2025年即將到來,美國「聯邦醫療保險」(Medicare)的部分條款將有一些新變化。美國非營利醫療保險公司「第一保健」(Health First)的老人醫療保險地區銷售經理Jessica Xu在新唐人《健康1+1》節目中提醒民眾,若只靠傳統醫療保險的話,民眾仍需自行支付牙科、聽力、視力、處方配藥等費用,累積花費會很大,而「聯邦醫療保險優勢計劃」可以提供更多福利,更划算。
聯邦醫療保險資格及內容
Xu表示,很多人以為聯邦醫療保險只為長者而設,但其實以下3類人士都可申請:
●年滿65歲或以上人士
●65歲以下患有某些殘疾的人士
●末期腎病患者例如需要洗腎或換腎人士
聯邦醫療保險主要有4個部份:
●A部份(醫院保險):承保住院、專業護理機構的護理、臨終關懷及部份居家醫療護理。
●B部份(醫療保險):承保部份醫生服務、門診護理、醫療用品及預防服務。
A、B部份由聯邦政府資助,也叫傳統醫療保險。B部份有每月費用,也就是保費。費用取決於您的所得稅申報,大多數民眾只需支付標準B部份保費金額。2024年的標準保費金額為每月174.70美元,2025年增加為每月185美元。
此外,民眾必須先支付一筆B部份自付扣除金,聯邦醫療保險才會開始承保部份醫療費用。2024年的B部份自付扣除金為240美元,2025年增加至257美元。花費達到年度自付扣除金之後,您通常只需要支付聯邦醫療保險核准金額的20%。這適用於大多數醫生服務、門診治療以及長期使用的醫療器材。
●C部份(聯邦醫療保險優勢計劃):是一種私營保險公司提供的選項,包括A和B部份的保障,並可能包含額外福利,如配藥服務等。
●D部份:承保處方配藥。傳統醫療保險不包括D部份,如果想享有處方配藥福利,必須註冊參加一項單獨的配藥計劃。不過,大多數「聯邦醫療保險優勢計劃」提供處方配藥承保。
如何選擇計劃?
Xu表示,傳統醫療保險不承保牙科、視力、聽力及處方藥配藥,民眾需自行支付相關費用,數字累積起來相當大。如果民眾有這些需要,可選擇C部份,即由聯邦政府核准的私營醫療保險公司提供的「聯邦醫療保險優勢計劃」,它涵蓋傳統醫療保險的服務,同時大多提供牙科護理、視力護理、聽力護理、處方配藥、額外針灸次數、非處方藥物和其它額外福利。
另外,「聯邦醫療保險優勢計劃」設有年度最高自付費用限額,有助於管理醫療費用,而傳統醫療保險則沒有上限。
但注意,如要參加「聯邦醫療保險優勢計劃」,需先參加傳統醫療保險。「聯邦醫療保險優勢計劃」有不同類型的計劃可供選擇,提供的健保福利有所不同。
「聯邦醫療保險優勢計劃」福利
Xu介紹,「第一保健」的聯邦醫療保險優勢計劃,部份計劃提供「自選藥物與用品OTC Plus卡」,用款額度每季最高575美元,可用於購買健康食品、非處方自選藥物和用品、運動器材、活動追蹤器,以及支付居家公用事業帳單(包括煤氣、供暖油、電力、水與互聯網服務)等。
牙科服務承保的定額手續費低至零元,其中包括根管治療、拔牙、假牙、牙冠等,部份計劃無費用上限。牙科服務必須為醫療所需,並且可能有承保限制及有部份不予承保事項。
「第一保健」還提供精選服務提供者計劃,配有的Flex卡每年提供725美元,可用於支付牙科、視力、聽力的自付費用,以及購買運動器材、活動追蹤器和個人應急回應系統。
Xu表示,2025年「第一保健」聯邦醫療保險優勢計劃的所有計劃,都包含處方配藥承保,部份計劃的大部份承保藥物定額手續費為零。處方配藥福利還包括免費送藥到府服務。
註冊計劃須及時
