供款（（Employer Match）的上限，這是「100%的投資回報」。在2026年，50歲以上的員工，還可以使用高達8,000美元的追加供款（Catch-up contributions）。
Roth IRA：雖然是用稅後錢存入，但未來的增值與領出皆免稅。這在通脹導致未來生活成本（及潛在稅率）更高時，是非常重要的保護。
2. 調整投資組合以對抗通脹
傳統的「60%股票／40%債券」組合在通脹時期可能表現不佳。投資報酬有不確定性，但「越早開始、越持續投入、越少中斷」通常比短期選股更重要。美國證券交易委員會（SEC）的Investor.gov也提供複利計算器，強調長期複利的效果。
抗通脹債券（TIPS）與 I Bonds：這些產品的本金或利率會隨CPI調整。2026年上半年的I Bonds綜合收益率約為4.03%，能有效保值。
具有定價權的股票：投資那些能將成本轉嫁給消費者的公司（如能源、醫療保健或民生必需品龍頭企業），它們的股價通常能隨物價上漲。
房地產（REITs）：不一定要買實體房產，透過房地產投資信託，租金收入會隨通脹上升，提供穩定的現金流。
3. 延後領取社會安全金
雖然2026年社會安全金因生活成本調整（COLA）調升了2.8%（平均每月約2,071美元），但這僅能維持基本生存。
延後策略是如果健康狀況許可，每延後一年領取（最晚到70歲），每月的給付額會增加約8%。這比大多數低風險投資的報酬率都要高，是應對長壽風險的最佳對沖。
4. 控制「隱形成本」與生活轉型
延緩「生活方式膨脹」：加薪時，至少將50%的加薪額直接轉入退休帳戶。
地理套利（Geo-arbitrage）：在工作期間於高收入地區存錢，退休後搬到生活成本低、稅收友善的州（如佛羅里達或德州），能讓你的146萬美元更耐用。
5. 假如還年輕 可固定儲蓄
如果你還年輕、收入穩定，一個很常見的基準是每年存下稅前收入的15%左右，這個數字可包含雇主供款；富達投資也把這當成一個實務上的起點。
另外，在美國做退休理財時，最容易被忽略的4個風險是：通脹、醫療支出、太晚開始、投資成本過高。
Investor.gov也特別提醒購買力與實質報酬率（Real Return）的概念；退休時如果只看名目報酬、不看通脹，很容易高估自己準備得多充分。
整合自美國金融服務機構Empower、先鋒集團（Vanguard），以及富達投資於2026年發布的最新報告，不同年齡層的中位數退休帳戶餘額如下表：
製表／大紀元設計）
最後的核心建議：在通脹時代，「現金」是貶值最快的資產。除了預留三到六個月的緊急預備金外（以免退休計劃被打亂），其餘資金應投入能隨物價增值的資產中。◇
責任編輯：李曜宇#
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