【大纪元2013年12月15日讯】（大纪元记者吴安妮编译报导）美国一些联邦政府机构正在落实一些新的房贷政策，以处理导致5年前房市崩溃的过于宽松的承保标准问题。这些新的政策将影响明年1月份后购房者申请抵押贷款的过程，除了那些完全使用现金的买房者。
这些新政策有的要求贷款人更好地确认借款人的经济实力，确保其能够负担得起将要购买的房子并有能力偿还贷款。还有些是为了保护借款人，同时让贷款人为自己的商业行为更负责任。
例如，一组规定要求贷款方，定期为借款人提供准确的贷款余额信息及迅速纠正发生的错误。该规定还禁止贷款方从一开始就采取止赎程序，要求贷款方必须等到借款人的最后一次付款支付了120天后才行使此程序。
“通过采用这些贷款和服务客户的基本责任架构，我们将改善面对寻求进入房市的消费者的服务条件，也改善那些正挣扎着支付他们现有贷款的消费者的服务条件。”金融保护局消费者主任理查德•考尔德尔（Richard Cordray）上周在美国消费者联合会上说。
“通过使抵押贷款市场更好的工作，我们将建立消费者的信心，并加强抵押贷款市场这个我们经济的必不可少的基础，”他补充说。
影响华盛顿地区的一大改革是，联邦住房管理局（FHA）计划于明年1月1日降低该地区借款人的最高贷款额度。
该机构本周宣布，该地区的最高抵押额度将从原来的72.975万美元，限制为62.55万美元。房地产商业智能公司（RealEstate Business Intelligence）表示，华府大都市地区的房价较高，该地区大约有四分之一的家庭售价为60万美元以上。联邦住房管理局明年的新贷款限额将与房地美和房利美两家公司所购买的常规贷款上限配套。
联邦住房管理局在一份声明中表示，该机构希望减少政府在抵押贷款中对那些低薪资或抵押贷款有困难的贷款者的资助。
据悉，目前较高的贷款上限是于2008年采用紧急措施，原本只准备继续使用一年，但是却由于缺少私人贷款而被允许延长。
根据这个新条款，那些贷款超过62.255万美元的借贷人将不得不申请大额贷款（jumbo loan），这种大额贷款往往需要支付至少20％的定金。就资格准则而言，联邦住房管理局的贷款不仅更灵活，对于许多人来说也很重要，因为它们只需要付仅3.5％的定金。
“将本金从房价的3.5％调高至20％，将是购买房屋的房价上约10万美元的差别， 这对大多数人都不合适。”费尔法克斯家庭储蓄和信托按揭的副总裁坎宁安（Patrick Cunningham）说。
明年1月1日之后的抵押规定改革
1）联邦住房管理局提供的最高上限降低：贷款额超过 62.55万美元的借款者将无法再向定金较低的联邦住房贷款，而必须申请大额贷款。这意味着，其定金将不再是3.5%。而必须支付至少20%的定金。65万美元房子的定金就将从2.275万美元上升为13万美元。
2）偿还能力条款（够格贷款规则）债务较少的借款者受这个新条款的影响较小，但是对于那些债务比率高达收入43%的住家而言，他们可能就比较难于贷到款，除非他们减少自己的债务或扩大自己的收入。自雇借款者将需要提供更多的收入证明，而且所有的借款者都将被要求提供大量的文件证明自己的收入和财产。
3）贷款手续上限：贷款者的手续费将被限制于贷款总值的3%，这意味着借款人无需为自己所贷款项花费更多的服务费，但是这个规则可能也会抑制贷款者的积极性，他们可能会不愿意进行小额贷款。
4）担保费上涨：贷款者可能将更多为支付的费用作为担保费转嫁给消费者，这意味着借贷成本的上升。这是在利率上涨之外的费用，而很多专家预期明年的利率至少将上涨5%。虽然5% 的利率不算高，但是借贷成本的上升意味着很多人将无法购买他们希望购买的房子。较高的利率可能也意味着2014年只有较少的贷款申请,由于申请者较少而引发的抵押贷款公司之间激烈的竞争又意味着贷款者会放松他们的要求，使一些贷款者较易贷到款。
5）新的抵押贷款规定：抵押贷款服务者将被要求为借款者提供一个月度声明，声明需明确指出借款者所借款项的利率，贷款余额，托管账户的余额，以及他们的支付款型是如何贷记的。贷款方将被要求在收到借款人支付款项当天就进行贷记。 目前现行的“双轨”制的法规行为将不再被允许，也就是说直到借款方完成了无法偿还贷款并被贷款方提出120天后，贷款方才可以开始止赎程序。
（责任编辑：马颖慧）