聯邦醫療保險計劃設有為期7個月的「初始註冊期」,從65歲生日前3個月開始,包括生日當月,直至生日後的3個月。例如,如果生日在8月,初始註冊期從5月開始持續到11月。
聯邦醫療保險會在民眾65歲生日前3個月,寄發歡迎參加聯邦醫療保險的資料,大部份人需要註冊參加聯邦醫療保險。但通過社會安全局獲得福利的民眾則無需註冊,他們符合資格時,會自動獲得聯邦醫療保險的A和B部份。
Xu提醒,民眾在符合資格時應及時註冊,否則可能面臨延遲註冊罰款。如果在初始註冊期以後註冊B部份,延遲時間越長費用越高,每滿12個月B部份保費將增加10%。但如果在符合資格時已有相似價值的其它保險(如僱主提供的保險),則無須支付罰款,只須在特殊註冊期參加B部份承保即可。
選擇計劃需注意的事項
Xu建議,選擇醫療保險計劃與公司時,應考慮以下這些重要事項:
●醫生網絡
確保您希望看的主治醫生和專科醫生都在醫療保險計劃網絡內。
●醫院網絡
查看網絡內的醫院有哪些,這在您需要住院時十分重要。
●健保福利
看看您的個人醫療護理需求是否在承保福利範圍內。例如,如果牙科護理對您來說很重要,請選擇提供最佳牙科福利的保險公司及計劃。
●定額手續費
舉例來說,每家公司的配藥自付費用都不同。取決於計劃和公司,配取一種藥物的費用可能相差幾美元至幾十美元。
●服務品質
民眾可能會遇到與醫療保險有關的問題。請查看保險公司的客戶服務品質是否良好,客戶服務是否能解決問題等。
●比對費用
仔細查看或諮詢各項計劃的每月保費、自付扣除金、定額手續費等。
●星級鑒定評級
參考聯邦醫療保險每年根據五星制評級系統進行的計劃評鑒。
怎樣轉換計劃?
Xu表示,在特定情況下,符合資格的民眾可註冊參加或轉換「聯邦醫療保險優勢計劃」。如無特定條件,每年只能在年度開放註冊期註冊或轉換計劃,時間為每年的10月15日至12月7日。在此期間,所有「聯邦醫療保險優勢計劃」的會員都可註冊參加或轉換醫療保險計劃。
「聯邦醫療保險優勢計劃」通常在10月初向會員寄發承保證書、福利概覽和年度福利變動通知,民眾需仔細查看資料,決定是否留在原計劃或更換保險計劃。如目前的計劃明年仍能滿足醫療保險需求,則無需更改,會自動延期。如服務、醫生網絡等已不符合需求,則可轉換至其它保險計劃。
費用減免計劃
另外,Xu提到,紐約州最近擴大了聯邦醫療保險費用減免計劃的資格,更多人符合資格節省B部份保費和其它聯邦醫療保險費用。平均而言,每人每年可節省最多7,000美元。
申請資格:
●必須參加聯邦醫療保險
●符合收入資格
●必須提出申請
收入規定:2024年的個人收入上限為每月2,355美元,夫妻收入上限為每月3,189美元。
聯邦醫療保險與醫療補助的區別
聯邦醫療保險(Medicare,紅藍卡)由聯邦政府資助,而醫療補助(Medicaid,白卡)由州和聯邦政府資助。
醫療補助的對象為低收入或資源較少的民眾,向他們提供醫療保險。符合資格的民眾包括兒童、孕婦、低收入成年人、65歲及以上老人或殘障人士。同時符合聯邦醫療保險和醫療補助資格的民眾,可獲得額外補助,以幫助減少醫療花銷。
醫療補助每年都需要延期,紐約州健保計劃市場(New York State of Health)會發信件或電子郵件通知民眾延期。並非通過紐約州健保計劃市場獲得醫療補助的民眾,人力資源局或當地社會服務處會郵寄資料通知延期。Xu提醒,近期更改住址或聯絡方式的民眾,應儘快與相關機構聯繫,確保及時收到通知,避免錯過延期,造成醫療保險缺口。@
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